河南担保行业发展中存在问题及对策探析

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1、河南担保行业发展中存在问题及对策探析摘要：国际金融危机爆发以来，河南担保行业迅速发展,作为政府扶持地方中小企业发展的重要手段，河南担保机构提供的担保服务发挥着有效配置社会资源的功能。但是由于目前国内的担保补偿机制及社会信用机制尚未健全，担保机构资本实力差，抗风险能力低，担保业务不规范，担保人才匮乏等，这决定了河南担保机构难以避免地要承担着巨大的经营风险。关键词：担保中小企业融资信用风险发展信用担保业有利于促进金融市场的健全和发展。中小企业信用担保体系的介入可大量广泛的搜集信用资源，有效扩大金融市场的容量。通过信用担保这个桥梁，银行不仅加

2、大了对中小企业的信贷扶持，也可以分散信贷风险，优化资产结构，防范和化解金融风险。发展担保业可以降低银行的管理成本和经营风险，开拓银行的新业务。在次贷危机的迅速蔓延下，企业资金链断裂频发，许多中小企业在这一时刻把民间融资视为救命稻草，许多中小企业在资金紧张时求助于担保公司。融资需求推动了担保行业走向繁荣。仅2008年，河南省财政就拨付8.5亿元资金支持信用担保体系建设。郑州市新增担保公司128家，洛阳仅在2009年就注册了81家担保公司，在最高峰时曾达到153家。据统计，与2008年初相比，2010年底，河南省投资担保类金融机构数量由19

3、0余家增加至1600多家（含300多家分支机构），注册资本也从50多亿元增加至560多亿元，从业人员也由不足4000人发展至近10万人，三类指标分别增长了8倍、11倍和25倍［1］。从理论上来讲，因为具有“不摸钱”、“一对一”和“担保代偿”三大特点，“郑州模式”能够在最大程度上保证放款人的利益，且符合相关法律规定。但事实上，“郑州模式”在操作中早已被异化，担保公司数量几何式增长背后的管理能力和从业人员专业性却有所缺失，加之监管缺位，乱象频生，严重影响着担保行业的健康发展。1•河南担保行业存在的问题1.1担保行业法律法规的制定不完善虽然《

4、中华人民共和国担保法》于1995年10月1日起生效，但是《担保法》的立法背景是为了解决企业间债务及保护银行的债权，立法的目的是为了保护债权人的利益，对担保人的权益保护显然不够。虽然自中小企业信用担保试点以来，原国家经贸委和财政部发布了有关中小企业信用担保的管理办法，但是其立法层次相对较低，效力有限，难以为担保行业提供有效的政策支持和法律保护。1.2资本实力差，抗风险能力低众所周知，融资担保行业是一个对资本金高度依赖的行业，资本金的多寡直接决定了其业务规模的大小和风险抵御能力的强弱。以河南为例，截止到2011年6月，河南省工业和信息化厅公

5、布了首批初审合格的融资性担保机构名单，河南省第一批共计246家担保机构经营资格经过初审合格，注册资本均在3000万元以上[2]o这246家公司数量不到河南担保公司数量的一个零头，而众多中小担保公司没有被审核通过的原因就是资金达不到要求。1.3存在着不规范的存、贷款业务据调查，投资担保类公司贷款利息低，担保费用高，存款月息率多在1.6%至1.8%之间，甚至更高。投资人投入的资金主要被投向房地产、高速公路和煤矿等。在吸收资金时,许多投资公司并没有固定有效的融资模式，与借款人之间的关系也普遍缺乏明确说明和约定。一些大型企业集团投资开办担保公司

6、，这种担保公司只是自己众多子公司下的一个公司，把钱贷给急需用钱的集团内其他公司,或套出来做暴利■■■生意（炒股、炒房、期货），这种情况非常危险，一旦生意垮台,引发连锁反应,则会导致全盘倒塌。1・4虚假出资和抽逃资金一些大型投资担保公司占用资金数额大，在经常无法筹集足够注册资金的情况下，容易采用弄虚作假的手段。一些中小投资担保公司，其业务量一旦激增，便临时拆借其在银行的存款用于申请增资登记，完成相关交易后再悄悄撤回资金，从而构成抽逃资金行为。根据银监会《关于银行金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》，明确规定担保机构与银行合作的条件是

7、注册资本金应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本。同时，还要严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力，特别是审查担保机构的资产负债等财务状况。1.5存在非法担保和超额担保融资性资产担保机构应当依法向工商机关提出登记注册申请，获得核准后，方可提供担保服务。不少投资担保公司并未依法通过工商机关审核，而是擅自开展担保服务。根据《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第八条规定:“担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实收资本的10%；担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不得超过10倍。"但由

8、于目前对担保公司管理不到位，担保公司和多家银行合作，并对多个借款人进行信用担保，加上彼此之间信息的不对称，只有担保公司自己才知道是否超出本身资本金能够担保的额度。1.6担保人才比较匮乏由于融资担保专业性强、