货币银行学 银行类金融机构

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1、第十一章银行类金融机构主要内容与结构安排：1、银行的产生、发展及种类2、商业银行3、政策性银行4、信用合作机构第一节银行的产生、发展及种类一、银行的产生、发展货币兑换商→货币经营业→银行业二、银行类金融机构的种类1、中央银行2、商业银行3、政策性或专业银行4、信用合作机构第二节商业银行一、商业银行的组织形式二、商业银行的经营体制1、分业经营模式（职能分工型）2、混业经营模式（全能型）讨论：优劣势我国的选择发展趋势三、商业银行的主要业务（一）负债业务（liabilitybusiness）:商业银行吸收资金并形成资金来源的业务。主要由存款、借入款、短期资金占用、自有资本

2、组成。1、吸收存款业务（1）活期存款（支票存款）（2）定期存款（3）储蓄存款2、对外借款（1）同业借款：同业拆借、同业抵押贷款、转贴现借款（2）向中央银行借款：再贴现、再贷款（3）国际货币市场借款（4）发行金融债券3、短期资金占用●银行资本：股本、资本盈余（股票发行溢价）、未分配利润等（二）资产业务(assetsbusiness):商业银行运用资金的业务。主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。1、现金资产：流动性最强的资产，是商业银行的一级储备资产。主要由库存现金、存放中央银行的准备金（法定准备金、超额准备金）、同业存款、托收未达款组成。2、信贷资产：◎贴现:应客户

3、要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。◎贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务。如抵押贷款、信用贷款。贷款种类（1）按有无担保划分：信用贷款担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款）票据贴现（2）按贷款对象划分：工商业贷款、消费贷款不动产贷款（3）按资产质量划分：正常、关注、次级、可疑、(张强P134)损失3、证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的业务，是商业银行的二级储备资产。4、其他资产：如银行的固定资产等。（三）表外业务与中间业务表外业务(off-balance-sheetbusiness):：银行无须动用或只需动用极少

4、的资金就可以获得收入，且不计入资产负债表的业务。有狭义与广义之分狭义：指虽未列入资产负债表，但同表内资产或负债关系密切，随时可能因具备了某个条件而转化为表内的资产或负债（或有资产，或有负债）包括三大类：担保类业务、承诺类业务、金融衍生交易类业务。广义：包括金融服务类业务+狭义表外业务中间业务（middlemanbusiness）:商业银行不需动用自己的资金，而利用其设置的机构网点、技术手段和信息网络，代理客户承办收付和委托事项，收取手续费的业务，即金融服务类业务。区别：风险不同张P140-141我国关于中间业务的规定支付结算中间业务汇款业务、托收业务、信用证业务以及

5、其他支付结算业务银行卡业务贷记卡业务、准贷记卡业务、借记卡业务等代理类中间业务代理政策性银行、中国人民银行、商业银行业务，代收代付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他业务等。担保类中间业务银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等承诺类中间业务贷款承诺，包括可撤销的贷款承诺与不可撤销的贷款承诺交易类中间业务远期合约、金融期货、期权等金融衍生工具基金托管业务封闭式证券投资基金托管业务、开放式投资基金托管业务、其他基金托管业务咨询顾问类中间业务企业信息咨询业务、资产管理顾问业务等其他中间业务包括保管箱等不能列入以上八类业务的中间业务四、商业银行的经营管理（一）经营原则（

6、“三性”原则）1、安全性——前提2、流动性——条件保证3、盈利性——目标（二）商业银行风险管理1、风险的种类（1）经营风险（信用风险、流动性风险）（2）市场风险（利率风险、汇率风险）（3）国家政策风险（4）主权风险（国家风险）（5）操作风险2、风险防范（外部监管、内部控制）第三节政策性银行一、概论（一）概念由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。它们的活动不以盈利为目的，并且根据分工不同，服务于特定的领域，所以也有政策性专业银行之称。（二）特征1、政府投出资设立的或由政府作为主要股东与其他金融机构共同设立的2、不以盈利为目的3、有特定的

7、服务领域和服务对象4、贷款利率低（三）作用◇补充和完善市场融资机制。◇诱导和牵制商业性资金的流向。◇提供专业性的金融服务。二、种类P314三、我国的政策性银行（一）中国国家开发银行（已改制为商业银行）2008、12、16国家开发银行股份有限公司挂牌成立（二）中国进出口银行（三）中国农业发展银行。第四节合作金融机构一、概况（一）概念指按照国际通行的合作原则，以股金为资本、以入股者为服务对象、以基本金融业务为经营内容的金融合作组织。（二）运作特点P316◆自愿性。◆民主性。◆合作性。（三）作用1、增强个体经济的生存能力2、降低个体经济获取金融服务的交易成本二、合作金