我国商业银行不良贷款管理研究

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1、我国商业银行不良贷款管理研究摘要个人消费信贷作为一种金融创新业务，在促进我国居民消费、推动国家经济社会发展方面发挥了重要作用。但是，由于信用体系不完善、法律不健全、银行内部控制不力等原因，我国不良贷款还是存在一些问题，导致了部分商业银行个人信贷业务不良贷款率较高。基于这样的背景，笔者在本文对我国商业银行个人消费信贷业务不良贷款发生的原因进行了分析，并根据发现的原因，提出了加强诚信意识、完善法律体系、促进内部控制建设、促进银保产品合作等建议，期望为我国商业银行不良贷款提供有益的参考。关键词商业银行；个人信贷

2、业务；不良贷款Ourcountrycommercialbanknon-performingloansmanagementresearchAbstractPersonalconsumptioncreditisakindoffinancialinnovationinthebusiness,playinganimportantroleinpromotionofconsumptionofourcountrydweller,drivingnationaleconomyandsocialdevelopment.How

3、ever,becausethecreditsystemisnotperfect,thelawisnotperfect,thebank'sinternalcontrolislack,individualconsumptioncreditbusinessinChinastillhassomeproblems,ledtobadloansinapartialcommercialbank.Basedonthisbackground,inthisarticlecausesofnon-performingloanson

4、China'spersonalconsumptioncreditofcommercialbankwereanalyzed,andaccordingtothereason,putforwardtostrengthentheconsciousnessofhonesty,perfectthelegalsystem,promotetheconstructionofinternalcontrolandtheproductsofbankinsurancecooperation,hopingprovidingausef

5、ulreferenceforcreditbusinessinourcountrycommercialbank. Keywords:CommercialBank;creditbusiness;non-performingloans;presentsituation;countermeasure目录引言2一我国商业银行不良贷款现状3（一）恶意欺诈行为时有发生3（二）内控制度欠缺，操作手段落后4（三）个人信贷业务形成的债权不能得到保障4（四）有关法规不能得以贯彻落实5二我国商业银行产生不良贷款的原因5（一）个

6、人信用体系不健全5（二）个人消费信贷法律法规不完善，立法滞后6（三）商业银行内部管理机制存在问题6（四）抵押物难以变现或者存在风险7（五）社会经济的发展与供需不平衡导致收入的不稳定8三防止产生不良贷款的对策9（一）诚信建设是基础91.建立完善的个人征信系统92.加强诚信宣传，构筑社会道德防线10（二）健全个人消费信贷的法律法规10（三）完善商业银行个人消费信贷制度和监管体系11（四）进一步完善消费信贷的担保制度11（五）政府、银行、保险及其他商业机构相结合，分散风险12结论12致谢12参考文献13一我国商

7、业银行不良贷款现状我国个人消费信贷业务最早可以追溯到20世纪80年代。不过由于当时的政治和经济环境，个人信贷业务在银行业务中的规模较小。1997年亚洲金融危机过后，为了促进国内消费，我国个人消费信贷业务得到了很好的发展。[1]进入新世纪以后，随着国民经济的快速发展，我国银行业加强了金融产品的创新，个人消费信贷业务也为更多的消费者所接受，个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。但是，我国商业银行在发展消费信贷方面

8、还处于初级阶段，还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。（一）恶意欺诈行为时有发生我国个人收入不透明，个人征税机制不完善，银行难以对借款人持有的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断，各种恶意欺诈行为时有发生。消费信贷在美国如此受到银行和个人乐意接受，一是因为他们有着良好的个人信用制度，同时也有着值得信赖的信用网络和一套趋于完美的信用消费管理制度，银行可