我国农村金融体系存在的问题与对策

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1、.我国农村金融体系存在的问题与对策　　摘要　农村金融在我国农村经济社会发展中具有重要的作用；但是，当前我国农村金融体系还不健全，金融机构提供的产品和服务单一，农民贷款难一直是制约农村经济发展的重要因素。文章在分析我国农村金融体系现状的基础上，阐述农村金融体系存在的主要问题，并有针对性地提出完善我国农村金融体系问题的对策。　　关键词　农村；金融体系；存在问题；对策　　作者简介　林瑞琴，福建省热带作物科学研究所，福建　漳州，363001　　中图分类号　P830.61　文献标识码　A　文章编号　1007-7

2、723(2009)03-0004-0002　　..　　金融是国民经济的核心，农村经济发展离不开农村金融业的发展。新农村建设的资金投入不可能完全依靠财政资金，金融资金必然会成为新农村建设的主要资金来源之一。当前，积极推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是建设社会主义新农村的迫切需要。近年来，我国农村金融服务水平有所提高，但仍存在不少问题，金融资金对农村投入数量不多、增幅不大。金融机构在农村的网点日益收缩，金融服务在农村许多地方出现空白，大量农村资金外流，加上农村合作基金会等被清理整顿，使得农村金

3、融市场，尤其是县城以下的广大农村区域，只剩下农村信用合作社和只吸不贷的邮政储蓄部门。由此可见，农村金融资金供给与农村资金需求矛盾非常突出，金融体系还很不完善。因此，建立和完善农村金融体系是加大对农村经济支持力度的前提，是促进农民增收，又好又快地建设社会主义新农村的有力保证。　　　　一、我国农村金融体系概述　　　　我国农村金融体系包括以商业性金融、政策性金融和合作性金融并存的三位一体的农村金融组织体系为主，以自发的、分散的民间借贷为辅的有中国特色的金融体系。主要有：农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、农村

4、信用社、农村合作银行，农村商业银行和民间借贷等。这一体系以正规金融机构为主导，以农村信用社为核心，以部分民间金融为补充。长期以来，农村金融为我国农业、农村经济的蓬勃发展发挥了积极的作用。　　　　二、我国现行农村金融体系存在的主要问题　　　　(一)信用资金投入不足，农村资金大量外流..　　目前，在农村地区吸收资金的正规金融机构主要有中国农业银行、中国工商银行等国有金融机构、农村信用社和邮政储蓄。除中国农业银行外，其他几家国有商业银行很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市，农业银行在农村的资金投放也呈

5、逐步减少的趋势。邮政储蓄机构吸收的储蓄存款，长期以来只能转存于中国人民银行，自己不发放贷款。而邮政储蓄转存款利率水平大大高于其他金融机构在人民银行的存款利率水平，且无任何风险，其储蓄规模逐年迅速扩大。2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，其中65％来自县及县以下地区，成了加剧农村资金外流的主要渠道之一。这些金融机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，国有商业银行在县域吸

6、收资金的60％左右也都流入城市，而农村信用社资金也未能全部用于农村。　　(二)农民贷款难，贷款满足率低..　　从农业银行来看，上世纪90年代中期以后，随着商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，业务逐渐向城市和工业靠拢；并且农业银行也在不断收缩其在农村的网点，农业贷款的增幅趋缓，所占比例大幅下降。目前，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的10％。农业银行自实行商业化改革以来，逐步调整信贷结构，把信贷重点转向风险低、效益高的工商企业和其他优良客户，而对农村乡镇企业和农户贷款采取了

7、极为审慎的态度。统计显示。2008年底，我国农村1.2亿农户有贷款需求，但只有60％得到满足。而现有农村存贷款只占全国总量的15％左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均的十分之一。有70％以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，转向社会集资和民间借贷。　　从农村信用社来看，由于农业银行大幅度收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的正规金融机构，但为农户提供的贷款却非常有限。据统计，全国

8、农户贷款面仅为25％，多达75％的农户得不到农业贷款的支持。在各大银行撤出农村以后，仅靠农村信用社系统的信用资金根本无法解决农民贷款难的问题。　　(三)金融机构提供的产品单一，不能满足农村建设多层次的要求..　　随着我国新农村建设的步伐加快，农村经济对金融服务的需求趋向多样化和个性化，但是大多数农村金融产品供给依旧单一，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。而贷款则以短期贷款为主，交易通常以现金方式进行，城市中普遍使用的信用卡在农村仍是新