商业银行小微企业融资业务创新-研究——基于中信银行等中型商业银行小微信贷业务比较-分析

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1、摘要小微企业是我国社会主义市场经济体系的重要组成部分，发挥着增加就业岗位、活跃市场经济、开发技术创新、改善民生质量等重要作用。但是由于小微企业普遍存在规模小、抗风险能力差、自身资信状况不佳、缺乏抵押担保等不足；在企业管理水平上，公司治理、内部管理等方面也同样存在缺陷，导致小微企业在融资市场上处于被边缘化的境地，融资难成为困扰小微企业发展的瓶颈，这与其所发挥的重要作用严重不匹配。就我国金融环境体系来看，小微企业外源融资面临“两个主导”，即银行主导、贷款主导，银行因其资金充足、机构广布成为小微企业最主要

2、的外源融资渠道。近年来，政府也意识到小微企业的重要作用，就其融资难问题，采取政策倾向、资金支持等措施。银监会2013年发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，首次提出将小微企业贷款覆盖率、综合金融服务覆盖率、申贷获得率作为商业银行监测指标，并按月进行监测、考核和通报，希望从银行渠道着手解决小微企业融资难题。各商业银行按银监会政策，同时也出于自身利益的需要，结合本行特点积极扩展小微企业信贷业务，取得了一定成果。但在全球经济危机的大背景下，小微企业信贷市场供求失衡的状态并没有缓解。从银行资

3、产安全性、流动性的角度出发，商业银行也不可能恣意扩大小微信贷的比例，只有通过推进金融创新，才能缓解小微企业融资需求和银行安全发展之间的矛盾。本文以商业银行金融创新为切入点，通过对商业银行小微企业融资业务创新现状的研究，发现各家银行在制度创新、产品创新上取得了可喜的成绩，但同时也存在产品同质化、创新结构单一等问题。基于对中信银行等全国性股份制商业银行小微信贷业务的比较分析，得到建立完整的小微企业专营机构管理体系，创新特色的信贷工厂模式等经验启示。经过提炼总结，找到小微企业融资业务创新的可行性对策，就此

4、问题分别向商业银行和政府提出宏观建议。具体来说，对商业银行提出金融制度创新、金融产品创新的建议；对政府提出各项保障银行金融创新的建议，以达到破解小微企业融资难题的的最终目标。关键词：小微企业，融资，商业银行，创新IAbstractSmallmicroenterprisesareimportantcomponentofsocialistmarketeconomyinChina,whichplaysindispensablerolesinincreasingjobs,activatingmarketec

5、onomy,developingtechnologicalinnovationandimprovingthequalityofpeople’slive.However,becauseofsmallscale,poorabilitytoresistrisks,poorcreditcondition,andlackofcollateral;andlackingofpropermanagementinternallyandexternallyinenterprisemanagementlevel,Smal

6、lmicroenterprisesareindangerofbeingmarginalizedinthefinancemarket.Alsosmallmicroenterprisesarefacingdevelopmentbottlenecksduetofinancingdifficulties.Thosesituationscontradictwiththeseenterprises’significantroleinwholesociety.Intermofthefinancialenviron

7、mentinChina,smallmicroenterprisesoutsideloansfaces"twodominant",namelybank-dominatedandloan-dominated.Banksdominatethechannelofoutsideloansforsmallmicroenterprisesbecauseoftheirsufficientfundandwidespreadlocations.Inrecentyears,thegovernmenthasalsoreal

8、izedtheimportancesmallenterprises,andtakenpoliticalorientatedmeasuresandfundrisefortheirfinancialdifficulties.TheChinaBankingRegulatoryCommissionissued"TheGuidanceofFurtherDoAGoodJobofSmallMicroEnterprisesFinancialServices"in2013.Itfirs