寿险基础知识与分红原理

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1、条款基础知识与分红原理一、寿险基础知识二、分红原理目　录第一部分：寿险基础知识寿险产品五要素1.1谁能保——投保范围1.2保什么——保险责任1.3保多少——保险金额1.4保多久——保险期限1.5多少钱——保险费寿险合同的共同条款年龄误告条款宽限期条款复效条款自杀条款贷款条款减保条款年龄误告条款《保险法》53条——投保人申报被保险人的年龄不真实，有三种情况及处理方法：年龄不符合投保范围：扣手续费退保费实交保费<应付保费：补交保费或少付保险金实交保费>应付保费：退还多收保费复效条款《保险法》第58条——投保人未能按时缴纳保费致使合同效力中止后2年内，如投

2、保人补交保费后，合同效力恢复。宽限期条款投保人未能按期缴纳保费时，按法律规定或合同约定可以给投保人一定宽限的期限，我国为60天，在宽限期内，保险合同仍能保持一定的效力。自杀条款以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可按照合同给付保险金。不满两年的，保险人不承担给付保险金的责任，但可退还已支付保险费的现金价值。不可抗辩条款第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率

3、的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保单贷款条款趸交保单犹豫期后的有效期内或期交保单已交足两年以上保险费且保险期间满两年，可凭保单向保险公司申请保单贷款，贷款金额以贷款时“现金价值净额”的70%为限，每次贷款期限为6个月。投保人可针对贷款尚未清偿的保单，申请延

4、续贷款期间及调整贷款本金，而无须先清偿上次贷款全部本息金额。减保条款已缴足二年以上保费且合同生效二年后，可以申请减保，将保险金额中基本保险金额和累计红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与因减保而有可能分配的特别红利，减保后的保险费按照下列公式计算减保后的保险费=本次减保前的保险费*（1-减保比例）第二部分：分红原理除了有保障，还能分红利；每年分一次，盈利三七开；大头归客户，小头给股东；每年利滚利，收益无上限。分红保险:是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。什么是分红保险？为什么分

5、红保险占据主流？◆因为大多数人不出事◆没有分红，活得越长，保单越不值钱！分红保险是双赢的桥梁具有保障和理财双重功能保险保障+享受红利红利从哪来？死差费差利差其他（新华）年度总盈余利差益本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分死差益本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分费差益本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分现金分红：是以现金的方式返还给客户（包括现金、抵交保费、累计生息、购买交清增额保险）。增额分红：又叫“保额分红”，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到有效保额之中，再以此为基础

6、进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年复利累计的有效保额给付给客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。目前存在的两种分红方式年度红利保额分红的图象解释保费终了红利有效保额基本保额保额分红的优势保额分红——基数大保障递增——不贬值多差分红——利源广双重红利——真公平复利滚动——增值快国内两种分红方式的比较分红类型现金分红保额分红美式英式红利来源两差或三差多差可分配盈余70%作为年度红利分配70%作为年度红利分配未分配盈余不分配70%作为终了红利分配养鸡王老板委托甲、乙二个养鸡专家各养10只母鸡，期限10年甲专家每年向王老板上缴1

7、00个鸡蛋，延续10年终止合同第一年第十年第五年乙专家采用“鸡—蛋---鸡”的增值经营方式第十年交给王老板一个大型养鸡场您更加喜欢哪个专家的经营方式？新华红利如何分？年度总盈余可分配盈余未分配盈余年度红利终了红利×70%×70%公司出现超额赢利的时候，还会额外分特殊红利，07年08年，我们公司先后两次分配特别红利。新华红利如何算？年度红利的计算方法年度红利=有效保额×年度分红率终了红利的计算方法终了红利=保单终止时有效保额×终了分红率保单年度满一年即可参与分红每年的红利金额可能不同公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺保障会长大保额不断递增,保

8、障更加充分,突显保险的功能价值，随着时间推移，尽管年龄增大，客户无须体检加费，仍然可以拥有不断提升的保额。利