保险与理赔论文

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1、我国保险公估的发展及其前景分析作者：杨鑫华摘要：保险公估人是保险业发展不可或缺的组成部分，与保险代理人、保险经纪人共同构成了保险中介的三大支柱。文中分析了我国保险公估的前景，论述了加快我国保险公估业的发展的必要性和条件，为促进我国保险公估业的快速发展提出了建议。　　关键词：保险公估人，保险公估业前景　　　　一、保险公估业发展的必要性　　　　1.维护保险当事人权益的需要　　从发达市场国家的保险实践来看，保险定损是由依法设立的独立的评估机构，即公估人来完成的。保险公估人接受委托，并不代表任何一方，而是站在独立的立场上对

2、委托事件做出客观、公正的评价。保险公估人的介入，既解决了定损问题，又能够保证公正的结果，更排除了行政干预，是最理想的定损模式。　　2.完善保险市场体系的需要　　保险市场作为一个完整体系，其主体由保险人、投保人和保险中介人三方构成，而保险中介人作为保险市场的一个子系统，应至少包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人三大类机构。这三者的作用不同，在保险市场中占有不同的地位，但都是保险市场体系中不可缺少的主体。　　3.促进保险集约化经营的需要　　保险市场规范与成熟的标志，是保险业务分类集约化经营的程度，是保险公司与中介公司

3、之间的业务分工。要想加快我国保险业的发展，提升其核心竞争力，必须将展业、理赔等业务分离出来，由专业中介机构承担，这样既可以避免保险人与被保险人的直接利益冲突，又可以减轻保险人的成本开支压力，从而更有利于我国保险公司的业务创新和管理创新。　　4.加快与国际保险市场接轨的需要　　入世使得更多的保险公司和中介机构进入国内保险市场，也使得国内的保险公古人参与到国际保险市场的竞争之中，中国保险业的发展，将会面对来自包括保险公估中介制度在内的各个方面的挑战。　　　　二、保险公估业发展的有利条件　　　　1.逐步健全的法规制度　　

4、面对日益增长的保险公估需求和日益激烈的国际保险市场竞争，我国于2001年11月16日出台了《保险公估人管理规定》，于2002年进一步修订了《保险法》，在2004年制定了《保险公估从业人员职业道德指引》和《保险公估从业人员执业行为守则》，使保险公估人的经营逐渐有法可依、规范操作。　　2.潜力巨大的市场基础　　改革开放以来，我国保险业以前所未有的速度迅猛发展，保费收入从1980年的6.2亿元人民币增加到2008年的9784.09亿元人民币，增长近1600倍，近二十年的年平均增长速度达到37.6%。2008年全国保险中介

5、共实现业务收入720.02亿元，同比增长19.88%。如此巨大的市场“钱”途，无疑是保险公估等中介公司发展的潜力和机会所在。　　3.日益增强的保险意识　　随着保险业的发展，过去那种单纯依靠保险公司办理全部保险业务的弊端已日渐显露。而保险各方当事人的保险意识也在不断提高，更加主动的利用保险公估机构的专业技术和专家优势，为自身提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务。三、我国保险公估业的发展现状　　　　保险公估在我国可谓“舶来品”，起步较晚，虽然发展较快，取得了一定的成绩，在保险行业内也拥有了一定的地位。但是相对于另外

6、两类保险中介机构而言，我国的保险公估显得有些滞后，主要表现在起步晚、数量少、规模小，市场供求矛盾突出；市场的认同度较低，业务量明显不足；政策法规相对滞后，专业水平相对偏低，高级人才严重匮乏。公估机构目前从事的业务主要是技术含量不太高的项目，市场监督手段单一，约束机制尚未完善，短期行为和违规行为时有发生，加之行业自律组织缺位，其公正性日益受到挑战。　　　　四、加快保险公估业发展的探索　　　　1.不断完善相应的法律法规体系建设　　为加快我国保险公估行业的发展，需要在现行法规体系的基础上不断的完善，从市场准入、业务操作、

7、执业行为、行业监管、外部审计、法律责任等方面不断加以规范，使其沿着促进我国保险行业整体发展的方向前进。　　2.逐渐发挥保险公估行业协会的作用　　除了现有的政府监管外，还要补充和完善保险公估的行业自律机制，这在我国目前还是个空白，应尽快成立“全国保险公估人协会”，强化协会的监督、协调、引导功能，建立保险公估人的沟通机制，遏制不正当竞争，维护公估市场的正常秩序。从发达国家的保险实践角度来看，保险公估行业协会在整个行业的发展进程中发挥着不可替代的作用。　　3.不断增加保险公估市场的参与主体　　保险业属于一种服务性的行业，

8、只有强调主体多元化，充分体现出竞争的意识，才能使保险业发展步伐加快。不断增加保险公估市场的参与主体，鼓励各方力量和社会资源加入到其中，无疑会加快保险公估市场发展的进程，竞争才能促进我国的保险公估市场更加规范与完善。　　4.加大宣传力度增加市场认知程度　　目前社会公众对保险公估机构了解较少，误认为“公估公司和保险公司是一家子”，会站在保险公司的立场上，能少赔就