电子货币与电子银行

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1、第二章电子货币与电子银行2.1电子货币2.2电子银行与银行的电子化2.3中国的金融电子化建设状况主要内容一、电子货币1.电子货币概述1．电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经与纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电

2、子货币的运作形态是指电子货币的一般应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行机构的营业柜台兑换，并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该特殊数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。这里的特殊电子数据本身即称作电子货币。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。电子货币的基本运作形态一、电子货币1.电子货币概述2．电

3、子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤②，流通。电子货币的使用者X接收来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。电子货币的基本运作形态一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态电子货币的基本运作形态：步骤③，回收。Y把收到的相应电子货币数据传给A，要求兑换支付。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。一、电子货币1.电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤①，A根据a银行的请求，进行现金或存款交换，发行电子货币一、

4、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤②，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤③，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)一、电子货币电子货币概述2．电子货币的运作形态

5、有中介介入的电子货币运作形态：有中介介入的电子货币运作形态步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)，并从相应的a银行存款帐户扣除一、电子货币1.电子货币概述3．电子货币的特征电子货币除了具备上面所述的两种运作形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征：1.形式方面的特征：电子符号或电子指令2.技术方面的特征：电子化方法和安全策略3.结算方式的特征：预付型、即付型、后付型4.流通规律的特征：允许一次或多次换手5.电子化方法的特征：支付手段的电子化、支付方法的电子化一、电子货币1.电子货币概述4

6、．电子货币蕴含的货币职能目前电子货币蕴涵着货币作为普遍等价物的货币的功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依赖于在银行中实体货币(现金或存款)来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。一、电子货币1.电子货币概述5．电子货币在网络支付结算中的优势1.快捷方便2.处理简单3.简化国际汇兑4.安全性5.汇总统计容易，方便财务管理一、电子货币2.电子货币的分类1.按电子货币的支付方式分类1）“储值卡型”电子货币：使用者先在卡中存入一定数量的现金2）“信用卡应用型”电子货币：结算需要第

7、三者即信用卡的发行者的介入3）“存款利用型”电子货币：电子钱包、电子支票4）“现金模拟型”电子货币：电子现金E-Cash（或数字现金）一、电子货币2.电子货币的分类2.按电子货币的流通形态分类1）开环型电子货币货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手，如Mondex电子零钱。2）闭环型电子货币用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体——顾客——商店——发行主体”，如IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等。一、电子货币3.电

8、子货币发展中的一些问题1.安全性问题1）安全性：保证在线交易、资金转移和电子货币