信用风险管理第5章

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1、国家风险调查报告这种报告提供大量的商业数据和被调查国家的经济指标。这种报告可以用作海外投资、国际贸易的决策参考。CompanyLogo国际信保巨头发布最新国家风险评级国际信用保险巨头科法斯今日发布最新国家风险评级。科法斯表示，全球经济确已进入缓慢但并不均衡的回暖阶段。以下几点显示了金融危机后的艰难复苏，包括公共和私人债务高企，信用利率动态低于金融危机前，欧元区滋生通货紧缩风险以及主要经济体长期以来信心疲弱。CompanyLogo经历了第一季度的外围冲击后，美国经济走势稳步回升（预计2014年达2%），欧洲板块的复苏则出现明显差异。由于对德国（

2、1.6%）、法国（0.4%）及意大利（-0.2%）前景预测并不利好，欧元区的增长略微下调至0.9%。由于乌克兰的通缩风险以及地区政治的紧张局势，科法斯观察到企业信心在第二季度有所下跌。CompanyLogo（二）消费者信用调查报告消费者信用调查公司提供的报告一般分为两大类：一类是消费者信用记录型报告；另一类是消费者信用调查型报告。在接到订购请求后，消费者信用调查公司从数据库中汇集被调查对象的信用记录，生成前一类报告，即消费者信用记录报告；后一类报告是在记录型报告的基础上，补充一些现场调查资料和调查人员对消费者的评价，增加的内容主要包括消费者的

3、特征、个人名誉、生活方式等。这种报告的需求者主要是保险机构和雇主。CompanyLogo调查显示：消费者对信用卡全额罚息最不满中国消费者对信用卡全额罚息最不满意。大部分受访者质疑全额罚息收费的合理性，其中，５６．２５％的受访者认为银行不该收取全额罚息，另外４３．７５％的受访者认为该项收费金额过高。一不小心忘记还款日、没几天就会收到罚息的短信。不少信用卡持卡人都遭遇过全额罚息带来的高额利息和滞纳金的烦恼。CompanyLogo２０１３年中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，要求银行自２０１３年７月１日起建立信用卡还款容差

4、容时机制，为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少三天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。如持卡人当期发生不足额还款，账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币１０元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。CompanyLogo消费者信用调查报告的版式美国消费者信用信息产业协会（CDIA）制定了消费者信用调查报告的统一标准，它规定了消费者信用调查报告的格式和内容。见表2-1。上海资信机构的报告版式类似于美国CDIA制定的标准格式，它所包含的内容包括个人身份信息、银行

5、信用记录、社会信誉、特别记录和查询信息。见表2-2。中国人民银行个人信用报告个人查询版样本，见表2-3。CompanyLogo常见的消费者信用调查报告消费者个人信用报告（consummercreditreport）购房信贷信用报告（residentialmortgagecreditreport）就业报告（employmentreport）商业报告（businessreport）销售支援报告（sale-backreport）消费者信用评分报告（consummercredit-gradingreport）CompanyLogo（三）个人信用评分个

6、人信用评分是个人征信机构的一种重要产品。个人信用评分是个人征信机构、金融机构等授信机构利用数学和统计技术，根据获得的消费者个人信用信息，对消费者的信用价值或者信用消费潜力进行定量化的评估，确定消费者信用等级和信贷限额的一种方法。CompanyLogo1.66元差点毁了他的个人信用记录原以为已经注销了好几年的信用卡，却一直还“活着”，而且不断产生循环利息。5年时间，这张信用卡从欠款1.66元，变成了欠款430多元，并且给持卡人张先生的个人信用造成了严重影响。这样的情况，张先生却一直不知情，直到最近查询个人信用报告时，才偶然发现。CompanyL

7、ogo张先生表示，他的卡早在2009年就已注销，不知为何仍在不断欠款，这样的严重逾期记录，使得张先生在申请办理多家银行的信用卡时，都遭到拒绝。对此，涉事银行表示，已将张先生的逾期记录更新为正常状态，具体情况尚需等待总行的调查。CompanyLogo张先生说，他明明在2009年就申请了销户，而且人行信用报告上，也确实写到了他在2009年销卡。他认为，即使没有销卡成功，银行方面也应该及时提醒他，如果他不是主动查询个人信用报告，逾期欠款还会越来越多，对他的个人信用也会产生长远的不良影响。银行：一直有短信通知，为何没收到？CompanyLogo典型的

8、信用评分数学模型1、杜兰德信用计分模型2、FICO信用评分模型3、中国建设银行的个人信用计分模型1、杜兰德信用计分模型杜兰德9因素消费信贷评分体系：第一，年龄：超过