论我国银行保险发展模式的选择

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1、2010年第2期证券与保险论我国银行保险发展模式的选择袁成摘要：银行保险的发展模式主要分为协议合作、合资公司和金融控股集团三种。我国银行保险发展模式目前以协议合作为主，由此导致了手续费恶性竞争、银保产品同质、销售误导等一系列问题。在总结南欧和美国花旗集团银行保险发展模式特点的基础上，本文认为，金融控股集团将成为我国银行保险的主要发展模式，但并非唯一模式，各家银行和保险公司应根据自身特点进行慎重选择，不能盲目贪大贪全。关键词：银行保险金融控股集团协同效应中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009

2、-1246（2010）02-0028-04一、银行保险发展模式的概述经纪人销售网络起到补充作用。银行保险（bancassurance）是指由银行和保险（二）合资公司公司采取的一种策略，其目的是以一种近乎一体由银行和保险公司共同出资设立一个专门化的方式开展合作，共同在金融服务市场上运的保险公司，双方建立起比协议合作更为紧密作。学术界对银行保险的发展模式有不同分类。的合作关系，信息交流更为密切。银行与保险公如：协议合作、合资公司和金融集团三种（黄金财,司共同拥有产品和客户，双方可以分享客户资2002）；销售

3、协议、战略联盟、合资公司和金融服料，并且分担成本与经营风险。因此，这种模式务集团四种（Sigma，2002）；自己从头建立保险业比较适合无力购并大型保险公司的银行来从事务线和机构、和第三方联盟、并购三种（陆晓明，保险业务，增强其自身竞争力，而保险公司也可2005）。这些大多根据银行保险一体化高低程度以拓展其分销渠道。但银行在合资公司中对保来划分，没有本质上的区别。从西方国家尤其是险业务控制较为松散；而且在保险销售利润趋欧洲国家银行保险的发展情况来看，发展模式大薄的情况下，分成方式会进一步缩小双方利润。致

4、可以分为三种：协议合作、合资公司和金融控因此，平衡好合资双方的贡献和收益是一个难股集团。点，这导致采用合资公司模式经营银行保险成（一）协议合作功的案例不多。如1987年英国第四大银行银行和保险公司签订销售协议进行合作可Midland与英国第10大寿险保险公司Commer-以说是银行保险最初也是最普遍的形式，简便易cialUnion的合资，达到了预定的增长率，但保行，成本低，可以避开文化差异、渠道整合等带来险深度只有3％。西方学者的研究显示，合资企的高成本，各取所需，各获其利。经过几十年的发业的寿命一般较

5、短，将近80％的合资企业最终展，仍为许多银行和保险公司采用，合作目的也以协议合作的形式结束。由最初的短期获利向长期战略发展转变。但总的（三）金融控股集团来说，协议合作模式仅仅停留在银行充当保险公银行大多通过兼并收购或新设立保险公司司的代理人这一层面上，只是对传统的代理人和成立金融控股集团，通过股权融合，银行和保险28证券与保险2010年第2期公司可以获得最大化的范围经济，特别是在资金状态。而且，所签订的合作协议过于短期化，基层面，保险公司与银行经营可以取长补短，降低本上是每年签订一次，银行会根据保险公司

6、产经营风险。例如，银行的业务具有“短借长贷”的品的适销情况决定下一年代销网点资源的分特点，而保险业务则是“长借短贷”，双方在资金配。这种随意性很强的短期协议直接导致了保流方面就可以实现互补（见表1）。就地域看，银行险公司之间为争夺渠道，竞相提高手续费，大打往往从核心地域市场向次级市场扩展，寻找新的价格战，甚至给柜面人员劳务费不入银行大账兼并收购对象，形成以银行业务带动保险业务，等做法惯坏了银行，商业贿赂空间由此滋生。过然后再由保险业务带动银行业务扩张的循环发高的手续费削弱了银保产品的成本优势，挤压展。但

7、是这种模式的初期投入、风险、管理难度和了利润，尽管银保业务量猛增，但银行保险业务文化冲突比其他任何形式都大。已经成为保险公司的鸡肋，导致保险公司可能表1银行保险不同模式的优势分析因为手续费太高而退出，引起市场大起大落；同时也增加了银行对保险代理的管理难度；最终这些不利因素都转嫁到消费者身上，用于客户维护、客户服务方面的资金减少了，影响客户长期利益，不利于行业稳定发展。这种粗放式的经营合作也是银保产品同质、销售误导等一系列现实问题的主要根源之一。保险公司把精力都花费在抢占银行销售渠注：①★表示采用这一模式

8、能够获得银行保险带来的好处。道上，而非进行银保产品的研发和创新。市面上②金融控股集团的模式包括兼并收购和设立新公司。销售的银保产品都是简易的、低保障的、趸缴型资料来源：BancassurancedevelopmentsinAsia-shiftingintoahighergear。的寿险产品，同质现象十分严重。各家保险公司二、我国银行保险发展模式现状分析为了使产品更具竞争力，往往在销售的过程中我国银行保险的真正发展是在2000年以过多地强调分