我国农村小额信贷中信任的博弈分析

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1、农村金融我国农村小额信贷中信任的博弈分析张文静，孔荣（西北农林科技大学经济管理学院，陕西杨凌712100）摘要：文章从小额信贷中农信社和农户对信任的视角不同出发，进行了博弈分析，并用数学方法揭示了农户选择诚实时的临界收益，最后提出了有利于发展我国农村小额信贷的外部环境和政策。关键词：小额信贷；信任；博弈中图分类号：F323.9文献标志码：A文章编号：1004-9940（2009）01-0112-04StudyonTrustGameofMicro-CreditinChinaZHANGWen-jing，

2、KONGRong（SchoolofEconomicsandManagement，NorthwestScienceUniversityofAgricultureandForest，YangLing712100，China）Abstract：Thispaperdoesagameanalysisabouttheirdifferentviewsofthetrust,alsoexposesaboundaryyieldwithmathematicalmethodiffarmerschoosehonesty.Fi

3、nally,itproposestheexternalcircumstancesandpolicieswhicharehelpfultomicro-creditinourcountry.Keywords:micro-credit;trust;game小额信贷的概念源自孟加拉国的乡村银行，它是无还的主要原因是相比于其他可行策略，违约能给理农信社根据农户的偿还能力、信用程度、贷款用途而发性的农户带来更高的净收益。信任在小额信贷的交易放的额度相对较小的一种贷款，实行“一次核定，随用中发挥着重要的作用，具体

4、表现在三个方面：随借，余额控制”的办法，本质上是一种信贷方式，属第一，农户对资金的需求方面。农户融资需求产于自然人贷款，不是企业贷款，对农户的自有资金没有生于农户的农业产出不能维持农户家庭消费和社会负严格的比例规定，主要以农户的信誉和偿还能力为依担的需要，对广西欠发达地区农户融资的调查显示，农［1］据来发放信用贷款。近几年的实践证明，农村小额户借款主要用于孩子上学，占到贷款总数的69.6%，其信贷在缓解广大农民贷款难、促进农民增收、增强农村次是建房和看病，分别占贷款总数的58.7%和28.9%，信用

5、社盈利能力等方面，发挥了其他信贷方式无法替最后是农业生产和非农业生产，占贷款总数分别为［2］代的“催化”作用，是实现农村经济发展、农村信用社16.8%和17.7%。由此可见，农户融入的资金有限，仅自身发展“双赢”的现实选择。但由于农户和农信社之能部分满足生活需要，还不能用于扩大再生产。在农间信息不对称，致使贷款偿还率不尽人意，小额信贷的业产业化快速发展的今天，农户要扩大再生产，并进入可持续发展也面临挑战。因此，对我国农村小额信贷商品化和市场化程度较高的产业领域并开展经营活中的信任缺失问题进行深入研究

6、，探讨信任的实现机动，对资金的需求比较大。但就目前来讲，我国农户的制，是一项紧迫的任务，对小额信贷的可持续发展有重资金需求很难从正规金融机构得到满足，所以发展农要的意义。村小额信贷对促进农民增收、农村经济发展有着不可一、小额信贷中的信任概述替代的重要作用，而发展农村小额信贷的根本则是加在我国农村的小额信贷中，贷款农户的违约行为强农信社和农户间的相互信任。实际上是一种诚信缺失，造成这种诚信缺失，农户有借第二，农户在获得贷款方面。农户因缺乏必要的收稿日期：2008-08-22基金项目：教育部人文社会科学

7、研究项目（项目批号：07JA790027）和国家自然基金（项目批号：70873096）作者简介：张文静（1984—），女，山西大同人，硕士研究生，研究方向：财务管理；孔荣（1967—），女，新疆乌鲁木齐人，副教授，博士，硕士研究生导师，研究方向：财务管理。第1期1122009年农村金融抵押和担保，无法从正规的金融市场上得到贷款，只能社和农户双方信任关系的实现呢？在上述博弈结构中依靠农村小额信贷。在此，信任就凸现出了它的重要引入“承诺行动理论”使该结构从静态博弈转变为动态作用。在2007年10月对陕西

8、杨凌示范区周围的400博弈，即如果该结构中包括可置信的威胁战略，博弈均户农户进行调查时发现，农户借款来源的主要渠道是衡就会改变。“可置信性”是指动态博弈中先行动的博亲戚和朋友，其中有34.2%的农户选择向亲戚借款，有弈方（农信社）是否该相信后行动的参与人（农户）会30.7%的农户选择向朋友借款，而仅有23.6%的农户选采取对自己有利或不利的行动。在该博弈中，农信社择向农信社贷款，究其原因，主要是因为大部分农户没先进行选择，农户后进行选择，因而博弈双方的地位是有必要的抵