我国小微企业信贷研究

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1、单位代码10475学号104754110066分类号F830.56硕士学位论文（专业学位）我国小微企业信贷研究专业学位领域：金融学专业学位类别：金融硕士申请人：杨锐指导教师：赵新顺教授二〇一三年五月RESEARCHONTHECREDITOFSMALLANDMEDIUM-SIZEDENTERPRISEINCHINAADissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfort

2、heDegreeofMasterofFinanceByYangRuiSupervisor:Prof.ZhaoXinshunMay,2013摘要“现代营销学之父”科特勒曾经说过：中小企业是任何一个经济体真正增长的发动机。一个社会真正的发展，要靠中小企业的驱动。随着我国市场经济的发展，小微企业的数量已经占我国企业的绝大多数。据统计我国的小微企业的数量已占企业总数的99.6%，为我国提供了75%以上的城镇就业岗位，创造的财富占国内生产总值的60%，纳税占全国税收总额的50%，极大地促进了是我国经济的发展，是我国经

3、济的重要组成部分。它不仅可以满足人们不同层次的需求，而且可以提供就业岗位，扩大就业，实现社会稳定，推动和谐社会的构建。同时，小微企业还是技术创新的生力军，是科技创新的重要源泉，推动着社会科技的进步。尽管小微企业发展迅速，但是在小微企业的生产经营过程中，仍然面临着各种困难。从总体上看，小微企业大都处于产业链和价值链的末端，规模小，产值低。多数企业抵御各种风险的能力较弱，一旦遇到国内宏观调控或世界经济波动，小微企业往往首当其冲受到影响，产出减少，经济效益下滑。小微企业普遍面临着成本高、税负高；用工难、融资难的难

4、题，在这些所有问题中，融资难显得最为突出。小微企业融资难，既与小微企业自身有关，同时也与银行有关。从小微企业自身来讲，小微企业因为规模小、资本小、风险大，不能达到创业板市场或中小板市场直接上市融资的苛刻条件；同时小微企业的生产规模小，抗风险能力低，市场竞争能力低，经营上也大都采取家族式经营管理模式，没有建立起完善的现代企业制度，组织架构简单松散，产权归属的不明晰，管理水平低；财务制度不健全，存在虚假财务报表。.信用意识淡薄，存在不诚信的现象，故意虚报财务指标，骗取银行贷款，甚至恶意抽逃资金、逃废银行贷款，从

5、中获取利益的恶劣情况；缺乏有效地抵押物做担保等等，加剧了小微企业信贷难得状况。从银行角度，尽管各家商业银行都在极力加大对小微企业放贷，但是还是有许多因素制约着商业银行向小微企业发放贷款的力度。银行不愿意向小微企业发放贷款的原因大概有以下几个方面：(1)信息不对称问题。商业银行难以完全掌握小微企业的经营状况，小微企业为了获得银行的贷款，也可能会隐瞒一些对自己不利的信息以获得银行贷款，这样极易出现由信息不对称引起的逆向选择和道德风险。(2)商业银行对小微企业的信用I评级体系不完善。以往的信用评级都是针对公司类客

6、户的，对中小企业的评级体系却相对缺乏，而公司类客户的评级体系偏好企业的规模，看重企业的过去，忽视企业的成长性，这样的评级体系不适合对小微企业进行评级。(3)商业银行对小微企业的管理成本远远大于大中型企业，在商业银行以营利为目的的经营指导下，银行在选择企业时喜欢大企业贷款，不喜欢小微企业的小额贷款。另外商业银行对小微企业的担保要求过高，也缺乏专门针对小微企业的金融产品。针对以上情况，本文试图对这些问题的解决提出一些看法，分别从小微企业自身、银行角度来提出对策，此外从政府的角度提出，政府应该努力为小微企业提供一

7、个良好的金融环境，为小微企业建立起包括信用评级和信用担保在内的社会化信用体系。同时政府应努力改善银行、企业和政府之间的关系。完善其社会服务体系，为小微企业贷款提供一个高效率，低成本的社会环境，共同解决小微企业的融资问题。全文分为四个部分：第一部分导论。首先对研究小微企业的重要意义进行简单探讨，对论文整体框架进行简单的介绍。第二部分介绍小微企业的定义，分析小微企业的现状，并对小微企业的历史信贷过程和风险进行分析。第三部分从小微企业自身和银行的角度，分析造成微小企业信贷难的原因。第四部分结合小微企业信贷难的现状

8、，探讨小微企业、银行、政府各自应该如何解决小微企业的融资难问题，既可以保证银行利润的实现，又能够促进小微企业的发展，实现共赢。关键词：小微企业,信贷,银行IIABSTRACTKotlerwhoiscalledfatherofmodernmarketingoncesaid:SmallandMedium-Sizedenterprisesaretrulytheengineofgrowthofanyeconomy.Rea