我国互联网金融风险分析及防范对策

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1、我国互联网金融风险分析及防范对策　　【摘要】移动支付、网上银行、手机银行、互联网货币基金等金融创新业务将互联网金融市场推向了一个又一个高潮，随着百度、阿里巴巴、腾讯三家互联网巨头的“短兵相接”和京东商城、唯品会等“第二梯队”的不断涌入，金融体系正在发生日新月异的变化。然而，互联网金融带来金融体系革命的同时也带来了一定的风险，如何对其中的风险加以防范和监管成为了政府、企业和消费者都关心的问题。因此，本文主要对互联网金融中存在的风险加以分析，提出了合理防范互联网金融风险的基本思路。　　【关键词】互联网金融风险分析监管对策　　一

2、、引言　　2013年可以被称为互联网金融元年，6月，阿里巴巴集团支付宝推出余额宝；8月，腾讯联手华夏基金推出“活期通”；同月，苏宁投资1.2亿元成立保险销售有限公司；9月，在招商银行开始提供类P2P贷款的投融资撮合服务；10月，百度推出在线理财产品“百发”12月，京东“京保贝――3分钟融资到账业务”正式上线。　　统计显示，2013年我国电子商务交易总额超过10万亿元，其中网络零售交易额大约1.85万亿元，巨大的资金流与信息流的交融，成为多个平台拓展互联网金融业务的基础。而多个主体的进入，带来了互联网金融的繁荣，也带来了风险

3、。　　二、互联网金融的基本概念　　（一）互联网金融的概念及特点。互联网金融主要是通过互联网企业发展来的，即利用互联网技术进行资金融通或者金融服务的创新金融，是互联网技术和金融服务的结合。然而这样解释只是表面的理解，应该从金融本质上思考。从本质上来讲互联网金融是一种金融模式，是利用现代化科技从事融资、投资、支付、结算、资产管理等行为的金融活动，它具有信息量大、效率高、交易简单便捷和成本低等特点。　　（二）互联网金融的优势和意义。1.互联网金融服务更全面、直接、效率。由于互联网金融依托信息化、虚拟化，可以突破地域和语言的障碍，

4、使得它的网络更加广泛的为客户服务，降低了客户对传统金融机构物理网点的依赖性，采用网络交易可以使银行提高服务质量，满足客户的需求。同时互联网金融的开放性，也使得从竞争角度迫使传统金融机构提高服务水平，推动了金融行业一体化发展。2.互联网金融极大地降低了交易成本。互联网金融可以使参与者通过网络在虚拟的环境下进行金融活动，减少了金融机构固定金融设施的投资。同时，客户能够突破地域限制，摆脱了传统金融交易面对面的形式，节约了客户时间成本和物理成本，以较小的成本在互联网上进行交易和了解相关金融资源。3.交易信息更加对称。传统金融交易往

5、往会造成信息不对称现象，不利于客户做出最合理的选择。而在互联网金融，交易双方能够较全面了解企业或个人的财力和信用情况，使得信息更加透明对等，降低信息不对称现象。　　三、互联网金融的风险分析　　（一）法律风险。1.互联网金融机构监管法律的缺失。我国互联网金融方面起步比较晚，还没有形成统一的、成文的法律法规界定，存在漏洞，这就直接影响了监管部门对互联网金融业的监管，从而提高了运营平台的风险率。2.监管主体、职责和标准不明确。互联网是一个虚拟的平台，而它本身又缺乏针对性，具有开放性和虚拟性的特点，使得金融服务产品类型广泛化和多样

6、化，而随着经济的不断发展，互联网技术的普及和提高，互联网业务逐步的像综合化转变，但是收我国目前管理体制的制约，在服务产品的管理上缺乏有效的、统一的、针对性的全面的监管。　　（二）信用风险。互联网金融市场是一个开阔的、虚拟的平台，这就说明在互联网金融交易中各类的人都有，这就在一定程度上增加了交易的风险。加上在互联网平台进行交易时所依靠的数据有限，在信息技术发达的时代，信息造假情况层出不穷，贷款者无法全面的了解借款人的信息，造成风险。　　（三）运营风险。1.运营缺乏约束。虽然大多数网贷公司承诺“包赔本金”，但是缺少相应的资金约

7、束和保证。在公司运营过程中，注册与规模不符合，当资金流动性出现问题的时候，网贷公司无法从根本上保障交易的安全性，风险性大。2.洗钱、套现风险。互联网的特点决定了它的广泛性，但是在实际运用中，互联网风险大，对用户身份审查不严，一些专门的不法分子很容易隐藏其中。而且在交易中一切都是虚拟的，而资金流通确实真实存在的，在互联网上交易过程中洗钱、套现现象，简单方便为不法分子提供了居多的可乘之机。3.技术风险。我国互联网金融业起步较晚，对金融平台的认识还不够，在技术保障和管理上投入不足，相关的系统维护也得不到保障，系统防范风险能力差，

8、抵制黑客攻击手段弱，在风险的控制和管理上缺少有效的措施。　　四、互联网金融的防范对策　　互联网金融对于金融创新功不可没并且未来发展潜力巨大，但是一定要遵循金融的基本规律，对金融风险进行防范。本文建议主要从法律、政府、企业和投资者角度等几个方面入手。　　（一）明确法律规范。对互联网金融发展，还需要加大立法