保险学原理上海财经大学周芳

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1、第一章保险的基本概念一、风险与保险（无风险，无保险）（一）风险的概念（二）与风险有关的三个概念（三）风险的分类（四）对付风险的方法（五）风险管理二、保险的概念（一）保险的定义（二）保险的特点（三）保险的基本要素（四）商业保险与社会保险的比较一、风险与保险（一）风险的概念：指某种随机事件（偶然事故）发生后给人们的利益造成损失的不确定性。（二）与风险有关的三个概念：1．风险因素：引起或促使风险事故发生的条件以及在风险事故发生时增加或者扩大损失程度的条件。包括：①实质风险因素；②道德风险因素；③心理风险因素。2．风险事故：风险的

2、可能性最终成为现实，进而引起损失的结果。一、风险与保险3．损失：指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。①直接损失——风险造成财产本身的损失；②间接损失——直接损失引起的其他损失。4．三者之间的关系：风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。一、风险与保险（三）风险的分类1．按风险发生的后果分：①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能性的风险。②投机风险：具有获利、损失和无损失三种可能性的风险。一、风险与保险2．按风险危及的对象分：①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、死亡等的风险。②财产风险：财产及其有关利益可能

3、遭受毁损和灭失的风险。③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任的风险。④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损失的风险。一、风险与保险3．按风险发生的原因来分：①自然风险：与人类社会活动无关，由自然界本身因素造成的风险。②社会风险：由于个人或团体主观上异常行为造成的风险。③经济风险：在经济活动中由于各种因素的影响而产生的风险。④政治风险：政治原因产生的风险。⑤技术风险：由于新技术的发明和应用而产生的风险。一、风险与保险4．按风险是否可被保险公司承保分：①不可保风险：保

4、险公司不愿意承保的风险；②可保风险：保险人愿意承保的风险。a.承保风险必须是大量的、同类的。b.风险发生是偶然意外的，事先不能确定的。c.风险发生是由客观原因造成的。d.风险造成的损失必须是确定或可以测定的。e.保险对象的大多数不能在同时遭受损失。f.保费合理，被保险人在经济上承担得起。g.承保风险必须有利于维护社会公德。一、风险与保险（四）对付风险的方法1、避免风险；损失频率高,损失程度大的风险2、保留风险；损失频率低,损失程度小的风险3、减少风险；损失频率高,损失程度小的风险4、转移风险。损失频率低,损失程度大的风险一

5、、风险与保险（五）风险管理1、风险管理的概念—主要对付纯粹风险2、风险管理的目标3、风险管理的基本程序(1)认识和鉴别所有风险(2)估测各类风险的大小(3)选择风险管理技术(4)评价风险管理的效益二、保险的概念（一）保险的定义：《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的概念1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民

6、事法律关系。2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解：二、保险的概念二、保险的概念（二）、保险的特点1.互助性2.经济性3.科学性4.法律性二、保险的概念（三）保险的基本要素：1．保险人、被保险人、投保人。2．保险标的：即投保人要求保险人提供保险保障的对象。3．保险价值：即保险标的的价值。4．保险金额（保额）：即投保人以其对保险标的经济利益为基础为保险标的实际投保的金额，即保障的额度。二、保险的概念5．保险费：投保人为取得保险人所承担的赔付责任而付出的代价。保险费＝保险金额×保险费率①纯

7、保费：用于赔偿或给付的那部分。②附加保费：用于营业费用支出、利润实现、安全系数等。6．保险金：保险赔偿或给付的金额。二、保险的概念7．保险责任：即保险人承担赔偿或给付责任的范围。①基本责任；②附加责任。8．除外责任：保险人不负责、不承担赔偿或给付责任的范围。9．保险期限：保险人和投保人双方权利和义务的起讫时间。①按日历年度确定；②按事件始末确定。二、保险的概念（四）商业保险与社会保险的比较双方当事人之间的关系性质举办主体缴费方式保额确定保障程度保险对象商业保险合同关系自愿保险保险公司投保人投保人确定充分人、物社会保险法定关

8、系强制保险国家国家、企业、个人三方国家按一定标准规定基本保障人第二章保险发展简史一、保险产生和发展的条件二、保险的起源和发展三、我国保险发展概况四、衡量一国保险业水平发达与否的四个标准一、保险产生和发展的条件1．自然灾害、意外事故的客观存在是保险产生的先决条件。2．剩余产品的产生和增多是保险产生的物质条