房奴经济还款法

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1、房奴经济还款法　　随着轰轰烈烈的看房、定房、贷款手续的结束，恭喜你，你终于成了一名货真价实的房奴了，头顶上悬着几十万贷款的达摩克利斯之剑，于是乎，以前的小资生活不敢想了，奢侈品彻底远离你了，这种抠抠巴巴的日子，要过个几十年，想想都后怕。其实，也不是这么黑暗，如果你能够根据自己的实际情况选择好贷款的额度和年限，选择好还贷方式，也不用过得这么辛苦，该享受的还是可以享受的。　　贷款前先盘点个人收入　　个人收入有高有低，这是一个现实存在的问题，就好像太阳有升有落一样正常，最起码，在很短一段时间内，贫富差距

2、不均的现象是不可能被打破的。于是，在高悬的房贷之剑面前，收入高点的呢，就能每个月多还点儿，期限短点儿，利息少点儿。收入中等和低点的呢，就每个月少还点儿，期限长点儿。各有各的活法，既要好好地生活，又要供养房子，其实是不冲突的，只要你衡量好自己的能量，把自己每个月的收入分成合理的几份儿就可以了。要想真正做到合理分配，就必须先研究研究到底月收入多少才能贷款买房这个问题。　　目前，各家银行在计算你的还款能力的时候，会将你的每月平均还款额限制在收入的15％至65％之间。就是说，你每个月就只能拿出收入的65％

3、偿还银行贷款，而剩余的35%就要用来支持你的基本生活了。　　这是银行的规定，从你个人来说，虽然你没长后眼，但是也要将自己以后的事看个明白，有没有什么必须的支出啊，每个月的生活费要有多少啊，要留下多少应急的款项啊，把这些所有的花费都抛出去之外，剩下的钱就是你可以考虑还给银行的贷款了。为了详细点说，我们举个数据。假如你想申请的是商业贷款，额度50万，时间10年，在申请之前，你就应该先简单算算了：　　50万，10年，先不算利息，光本金每年要还5万，平均到每个月，除以12，每个月就是4167元，再把利息加

4、上，算个整数，按4500计算（这个数据只是为了说明问题之用，并不准确，只供参考），就是你每月最少要还4500。意味着你的月收入最少也要是4500÷65%=6923元，也就是7000元钱（这已经不低了，现在一个普通的白领也就能拿到这么些工资，甚至还达不到这个数呢）。　　这个时候，就需要你自己做出衡量了，是要勒紧裤腰带每个月还这么多呢，还是说适当延长期限，比如说延长到15年，甚至20年，这样好保证自己的生活品质不会下降呢？　　这就是前面说的，把自己的收入分成合理的几份儿的问题了。你得盘算盘算剩下的25

5、00元钱够不够维持你的基本生活了，有没有留出备用的应急资金等问题了。这就是纯粹的个人问题了，你自己掂量着办，我只是告诉你大概的计算方法。　　当然，你在去银行咨询贷款的时候，会有专门的贷款专员来给你计算这些，我只是简单举个例子，让你心里先有个底儿，不要到时候被人家三言两语一说，就匆促地下决定，否则将来后悔的还是自己。　　学会理财，还款方式有选择　　借钱就要还，这是天经地义的事儿，但怎么还才能为自己稍微省点血汗钱呢，这就要看你怎么选择还款方式了。先来看看现在都有哪几种比较流行的还款方式。　　（1）到期

6、一次还本付息法　　贷款到期后一次性归还本金和利息。目前只有1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的是这种方式。用脚趾头想想都知道为什么，要是期限长了，再采用这种方式，到还款的时候了，找不着你人了，银行怎么办，干哭啊。（2）等额本息还款法　　这种方法是指计算贷款的本金和利息之和，然后按月等额还款。　　这种方式简单、干脆，每个月还的钱一样，也省了麻烦的计算了，对于那些在贷款的这10年、20年内维持稳定的收入的贷款人，这种方式算是比较合适的。而且，目前，住房公积金贷款和很多银行的个人住房商业贷款都规定了

7、要采取这种方式，你根本就没得选择。　　（3）等额本金还款法　　也叫做等本不等息还款法。从字面上就可以理解，就是每个月归还的本金是相同的（贷款额平均分摊到每个月），同时还要还上一还款日到本次还款日之间的贷款利息。这就意味着是越还越少，对于那些现在的收入还可以，还有一定的积蓄，但是将来的收入有可能会逐渐地减少这类的人比较适合，一般就指中老年人及家庭。随着退休的临近，他们必然要考虑到退休后没法还那么多钱，于是，这种方法就逐渐地流行起来，也已经有不少银行采用了。但这种方式的缺点在于计算比较麻烦，前期每个月

8、都要还大笔的钱，一不小心计算错误，少存那么十几块、几块钱，可能就会进入“逾期未还”这个行列，要承担数量不小的违约金或者罚息。因此，选择这种还款方式时，一定要发扬计算、计算再计算的精神，把每期需要还多少钱算清楚了，别给自己找麻烦。　　（4）组合还款　　和银行约定，以五年为周期进行还款，每个周期偿还的贷款本金依照预期收入的不同，还款的金额也不同。这种方式虽然比较灵活，但是太过于不稳定了，比如说，你预计第一个五年周期平均每个月还款3000，第二个五年周期自己会升职，平均每个月可以还款60