保险的性质、功能及作用

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1、第二章保险的性质、功能及作用以确定的成本代替不确定的损失第一节保险的概念一、保险的概念（一）普适的保险定义：集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。#要点一：从原理出发界定#要点二：包含可保风险的构成要件1、可货币衡量；2、大量、同质；3、偶然#要点三：该定义适用范围-----几乎所有形式的保险，包括社会保险和商业保险。一、保险的概念（二）商业保险的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生

2、所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。------《保险法》第2条#要点一：权利义务角度的界定#要点二：产、寿险分别界定，性质区分#要点三：经济、法律、分配三重属性保险的含义是什么?作为一种社会经济制度所谓一人损失,大家分摊,“人人为我,我为人人”。作为一种法律行为---保险合同在保险制度中,保险费率的高低,建立保险基金的大小,是根据风险的程度,用概率论和大数法则的原理计算出来的。保险的结构分解图保险可保风险大量风险保险基金营运组织损失分摊机

3、制二、保险学说的评价（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题．主要有以下三说：１、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同。２、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。３、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。二、保险学说的评价（二）非损失说。主要有以下观点：1、技术说意大利--费芳德以计算为保险学，则忽视了保险的经济价值和社会职能2、需要论--欲望满足说意大利--戈比、马纳斯核心满足经济需要金钱欲望3、相互金融机构论日本--米谷隆三保险相互合作的金融机构

4、4、财产共同准备说二、保险学说的评价（三）二元说：认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点：１、否定人身保险说。该学说认为，人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。２、择一说。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。三、保险与赌博——保险甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险被盗未被盗获得10万元损失5000元三、保险与赌博——赌博甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸，经贸其他获得20元损失10元三、保险与赌博（一）目的不同参加保

5、险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障；赌博是以小额的赌注博得大额钱财；三、保险与赌博（二）条件不同参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有可保利益，所保的风险是静态风险赌博可获得额外利益三、保险与赌博（三）机制不同保险的风险是客观存在的；赌博的风险是赌博行为引致的；三、保险与赌博（四）社会后果不同保险是一国经济发展的重要内容；赌博一般不受法律保护；四、保险与救济救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候，他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为四、保险与救济保险缴纳保费为条件

6、的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的，保险保障水平与缴费水平直接相联系救济单方行为，受益者只有利益，而不为获得这种利益承担任何义务，缺乏权利与义务的对称关系。四、保险与救济保险建立在保险基金的基础上的，保险基金的形成以科学的数理为依据，系所有投保人出资形成救济救济方自己所拥有的资金，其可用于救济的资金，取决于自己的经济能力。四、保险与救济保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定救济的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救济及好恶，由救济方单方面决定。第二节保险的职能和作

7、用一、基本职能分散风险职能补偿损失职能二、保险的派生职能（一）积蓄资金职能（二）防灾防损职能三、吴定富主席的三大功能说经济补偿资金融通社会管理社会管理功能吴定富指出，保险的社会管理功能具有十分丰富的内涵。其一是社会保障管理。商业保险是社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平，减轻政府

8、在社会保障方面的压力。社会管理功能其二是社会风险管理。保险公司不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持。同时保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措