财产保险的基本原则

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1、财产保险的基本原则1保险利益原则2最大诚信原则3近因原则4损失补偿原则5代位求偿与委付原则6重复保险分摊原则比例赔偿方式（1）不定值保险若为不足额保险：赔偿金额=损失金额*保险保障程度*100%保险保障程度=保险金额/保险价值（2）定值保险赔偿金额=保险金额*损失程度*100%定值保险u定值保险合同，是指合同双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。u定值保险合同的优点1.减少理赔环节。发生保险事故时无须再对保险标的的价值进行估价。2.便于赔偿金额的确定。只须确定损失的比例而无须考虑保险标的实际价值。u定值保险适用

2、范围ü定值保险合同多适用于某些保险标的的价值不易确定的财产保险合同，如古玩、字画、船舶等。ü在货物运输保险中，尤其是海上货物运输保险中，由于运输货物的价值在不同的时间、地点可能差别很大，为了避免出险时在计算保险标的的价值时发生争议，这些合同的当事人也往往采用定值保险的形式1）财产保险费财产保险费=保险金额*保险费率Ø财产保险费率又被称为保险价格，指每单位保险金额的保险费，通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示，符号是％或‰。Ø财产保险费率=纯费率+附加费率损失概率(保额损失率或保险财产平均损失率)附加费率=费用率+营业税率+利润率财产保险费

3、=纯保费+附加保费厘定财产保险费率的基本原则ü充分性原则ü公平性原则ü合理性原则ü稳定灵活原则ü促进防损原则财产保险费率的厘定1.确定纯费率2.确定附加费率3.确定毛费率毛费率=纯费率+附加费率财产保险责任准备金一、未到期责任准备金二、未决赔款准备金三、保险保障基金财产保险合同的转让投保人和被保险人变更n大都由保险标的的权利发生转移而引起。n新保险法:保险标的转移后,受让人承继保险人的权利和义务,同时对被保险人设定通知义务。n在财产保险中，投保人和被保险人的变更必须征得保险人同意，经保险人批改后变更有效n货运险投保人和被保险人变更可以通过背书方式自动

4、进行财产保险合同的无效a.合同主体不合格：无行为能力人b.当事人意思表示真实性有瑕疵：欺诈、胁迫、乘人之危c.故意不履行如实告知义务，违背最大诚信原则d.客体不合法：投保人对标的不具有保险利益。e.内容不合法f.形式不合法财产保险合同的终止1)自然终止：a.期满终止（合同期限届满）b.因为非承保风险造成标的灭失而终止2)履约终止：保险人以保额为限赔完后，赔偿给付责任达到保额后终止3)解约终止：在财产保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律和约定行使了私案解除权，提前终止合同效力的法律行为。a.保险责任开始前，投保人有权解约（退保）b.保险责任开

5、始后，投保人可否解约，按照合同约定。——保费退还方式，把起保日到退保日的保费和全部附加费用剔除，货运险合同和运输工具航程保险不能解约，运输工具定期保险可以解约c.保险人不能中途解约，投保人违约保险人可以解约ü违背最大诚信原则；ü未按约定履行对保险标的的安全应尽的责任；ü保险标的风险增加。责任免除：除外责任，保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。责任免除的风险：道德风险损失巨大并且无法计算的风险险种开发的意义：ü险种开发是保险经营活动的前提条件ü险种开发是保险经营的重要手段之一2.财产保险险种开发的原则ü市场性原则ü技术原则ü社会原则ü国际性原则

6、财产保险险种开发要求•适法性•慎密性•补偿性财产保险险种开发的程序(1)构思的来源和产生ü扩大保险责任法ü减少保险责任法ü险种组合法ü需求确定法ü专家意见法(2)构思筛选(3)确定雏形(4)市场分析(5)确定保险条款、保险单(包括费率等)(6)险种命名(7)确定上市营销策略(8)上市销售企财险：保险标的•属于投保人所有。•与他人共有而由投保人负责的财产。•由投保人经营管理的。•投保人替他人保管的财产•具有其他法律上承认的与投保人有利害关系的财产。保险金额的确定方式1．按帐面价值①固定资产的承保保险价值：按出险时的重置价值确定②流动资产的承保保险价值按

7、出险时的账面余额确定③在建工程的承保特别情况可按最近帐面余额确定。①长期待摊费用的承保双方按实际价值协商确定保险金额②帐外资产的承保保险金额按实际价值估计2.按重置价值确定保险金额•重置所花的成本及费用。•只适用于固定资产3.按申报价值确定保险金额•也称按估价价值确定：依据公估价或评价后的市价确定保险金额。•保单上不约定保险标的的实际价值，只按估计价值作为保险金额，计算临时保费。在保险期限结束时再计算实际的保险金额及保费。•发生损失时，按照标的损失当时的实际价值计算赔偿。•多用于涉外财产保险基本险的保险责任•火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的

8、灾害。火灾责任包括：意外失火、他人纵火、因救火所致保险财产的损伤、临处火灾波及保险财产损失等基本险的除外责任