手机银行技术应用与发展趋势new

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1、专题specialTopic手机银行技术应用与发展趋势中国建设银行股份有限公司信息技术管理部广州开发中心主任张应丰手机银行作为移动通信技术与银行业务的融合，逐（ShortMessageService）方式实现银行业务。主要利用渐成为银行又一个崭新的服务渠道，满足了人们期望的短消息上下行方式办理银行业务，由于复杂业务输入不任何时间、任何地点和任何方式的真正3A金融服务需便、交互性及安全性差，除查询、账户变动通知外，无求。伴随中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提法开展更复杂的银行业务。高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的

2、增值业1999年，基于移动Simera32K卡的STK（SimTool务，银行业利用移动通信网络开展增值业务的模式具有Kit）手机银行出现，靠基于这种智能SIM卡提供的加密巨大的商业机会。短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账纵观国内手机银行过往发展历史，大致经历了和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，SMS、STK、USSD、BREW/KJava、WAP等几个技术银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互阶段。不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较1998年以前，手机银行主要采用手机短

3、信SMS高，始终没有成为主流。22中国金融电脑2010.5SpecialTopic专题2001年，基于USSD（UnstructuredSupplementary户端软件，用户数量迅速增加。2006年，建行和中国移ServiceData）技术的手机银行开始出现，它支持文字菜动合作，推出移动WAP版手机银行，实现了国内全运营单信息的使用，使用的是运营商的语音信道。这种手机商网络覆盖。业务功能覆盖查询、转账、基金、黄金、银行使用方便、价格低廉，遗憾的是各地移动运营商的缴费、支付、信用卡、个人贷款等八大类数十项服务，支持情况不一，无法

4、实现全网互联，而且信道的稳定性具有功能丰富、页面简洁大方、使用便捷等特点。2007较差，在语音业务繁忙时段，常常会出现网络繁忙甚至年，在已有业务的基础上，建行针对在手机上开展银行断线情况。业务的独特性，推出手机到手机转账和跨行转账业务。2004年后，出现了基于BREW（BinaryRuntime截至2009年底，建行已经发展手机银行用户1500多万EnvironmentforWireless）和KJava技术的手机银行，户，连续4年增长率超过300%，带来的手续费及服务费BREW是一种基于CDMA网络的通信技术。KJava是针收

5、入超过5000万元，手机银行已经成为建行一个新兴的对手机等资源受限设备的Java平台解决方案。这两种手电子渠道。机银行分别需要用户在GSM和CDMA手机上下载客户随着手机的普及，手机银行的用户群体不断扩大，端软件，通过客户端软件访问银行网站方式实现手机银其蓬勃的成长态势引起了业界的普遍关注。在这一过程行功能。它们具有客户端软件界面友好、输入输出方中，影响其发展的一些制约因素也逐渐显露出来。便、网络传输速度快等优点。但由于手机操作系统的多首先，手机平台的差异性影响手机银行的推广。除样性，需要针对不同品牌的手机终端开发相应的客户端原

6、有老牌手机终端生产商外，一些IT软硬件领域的巨头软件版本，导致银行的开发维护成本高、工作量大，也也参与到手机终端的市场争夺战中，新机型层出不穷。影响了软件实际的开发维护周期和响应速度。随着智能手机的大面积普及和操作系统的高度智能化，2005年，WAP（WirelessApplicationProtocol）技各软件公司纷纷推出各具特色的程序开发框架。在这种术开始逐渐普及，出现了基于WAP技术的手机银行。群雄割据的大环境下，以手机终端作为承载平台的手机WAP是无线互联网的标准，与现在通行的互联网协议银行面临着手机适配性的挑战。在不

7、同型号的手机终端类似，通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站，提供上，手机银行的展现效果和操作方式存在差异，手机银在线金融服务。相对于其他手机银行技术，WAP具有无行必须很好地解决与手机型号的匹配问题。需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安其次，发展初期用户接受度不高。据3G门户《2009全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技中国手机银行业务用户调研报告》显示，银行客户对手术主流，目前，市场上已有多家银行推出WAP手机银行机银行业务的知晓度并不高。另外，手机银行用户在使服务。用相关业务时最看重交易的安全性。与

8、网上银行等电子中国建设银行（以下简称“建行”）在手机银行领渠道最初的情况一样，手机银行也备受用户质疑，其安域起步较早，而且一直致力于该领域的探索和研究。全性是人们关注的焦点之一。如何消除客户的顾虑，做早在1999年，建行就和中国移动一起推出了STK手机银好宣传工