创业成功人士的理财经

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1、创业成功人士的理财经2008-03-2903:30:08　来源:第一财经日报(上海)　进入贴吧共0条  黑马推荐 对于高收入群体而言，理财的重点是构建财务安全健康的生活体系，最终实现财务自由。顾先生是一位外贸公司老板，在事业上，经过几年的积累，公司已过了最初创业阶段，目前发展稳定。顾太太是一位美容顾问。他们计划三年后，即2011年拥有自己的小宝宝。顾先生夫妇都已参加上海城镇统筹医疗保险。 一、家庭基本情况 从顾先生的家庭情况来看，是典型的高收入、高结余家庭，负债率低，家庭净资产已达到189万元，

2、并以每年55万元的速度增加。但是其缺点是资产增值能力差，无法抵御通胀，家庭保障明显不足，一旦遇到意外事件很难保持现在的优势，收入来源单一，且过分集中，另外，顾先生的生意风险也是存在的。通过合理的规划，可以达到更高生活质量，体验财务自由带来的快乐。　　二、理财目标 在设置理财目标之前，我们先作以下假设。首先假设通胀率为4%。另外由于外贸行业不确定因素较多，这里保守地假设顾先生收入保持现有水平，不考虑增幅。目前，国内学费的年均增长率为5%～6%，我们以5%作为教育费用增长率的假定值。假设房产每年的增

3、长率为5%。　　顾先生家庭目前已经衣食无忧，但是，由于缺乏明确的长远规划，未能建立安全、合理的财务体系，因而对家庭未来可能的发展和变化存在担心和顾虑。　　顾先生的目标是使资产不断增值，他同时也想知道2028年，即50岁时，家庭的财务状况。 根据前面分析的结果，并结合家庭的理财需求特制定以下理财目标：　　1.建立家庭保障体系，进行财务安全规划。 2.建立长期投资组合，使资产有效保值、增值。　　3.2010年年底着手换房，进一步提高居住质量。 4.2014年设立养老及子女教育专项基金。　　5.202

4、4年追加房产投资。　　由于顾先生自己创业，而且是家庭的经济支柱，因此，如何有效控制财务风险是本理财规划的重点。　　三、理财规划建议　　1.建立家庭保障体系，进行财务安全规划。　　低保费、高保障，以固定的保费支出锁定风险，能确保理财目标的顺利实施。建议顾先生至少要配备定期寿险和重大疾病险。定期寿险保额400万元，保险责任包括身故保障、意外伤害或疾病造成的不同程度身体残疾。重大疾病险保额50万元，保障涵盖30种重大疾病。顾太太可考虑参加重大疾病险，并在怀孕时考虑投保妇婴保险。　　2.建立长期投资组合

5、，使资产有效保值、增值。　　顾先生属于稳健型投资者，现阶段由于生活重心在事业上，没有时间和精力盯住投资市场，常常会因为回避风险而最终不作投资选择。所以，长期投资组合的年均收益可设在8%左右，兼顾收益与风险，容易操作。具体有以下建议：　　1)预留家庭现金储备　　从财务安全方面考虑，应当预留足够的现金储备，以备不时之需。考虑到顾先生是自己创业，因此，现金储备可以准备得充足一些，建议留15万元。建议将储蓄存款与短期货币投资工具相结合作为现金储备，使资金在确保流动性的前提下提高收益。即5万元活期存款，1

6、0万元货币基金或通知存款。　　2)建立金融资产投资组合　　建议将现有金融资产中余下的50万元作一个投资组合，适度持有风险资产及低风险资产，进行中长期投资。　　3)每年收入盈余追加计划　　顾先生家庭平时的现金流非常充沛，因此，月度及年度的盈余也是家庭财富积累的重要组成部分。建议对盈余资金追加投资的比例参照上述金融资产投资组合比例。　　3.2010年底换房计划。　　2010年年底，换购一套250万元左右的房屋，改善居住质量，准备迎接家庭新成员。建议2010年年底在内环附近，买一处面积约150平方米，

7、总价250万元左右的房子，并于2011年下半年，卖出现有的自住房。新房首付100万元，贷款150万元，贷款期限12年。　　4.2014年设立专项基金。　　尽早筹备专项基金用于养老及子女教育，可以使目前生活更加无忧，未来生活更有保障。专项基金以低风险的长期投资组合进行单独运作，目标收益率较通胀高2个百分点即可。具体有以下建议： 1）教育基金。建议2014年计提29万元的育儿基金，建立年利率为6%的稳健投资组合，独立运作。以后每年的学费均可以从这笔专项基金中直接提取。考虑到顾先生家庭的经济能力较强，

8、在这里我们以偏高的教育费标准作为计算依据。　　2）养老专项基金。按顾先生60岁退休，生活30年来算，为保持目前的生活水平，考虑通胀因素，至退休时，每年所需的基本生活费：A=39万元，养老金年净利率为NIR=基金投资收益率-通货膨胀率=6%-4%=2%，根据公式P=A[1-（1+NIR）-n]÷NIR，得出退休时所需养老金总数为873.5万元。　　2014年计提养老金218万元，以6%年收益运作，24年后将累积至883万元，大于所需的873.5万元，足够顾先生家庭60岁退休后的生活费。　　3）专项