我国银行卡产业市场结构与绩效的实证研究

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1、万方数据万方数据万方数据耖影姑傻／走／彩学／援：x圻年11月】叫T血0f孙肌)(i硒1蚰睫Ⅲd＆。l删∞u“删竹№，，2007第四卷第11期～vd．各№．1l以及砌指数进行了统计计算，结果见表1和表2。裹1我国银行卡产业各项指标历年砜Ck1996年19卵年1998年1999年2000年2001年2002年2003年发卡量O．46l0．4120．3780，305O．2690．25l0．2440．23l存款余额O，34l0．274O．2680．2660．3990．3660．33l0，研CRl信用卡O．43O．376O．40IO．3950粼O．2830．238借记卡0．684O．4370．3590．

2、29l0．2770．254O．246发卡量0．945O9260．8860．8160．7830．7290．6970．689存款余额0．9250．860834O744O．7830．753O755O．7艚a‰信用卡0．9590．9390．9180．910．893O．866借记卡l0．9380．864O801O．77lO．7】80．689发卡量O．9960．嗡O．9870．9710．95l0．928O．891O．踮5存款余额l0．9帅0．9830．973O．9660．94l09040．903CRB信用卡1l1l10．999借记卡1O．9960．9930．叭0958O．螂O．891襄2我国银行卡产业各项

3、指标历年删Hm1996199719981999姗200120022003发卡量0．3060．2780，247O．2050．1850．158O．144O．142存款余额O．2390．2ll0．190．166O．22602d7O．1920．r7I信用卡0．28302540．2620，2530．2450．2lO．196借记卡0．539O．350．250204018401570．143根据贝恩对市场结构的分类标准和日本公正交易委员会公布的市场结构综合分类法【2J，基本可以判断，我国银行卡产业属于寡头垄断市场结构，从1996—2000年的高寡头垄断市场过渡到200l一2003年的低寡头垄断市场。同时，由

4、衄。的计算结果可以看出，c毗和暖8差别不大，说明在我国银行卡产业中，中国工商银行、中国银行、中国建没银行和中国农业银行四大银行卡企业依然处于寡头垄断的地位。(二)市场结构的发展趋势mⅢ_目∞m㈣M“J剥蔓鎏≤}khY—、-_‘=：蛳删蚺i■●埘挪l嘲I∞}蹦埘蚺㈣∞∞埘‘m(c’图l银行卡产业市场结构的发展趋势图1所示为我国银行卡产业市场结构的发展趋势图，它是根据表l和表2所列数据生成的。从图中·106·可以看出，四个变量(发卡量、存款余额、信用卡和借记卡)的％指标和唧指数具有明显的下降趋势。这说明随着中小银行卡企业信息技术投资量和投资速度的加大，其银行卡市场占有率越来越高，竞争能力也越来越强

5、。总的来说，银行卡产业市场具有垄断性越来越弱而竞争性越来越强的发展趋势，也即我国银行卡产业正在由寡头垄断型市场结构向垄断竞争型市场结构过渡。四、市场结构与绩效．(一)理论模型市场结构与绩效关系的两种假说的出发点和结论是不同的。传统共谋假说是建立在新古典经济学厂商理论的基础上，认为一个行业的市场结构决定其企业的行为，而后者又决定企业的绩效表现。高市场集中意味着存在少数较大规模、较高市场占有率的大企业，它们具有操纵市场的力量，彼此容易达成协议，降低共谋成本，获得垄断利润。效率结构假说则从自由放任的经济哲学出发．认为有效率的企业能够通过更高级的管理技术或生产技术来降低成本和获得较高的利润，相应地也占

6、有了较大的市场份额，结果导致更高的市场集中度。本文借鉴蜘docket(1985)、Molyneuxl(1994)、Ev∞砥(1998)等提出的检验以上两个假说的模型，来验证银行卡产业市场结构和绩效之间的关系。雾蚕万方数据万方数据函／舀／姑／彩力学／学／援．。翘7，．11月生塑型茎墨竺!堑墨翌竺型墨塑竺堡望堕婴i生N唧-，2()07第凹卷第ll期一vd．蠢№．1l银行卡企业银行卡交易额增长量具有明显的差异，中小银行比大银行每年的银行卡交易额年度增长量平均多出约3790亿元，也即中小银行卡企业的绩效增长速度更快。主要原因是中小银行卡企业银行卡发行较快，从表l可以看出，1996年中小银行卡企业的银行

7、卡发行量只有5．5％，而到2003年则增长至32．1％，足见其增长势头之猛。裹3回归结果△伽3．31E+123．45目+123．62E+12船(4926710)一(5．249016)一(5，377∞1)～—9．48E+ll—1．04层+12一g．27E+1lcR4(一1．716，93)+(一1．916952)‘(一1．㈣16)。5．57E+116．04E+“4．70E+11aNDEX(1．6170