关于银行合规问题几点思考

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1、中国银监会政策法规部关于银行合规问题的几点思考要点提示许多金融风险案件都祸起违规国际领先银行及监管当局新动向合规管理及监管三大要素有关合规问题的经济学、金融学及监管理论思考一、许多金融风险案件祸起违规英国巴林银行“李森事件”美国万事达信用卡泄密事件黑龙江“高山案”浙江金信信托案北京“森豪公寓案”浙江湖州“个人质押贷款案”深圳发展银行15亿元问题贷款信托业总体状况2006年房贷检查结果银行业金融机构总体状况企业挪用信贷资金最新案例2021/10/53既是前台首席交易员又是后台的结算主管的李森建“老鼠沧”、使用“888

2、88”错误账户掩盖失败交易。自1994年8月至1995年2月累计亏损达到480亿日元。1994年8月内审人员曾指出违规，但集团高级领导层漠然视之。具有233年历史、在全球范围内掌管270多亿英镑的英国巴林银行宣告破产。2021/10/54英国巴林银行“李森事件”美国万事达卡公司等信用卡发行机构要求“卡系统”公司处理的数据不得过夜保存。但该公司为进行市场研究过夜保存账户信息，且不加密、不保护，让恶意黑客有机可乘。2005年6月17日晚宣布,“信用卡第三方付款处理器”网络系统遭入侵,可能造成包括万事达、Visa等各种信

3、用卡高达4000多万用户的数据资料被窃。2021/10/55美国万事达信用卡泄密事件中国银行黑龙江省分行哈尔滨道里区河松街行长高山等人利用个人关系，以申办工程须项目准备金证明或为银行朋友拉存款为借口，许诺高额回报为诱饵，诱使一些机构在河松支行设立账户并存入大额资金。随后利用身为行长之便，私刻这些企业建户印章，偷换预留印鉴，将上述账户内的存款秘密转入李东哲控制的账户，为李所占用。大量提现过程明显属超范围、超额度违规使用现金。早在2002年，与高山案有关联的一家企业高管曾对中行黑龙江省分行领导抱怨：“你们的那个支行行长

4、胆子也太大了，竟敢将我们账上的4000万元给划走了，不信你们就查一查”！一查确有此事。但此时，中行接到了该企业法人代表的电话：“那是我们自己家的事，你们就没有必要查了”！此事就此搁浅，直到案发。2005年1月4日，中国银行黑龙江省分行主要负责人到公安机关报案称，哈尔滨道里区河松街支行存款客户东北高速公路股份有限公司账户上2.93亿元资金去向不明，河松支行行长高山失踪。经查，自2000年初至2004年末，高山、李东哲骗取了东高公司、黑龙江辰能哈工大高科技风险投资有限公司、黑龙江省社会保险事业管理局等单位巨额存款，涉案

5、金额达9.426亿元。2021/10/56黑龙江“高山案”2000年12月至2002年6月间，中行北京分行零售业务处副处长、中行北京分行零售业务处消费信贷业务科科长、中行北京分行零售业务处消费信贷业务科信贷员负责审批北京华运达房地产公司开发的“森豪公寓”项目及华庆时代投资集团开发的“华庆公寓”项目个人住房贷款发放的过程中，未严格执行银行信贷制度，先后向257名虚假贷款申请人放贷7.5亿，造成中行北京分行损失贷款本金6.6亿。这些贷款申请人是由华运达公司法定代表人邹庆指使手下虚构的，并伪造了数百份收入证明和首付款证明

6、，采用签订虚假商品房买卖合同的方法，从中行北京分行骗得贷款。正是由于三人严重不负责任，才让邹庆得手，造成严重损失，三人应以国有企业人员失职罪追究刑事责任。2021/10/57北京“森豪公寓案”某分理处先是违反“关联借记卡须要本人亲自办理”的规定，申办中行的长城多功能借记卡。继而违反中行《多功能借记卡操作细则》有关“存款人申请办理自助质押贷款业务，须与中行签订多功能借记卡自助质押贷款协议书”的规定，在未与存款人签订开办自助小额质押贷款协议书的情况下，由本行员工办理开通手续并代为办理。甚至当分理处的上级单位在其再次提出

7、贷款申请而要求本人到场办理并派专人现场监督时，还内外勾结，欺骗上级单位监督人员。存款人当天存入1000万元，贷款900万元。在“完成存贷款指标”的诱惑下，银行的事后监督成为走过场。违规出具2000万元的存款证明，欲盖弥彰。未及时上报案情，损失进一步扩大。最后查明涉案人员43人，涉案资金累计98笔、金额11498.5万元。2021/10/58浙江湖州“个人质押贷款案”深圳发展银行前行长及前董事长牵涉该行一笔15亿元人民币的坏账，已于2005年被检查机关拘捕。《商业银行法》列明，“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余

8、额的比例不得超过10%”。该行2003年资本净额为89.31亿元，即2003年度对同一借款人的贷款余额不能超过8.931亿元。在该行内部审核意见中，各级审贷人员都提出了风险提示：“本次授信规模相对于借款人和担保人实力而言偏大，借款人承债能力和担保人担保能力有所不足”。2021/10/59深圳发展银行15亿元问题贷款《信托投资公司资金信托管理暂行办法》规定，信