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1、民间借贷的危机1、相关定义1.1、”民间借贷”的理论定义关于民间借贷,我们并不能从相关立法中找出明确的定义,理论界对此也是说法不一,但大多还是相对于正式金融来定义民间借贷的。有人认为民间借贷与与正规金融体系的不同之处在于民间借贷是自发形成的民间信用部门,它有广义和狭义之分。广义上的民间借贷包括所有的非正规金融,狭义上的民间借贷仅仅是指民间个体间的借贷。基于此,康正平的观点是民间借贷是民间融资的一种方式,它并非是官方金融体系而是自发形成的民间私人间的借贷活动。总结下来,康正平认为民间借贷是非正规金融体系的金融活动的总称。与康
2、正平不同,刘晓东的观点是民间借贷是一种地下金融。所谓的地下金融是指不在我国金融常规管理体系中又处于金融体制边际的金融活动。从某种意义上来讲,民间借贷的定义决定着某些借贷关系是否受到法律的认可与保护,是判断一些借贷活动是否违法的关键因素。但目前对它的定义却模糊不清,监管政策导向也并不明了,这就使民间融资承担着较大的触犯刑事法律的风险,对于民间金融体系的培育与发展有着不利的影响。本文的观点是法律不应过多干预借贷主体。民间借贷属于民事行为范畴,应受到法律的保护。国家应该放松管制,这样才能有效培育民间金融法体系。1.2、民间借贷概
3、念界定与理论基础2.1民间借贷的概念界定2.1民间借贷的概念界定2.1.1”民间借贷”的法律定义我国最高人民法院在《中华人民共和国民法通则》中将”公民之间的借贷”规定为自然人之间,一方将一定数量的资金转移给对方,另一方在到期后根据约定支付一定利息的民事法律行为。《民法意见》认为民间借贷就是公民与公民之间发生的借贷行为。最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中,将借贷纠纷划分为三类,即公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间,以上三类借贷纠纷均应当作为借贷案件受理。同时第一次在法条中明确提出”民间借贷的利率
4、”这一概念,但是并未对”民间借贷”进行界定。最高人民法院在《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中指出,对于公民与企业之间的发生的借贷行为也属于民间借贷的范畴。根据以上法律法规相关规定,我们可以将民间借贷总结为”公民之间、公民与非金融企业之间之间的借贷行为”。但是关于企业之间的借贷行为没有明确的法律规定,也没有统一认定标准。中国人民银行《贷款通则》(1996年)的第二条对贷款人和借款人的概念进行明确。贷款人是中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构,借款人是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其
5、他经济组织、个体工商户和自然人。该则的第六十一条指出,行政部门、企事业单位和供销合作社等合作经济组织,以及农村合作基金会和其他基金会,不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得办理借贷或者变相办理借贷融资业务。最高人民法院《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的规定》第四个问题第二条指出,对于违反了有关金融法规,名为联营实为借贷的合同,应当确定其效,出资方除可以收回本金外,对已经取得或约定取得的利息应予收缴,并对另一方处以相当于银行同期贷款利息的罚款。最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定指
6、出,对于违反国家金融法规的企业借贷合同,均没有任何效力。对于借贷合同到期之后,借款方不按时归还本金的,贷款方向法院提出诉讼的,法院除依据《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第四条第(2)项规定判决外,对于从双方约定的还款日起,所确定借款人在合同期满期间的利息,应当按照原来的利率计算并予以收缴。若是借贷双方未对利息明确的,则比照银行同期贷款利率计算。如果借款人不按照法院判决按期还本的,依照《民事诉讼法》第二百三十二条规定加倍支付迟延履行期间的利息。从这里我们可以看出,企业间借贷并不是合法的民间借贷,其合同也是无效的。但
7、税法并不认为企业间的借贷是无效的,现行税法有以下规定,一是对于企业在生7产经营期间向非正规金融机构借款的利息费用,超出同期、同类正规金融机构贷款利率部分只能在税后扣除。二是纳税人的借款金额大于其注册资本50%的,超过部分的利息支出也只能在税后扣除。由以上所述可以得出,公民间的贷款以及公民与非经营贷款贷款业务的法人、组织间的借贷均是民间借贷。司法实践的阻力在于我国法律的相关规定模棱两可又互相矛盾。李政辉的观点是我国法律把借贷主体当作民间借贷划分的依据只是基于金融垄断概念的制度选择,而不是有意识的体系构建的结果。这其实是在保护
8、银行垄断。1.3、民间法概念简述既然谈到民间法的救济,那么首先就应该对民间法做一个简单的界定。民间法的研究虽然在国内渐成扩大之势,但是对其的定义却是众说纷纭,但是这也正从一个方面反映了概念研究的定式,同时,正是随着各种观点的融合与争论,对于概念的研究才能逐步趋向深入和明晰。那么我并不试图在此给出我的民间
