我国农村金融市场存在问题与改革

《我国农村金融市场存在问题与改革》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、我国农村金融市场存在问题与改革[摘　要]农业是关系到国计民生的第一产业,也是国民经济的重要组成部门。但是我国农村金融市场本身存在着许多问题,制约了农村经济的发展。本文借鉴了国外农村金融市场的发展经验,就我国农村金融市场存在的问题提出了一些改革思路。[关键词]农村金融市场；国外农村金融体系；产品创新；风险补偿机制；多元化金融结构　　经过几十年的发展，我国农村金融机构体系已经成型。在建国初期的农村信用社单一机构体系基础上，建立起了农业银行、农业发展银行、新型农村金融机构等多种所有制并存、覆盖各行政层级的农村金融机构体系。200

2、9年末全国平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.51个，基本实现了“普惠式”供给。农村金融业务更加丰富，从建国初期只能提供基本的“存贷汇”服务发展为包括本外币汇兑、网上银行、农业保险在内的丰富多样的产品和服务体系，在金融资源配置、分散农业风险、调节产业结构、便利农民生活等方面发挥了重要作用。农村金融资源配置效率提高，农村金融机构从行政色彩浓厚的国营金融机构逐步改造为自主经营、自负盈亏的企业法人，农村信贷资金从国家计划供应逐步转向按市场原则优化配置，充分发挥了市场“无形之手”的调节作用，农村金融体系资源配置效率大大提高。政策

3、扶持体系日趋完善，从国家直接划拨资金向财税、货币、监管多项扶持政策协调配合、形成合力发展，更加重视农村金融的资源配置和“造血”功能，在建立政策扶持体系和金融支农长效机制方面进行了有益探索。农村金融环境不断改善，覆盖全国的现代化清算系统和支付手段逐步向农村延伸，农村社会征信体系初步建立，完成了征信、清算、支付系统的初步整合；信用社区建设不断推进，农户的信用意识逐渐加强，涉农贷款质量稳步提高。我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标,农村金融市场的建设是其中的重要一环。2010年5月27日财政部、国家税务总局发布《关

4、于农村金融有关税收政策的通知》,明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措,支持农村金融发展,解决农民贷款难问题,可见中央十分重视农村金融的发展。但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题,这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。　　一、我国农村金融市场存在的问题（一）金融服务抑制现象仍然存在1.零金融机构乡镇尚未消除农业的稳定发展，需要较为完善的农村金融机构体系。前些年，各国有商业银行在集约化经营战略的驱动下，基本上放弃和退出了广大农村市场。农业发展银行还不能有效发挥对农业投入的资金聚集效应和政策扶持功能，大部分地区仍是

5、农村信用社唱主角。虽然农村信用社改革试点取得重要阶段性成果，资产质量明显改善，但仍易出现“一农”难撑“三农”情况。可喜的是，目前商业银行撤并网点趋势得到缓解，新型农村金融机构不断涌现，截至2009年底，全国新型农村金融机构约172家，其中村镇银行148家。全国各地小额贷款公司近1100家。但零金融机构的乡镇仍然存在。2.服务功能不尽完善农业发展对金融服务的需求具有多样性和多层次性，呈现出资金用途的多样化，融资需求的多样化，业务种类多样化的趋势。而农村金融机构在县域能够提供的服务产品较为单一，服务范围过窄，创新滞后，较难适应

6、多元化的资金需求。目前农村金融服务主要以满足农户的基本金融需求为主，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，缺少服务品种创新，电子化建设水平也比较落后，有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统。信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金等科技含量较高的业务几乎没有。网上银行、投资顾问、项目理财等业务更是基本上与农村无缘

7、。资本市场的触角也没有延伸到农村，农村的企业和个人通过直接融资手段筹资只能是一种奢望。（二）我国农村金融市场供求失衡对于我国农村金融市场供求失衡问题主要归因于两方面:一、农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷,不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机

8、构开业,累计发放农户贷款55亿元,新型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二、资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略,把大量资金从农村转移到城镇,农