互联网金融背景下电商小微企业贷款融资模式-研究

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1、THERESEARCHONE-COMMERCESME’SLOANFINANCINGMODEONTHEBASISOFTHEINTERNETFINANCEAMasterThesisSubmittedtoUniversityofElectronicScienceandTechnologyofChinaMajor:BusinessAdministration(MBA)Author:QuanLikeAdvisor:AssociateProf.ZhaoHongjiangSchool:SchoolofManagementandEcono

2、micsofUESTC独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。作者签名：日期：年月日论文使用授权本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权电

3、子科技大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。（保密的学位论文在解密后应遵守此规定）作者签名：导师签名：日期：年月日摘要摘要基于电子商务平台的小微企业融资难的问题严重制约着小微企业的发展壮大。随着互联网技术的发展，以阿里小贷为代表的新兴互联网贷款融资模式在信用信息的获取方式、风险控制的机制与原理以及业务处理流程上所具有的优势正逐渐成为电子商务平台小微企业主要的贷款融资模式。面对这样一种新型的互联网贷款融资模式，目前国内还缺乏对其进行深入的理论研究。该模

4、式与其它网络贷款模式相比，有哪些优势和劣势，其运作机理有何不同以及该模式如何缓解电商小微企业融资难的问题都值得研究。本文首先在综合研究了各种文献的基础上，构建了一个互联网贷款融资模式的概念模型，该概念模型从平台，数据和金融的视角揭示了网络贷款融资模式的运作理念以及其成功的三个关键要素：即由平台提供的网络信用体系；由大数据所提供的风险控制体系；以及由金融所提供的新型贷款技术。一定程度上解释了互联网技术和互联网思维是如何影响传统贷款模式的。其次，通过对电商小微企业的三种典型贷款模式，即：阿里小贷模式、网络联保贷款模式和网络循环

5、贷模式分别进行分析研究，主要运用了对比分析法将三种不同的贷款模式进行横向比较，甄别出各种维度上三种贷款模式各自的优劣势，发现无论是电商平台模式，还是电商平台与银行合作模式，还是银行网络模式，要真正缓解电商小微企业的融资困境，其关键还是在于消除信息的不对称。因此，在全社会范围内建立起一套中小企业的信用体系，从分发挥网络信用在小微企业贷款融资中的作用，对于从根本上缓解中小企业融资难的困境具有重要的意义。本文的应用价值在于从电商小微企业的融资现状出发，以其融资需求和自身发展现状为切入点，通过对电商小微企业三种典型贷款模式的比较分

6、析，归纳出三种贷款模式在电商小微企业融资上的优势和劣势。通过研究发现，对于电商小微企业来说，应该在充分比较阿里小贷模式、网络联保贷款模式和网络循环贷模式各自优劣势的基础上，结合自身的企业发展周期，发展规模，从融资方式的难易程度，融资成本的高低，以及资金利用效率最大化等角度选择适合自身融资需求的贷款模式。关键词：电商小微企业，阿里小贷模式，网络联保贷款模式，网络循环贷模式IABSTRACTABSTRACTTheE-commerceSME’sfinancingproblemhasseriouslyrestrictedtheir

7、development.Asanexampleoffinancingmodelbasedoninternet,AlismallloancompanyisbecomingthemainfinancingmodeforE-commerceSME.Withthedevelopmentofinternettechnology,thetraditionalbanklendingtechnologyhasbeenaffectedbymanyaspects:thewayofobtainingcreditinformation,theme

8、chanismandprincipleofriskmanagementaswellasthebusinessprocess.Facingwiththisnewtypeofinternetloanfinancingmode,thereislackofitsdeeptheoreticalstudyinChi