零售信贷示范行建设培训标准手册

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1、GTZChina,Name德国技术合作公司邮储项目培训资料零售示范行培训小额贷款PSBC-GTZ小额贷款与零售银行业务项目组GTZChina,Name课程安排介绍小额贷款的营销方法小额贷款标准操作流程小额贷款业务标准操作手册标准手册旨在规范小额贷款业务操作流程，降低操作风险，增强市场竞争力，提高业务处理成功率、准确率，实现小额贷款业务可持续发展。小额贷款业务标准操作手册小额贷款的定义是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主

2、（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。小额贷款业务标准操作手册贷款对象：农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款；商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。小额贷款业务标准操作手册申请条件一般条件：

3、信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力；无赌博、吸毒、酗酒等不良行为；小额贷款业务标准操作手册一般条件：农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应有本行业1年以上的经验（当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽）。微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照（工商部门规定不

4、需要办理工商营业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证明；小额贷款业务标准操作手册一般条件：微小企业主所从事的生产或经营项目年销售额在1000万元（含）以内，或资产总额在500万元（含）以内；有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年（含）以上，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持比例不低于20%；其他微小企业应正常经营六个月以上；小额贷款业务标准操作手册一般条件：贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力；微小企业主的微小企业必须为私人所有或私营控股，国有

5、股份比例合计不得超过49%，且国家不能直接或间接参与日常管理；主要经营场所或常住地址在一级支行信贷业务部规定的有效经营地域范围内。小额贷款业务标准操作手册限制条件不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；销售额和资产总额均超过我行规定的限额，即年销售额超过人民币1000万元，资产总额超过500万元；从事非法经营生产活动；经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的；提供虚假证明材料；小额贷款业务标准操作手册农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的；单一借款人及其家庭只能

6、在我行申请一笔小额贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款，若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其他客户贷款的保证人，客户在我行作为他人贷款的保证人时，自己申请保证贷款时原被保证人不得为其提供保证，即不得互保；联保小组人数为2至4人时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，小组人数为5人时，最多允许两个组员之间存在直系亲属关系，且这两个组员不处于同一家庭，经济须独立；小额贷款业务标准操作手册在办理商户小额贷款时，当营业执照所有人和实际经营者不为同一人时，实际经营者必须拥有证明其可以合法、合理利用该营业执照从事生产经营的证明，如合同或授权书，并由实际经营者来

7、申请贷款；为保护邮政和邮储银行职工，避免纠纷，符合贷款条件的邮政和邮储银行职工的直系亲属，只能办理保证贷款，不得办理联保贷款，邮政和邮储银行职工不得为我行贷款客户提供任何形式的担保；邮政储蓄银行和邮政职工不得申请小额贷款；与邮政企业有商业纠纷或债务关系的客户不予办理小额贷款；小额贷款业务标准操作手册小额贷款单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元，各地具体金额上限以总行批复的为准；小额贷款用于非农业用途时，后续风险（指客户利用贷款从事生产经营活动