保险学案例分析2

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1、车险合同的成立与生效应依当事人的约定案情简介：某年１月３日，保险公司业务人员上门为××村姚某家汽车投保，姚某表示同意。业务人员为其计算投保车损险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等险种，应缴纳保险费共计６５２２元，保额１１２万元。业务人员当即出具了保费收据，但姚某以刚买车、钱比较紧为由，承诺过几天再付清保费。１月３０日，保险公司业务人员再次来到姚某家，验明标的后，姚某答应缴纳保险费，并要求签发保险单。业务人员便签发了保险单及保险证。姚某此时又说钱太紧张，过些天再交保费，并索取了保险证，以应付路上的车检。业务人员未将保险

2、单交给姚某，并在保险单特别栏内注明了“未交保险费，本公司不负保险责任”的字样，姚某在保险单上签了字。此后，保险公司业务人员多次向姚某催交保费未果，便提出收回保险公司出具的保费收据及保险证。但姚某一直推脱不给，并表示一定尽快将保费付清。同年３月２５日上午１０时许，姚某携款主动到保险公司缴纳保险费，内勤人员在不明真相的情况下，向姚某出具了暂收条，并将日期误写为２４日。２５日下午，保险公司业务人员再次到姚某家验车时，方得知姚某的汽车已于当日凌晨３时３０分左右出险，造成司机死亡、副司机重伤、道路桥栏杆损坏、汽车报废的重大交通事故。同时，保

3、险公司还了解到，姚某向××供销社购买该车时，并未办理过户手续。根据以上情况，保险公司做出拒赔决定。案情分析及结论：姚某向法院提起诉讼，向保险公司索赔１０万元。保险公司认为不应承担赔偿责任。其理由如下：（１）姚某购车时未按有关规定办理过户手续，未经公安交通管理机关临时检验，属非法交易，并且未向保险公司如实告知；（２）姚某没有运输管理部门核发的营业证，不具备上路营运资格；（３）由于车辆未办理过户手续，所以姚某对该车不具有所有权，不具有法律上认可的保险利益，根据《保险法》的规定，此保险合同属无效合同，保险公司不应承担保险责任。法院做出一

4、审判决为：被告在与原告签订保险单后，在保险单上注明××供销社在收据上注明了××村姚某，说明被告明知原告的车辆系购买于××供销社而未办理过户手续，这是被告对原告购买××供销社车辆承担保险责任的认可。被告于某年１月３日给原告出具保险费收据，并于１月３０日出具了保险凭证，与原告签订了保险单，说明被告对原告缓交或欠交保费认可，原告于事故发生前的３月２４日向被告交付了收据和保险单上约定的保费６５２２元，系双方对保险单继续履行的承诺。事故发生后，被告又到现场进行调查，被告理应承担赔偿责任。据此，法院判决保险公司赔偿姚某６８４０２５７元，并承担

5、案件审理费等４３４０元。保险公司不服，向中级人民法院提起上诉。本案中保险公司所提出的理由不是关键，保险公司在打这一官司时，应从以下几点入手：１、作为保险合同重要内容的保险标的不合法。根据《保险法》的规定，保险标的必须合法，这是保险合同生效的要件之一。而本案中的汽车未经公安交通管理机关临时检验，属非法交易。如果保险公司对姚某赔偿，则意味着对不合法的经济关系提供了保障，从而违背了保险业依法经营的基本原则。２、在法院的判决中，保险公司在与姚某签订保险单后，在保险单上注明了××供销社，在收据上注明了××村姚某，说明姚某只能作为投保人，该保

6、险合同的被保险人应为××供销社，这相当于投保人指定了被保险人。根据《保险法》第二十四条的规定，只有被保险人和受益人才有请求赔偿权。故本案中，只有××供销社在退还车款给姚某后，再向保险公司索赔时，保险公司才有可能向××供销社赔偿损失。３、该保险单不能作为保险人对投保人要约的承诺。根据《保险法》第十三条的规定，保险合同的成立，必须经过要约与承诺两个步骤。保险单或其他保险凭证的签发是实务中最常见的承诺方式。但保险单不能载有附加条件，因为保险合同双方必须意思表示一致，故承诺必须是无条件的，否则，只能构成反要约。本案中，保险公司业务人员在保

7、险单特别栏内注明了“未交保险费，本公司不负保险责任”的字样，姚某在保险单上签了字，这样，该保险单只能算作一个反要约，只有在投保人向保险人缴纳了保险费、保险公司在审核无误将该字样注销后，双方才算达成意思一致，保险合同才算成立。４、法院认为，保险公司向姚某签发了保险单，即使姚某没有及时缴纳保险费，保险公司也应承担保险责任，这是错误的。《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同成立后，保险人并不一定立即承担保险责任，如果保险责任约定在某一时间开始，那么在此约

8、定时间开始后，保险人才按照保险合同的规定承担责任。本案中，当业务人员第二次来到姚某家索取保险费，而姚某又一次以“钱太紧张”为由拖欠保险费时，业务人员曾在保险单特别约定栏内注明了“未交保费，本公司不负赔偿责任”的字样。这就是说，只有当姚某缴纳保险费，