国家助学贷款制度的反思与完善

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1、分类号——UDC密级——编号——事·尹矗矽髟夯零硕士学位论文学位申请人姓名：墨璺申请学位学生类别：全日刿硕士申请学位学科专业：经济法指导教师姓名：胡焦型教授⑨⋯MASTER⋯'STHE姗lUtilIIIIllllIItilllY2078668硕士学位论文国家助学贷款制度的反思与完善论文作者：指导教师：学科专业：研究方向：王婷胡伟副教授经济法宏观调控法华中师范大学政法学院2012年5月Thereflectionandperfectionofthenationalstudentloan么Thesis

2、Submitted讯PartialFtl圻llmentoftheRequirementFortheM．ADegreeinLawByWangTingPostgraduateProgramInstituteofPoliticalandlawCentralChinaNormalUniversitySupervisor：HuWeiAcademicTitle：AssociateprofessorSignatureApprovedMay．2012⑨硕士学位论文MASTER’STHESIS华中师范大学学位论文

3、原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，独立进行研究工作所取得的研究成果。除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式标明。本声明的法律结果由本人承担。_÷作者签名：王多亏日期：矽亿年万月刁日＼J／学位论文版权使用授权书学位论文作者完全了解华中师范大学有关保留、使用学位论文的规定，即：研究生在校攻读学位期间论文工作的知识产权单位属华中师范大学。学校有权保留

4、并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许学位论文被查阅和借阅；学校可以公布学位论文的全部或部分内容，可以允许采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后遵守此规定)保密论文注释：本学位论文属于保密，在——年解密后适用本授权书。非保密论文注释：本学位论文不属于保密范围，适用本授权书。抑抛础日期．叨许，月万日本人已经认真阅读“CALIS高校学位论文全文数据库发布章程”，同意将本人的学位论文提交“CALIS高校学位论文全文数据库"中全文发布，并可按“章程"中的规

5、定享受相关权益。囤意论塞握交卮澄厦!旦坐生；旦=生；旦三生筮查。作者签名：日期咧严5月刁日I皿、、2-、互孑J如l『，列够f、二名D戤∽者期作日侈哆望一年名q戤纠师期争日⑨硕士学位论文MASTER’STHESIS摘要国家助学贷款政策自从实施以来，帮助众多贫困学生完成了学业，缓解了高校的经费压力。但是，在国家助学贷款工作取得一定成绩的同时，由于学生的贷款违约率居高不下，银行面临巨大的信贷风险，不得不采取谨慎借贷的态度，这严重影响了国家助学贷款的有效供给，使学生的贷款需求跟放贷现实存在较大差距。因而

6、，完善国家助学贷款制度，不但关系着社会公平的实现，还关系着贫困学生受教育权的保障。要完善国家助学贷款制度，就必须对现行国家助学贷款制度进行反思。首先，在目前的国家助学贷款法律关系中，出现了各主体权利义务失衡的状态。这样会挫伤各主体的积极性，影响国家助学贷款工作的顺利进行。其次，在具体的实施程序方面，贷款规则的设定不完善，增加了学生的还贷压力。学生的还贷压力最终转化成了银行的信贷风险，造成了学生不堪重负，银行无力承受的局面。最后，现阶段国家助学贷款的风险防范机制仍存在疏漏。国家助学贷款的配套立法不

7、到位，个人信用法律体系不健全，这些都是风险防范机制的隐患。这些隐患导致商业银行承担着很多风险，并且形成了一个恶性循环，即银行风险越大，越谨慎发放贷款，贷款的供应愈发短缺。针对国家助学贷款所面临的困境，首先，我们必须重新厘定各参与主体的权利义务，重构国家助学贷款法律体系。只有各参与主体的权利义务明晰，才能够充分调动起他们的积极性，实现国家助学贷款的充分供给。再次，在贷款规则的设计上，我们既要借鉴国外的成功经验，又要结合我国的实际国情，重新设计出兼顾学生利益和银行风险控制的措施。最后，我们需要完善风

8、险防范机制，出台国家助学贷款相关法律和建立完备的个人信用法律制度，双管齐下，尽量将风险防患于未然。只有国家助学贷款制度得到充分完善，才能有效解决困难学生的求学问题。关键词：国家助学贷款制度；权利和义务；贷款规则；风险防范⑨硕士学位论文MASTER’STHESISAbstract111estudentloanpolicyhasnotonlyhelpedmanypoorstudentsfinish“tllschools，butalsohelpedtoeasethefundingpressureoft