中国移动支付的研究

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1、中国移动支付的研究内容摘要：从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在中国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。如今，用手机不仅可以缴费、投保，还可以购买机票、电影票等，移动支付的应用范围越来越广。作为国内刚刚起步的产业，移动支付的产业链还没有完全地建立和有效地连接起来，市场潜力虽然很大，但目前业务发展速度依然比较缓慢。如何打造一个健康的移动支付产业链，将是目前移动支付产业发展最重要的一个课题。本文在分析我国移动支付业务发展历程、移动支付市场宏观环境以及移动支付运营模式的基础上，指出我国移动支付

2、产业发展中存在的问题，并提出若干发展建议。第一章移动支付发展综述一、移动支付的定义各种国际组织和相关文献对于移动支付的定义繁多，其内容也在不断丰富，目前还没有一个标准统一的定义，笔者认为移动支付可简单定义如下：移动支付是指使用移动设备（如移动电话、智能手机、PDA），利用无线和其他通信技术，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。该移动设备可用于多种付款情况，如购买数字产品（铃声，新闻，音乐，游戏等）和实物产品、公共交通（公共汽车、地铁、出租车等）、票务（电影、演出、展览等）、公共事业缴费（水、电、煤气、有线电视等）、现场消费（便利店、超市等）。移动支付可以在移动设备、自动售货

3、机、票务机、POS机等多种移动与固定终端上实现。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。二、移动支付的分类移动支付存在着多种形式，不同形式的移动支付对安全性、可操作性、实现技术等各方面都有着不同的要求，适用于各类不同的场合和业务。移动支付可以根据多个维度进行分类：（一）根据用户账户的不同分类银行卡账户支付：手机号码与银行卡绑定，用户操作银行卡账户进行支付，主要适用于运营商自有业务服务（手机充值缴费、充值卡购买、为运营商中间账户充值等）、提供

4、购票和商旅等服务（如机票、火车票、小额保险、商旅服务等）、以及实物商品交易（各种B2C或C2C业务中的实物商品购买）。话费账户小额支付：手机号码与手机用户的话费或积分账户绑定，用户操作话费账户进行支付。中间账户支付：手机号码与用户在运营商或第三方专业支付提供商开通的自有账户绑定，先充值后消费，用户操作自有账户。中间账户及话费账户小额支付业务主要以电子产品为主，应用范围为：（1）互联网邮箱服务、在线游戏、软件下载、在线杀毒等；（2）数字点卡、影音娱乐、电子图书、电子报刊等；（3）部分票务应用：如彩票、演出票、电影票等；（4）其他非实物小额资讯类产品。（二）根据技术实现方式分类运营

5、商为主体的移动支付：移动支付平台由运营商管理、建设和运维，例如代收费业务等。银行为主体的移动支付：银行为用户提供交易平台和付款途径，通过可靠的银行金融机构进行交易鉴权，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程。第三方专业支付提供商为主体的移动支付：移动支付平台由第三方专业支付提供商管理、建设和运维。（三）根据支付方式不同分类在线支付：如通过短信，WAP，IVR等方式完成的支付，交易发生在网络侧。离线支付：如通过近距离非接触技术完成的支付，交易发生在手机侧。三、移动支付技术实现形式目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass&Reg——单芯片

6、NFC移动支付解决方案。从技术上来说，实现“移动支付”要解决的两个根本问题是如何用手机进行支付信息的承载和传递。随着无线通信技术的不断发展以及手机终端智能化程度的迅速提高，各种方案不断涌现，但是万变不离其宗，所有方案都是围绕着这两个根本问题的解决而展开。移动支付由于是一项涉及到数据传输和交易货款的过程，因此它的实现需要接入技术和安全技术两方面的保证。（一）接入技术移动支付使用的接入技术主要有以下几种：SMS：SMS分上行、下行两种通道，用户使用短信发送到指定特服号完成支付，运营商发送下行短信推送商品和服务，下行通道也是用户确认消费的通道。SMS的优点是技术成熟，使用方便，缺点是

7、它面向非连接存储，信息量少，无法实现交互流程。WAP：这种方式是通过手机内嵌的WAP浏览器访问网站，来实现移动支付的流程。WAP技术可以实现交易双方的互动，具有很强的业务能力，缺点是需要能够支持WAP的移动终端和网站，交易成本较高。STK：这种模式是使用银行提供的STK（SIMToolKit，用户识别应用开发工具）卡替换客户的SIM卡，事先在STK卡中存储银行的应用前端程序和客户的基本信息，客户使用该卡完成银行交易业务。STK卡可以内置密码，固化应用程序，提供文字菜单的操作界面。缺点是成本高