论关于网络银行电子支付的主要法律问题

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1、论关于网络银行电子支付的主要法律问题班级：金融1125姓名：巩玺洋学号：A08110448摘要：通过电子支付立法，如何既保障电子支付的安全，又促进电子支付的发展，是立法部门、学者的争议焦点。关键词：网络银行支付安全立法保护从1995年，美国的第一家网络银行——安全第一网络银行开业，到我国1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行，中国建设银行也推出了自己的网上银行业务。目前，中国工商银行，交通银行，光大银行，中信实业银行，深圳发展银行等也纷纷将银行业务推向网上，并且发展了以网络为基础，结合手机电话等

2、通信工具等的一系列网上银行新业务和新品种，而且网上银行交易量越来越巨大。随着社会不断发展，科学不断进步，为了使网上支付更为便捷，一些银行和技术厂商开发出除信用卡之外的其他网上支付手段，包括很多种类，比如“网络硬币”，“电子支票”，网上贷记卡等。尽管各种支付手段有一些差异，但这一类的网上支付手段有一个共同点：客户在银行有账户，账户上有资金，这类支付手段就是通过互联网实现客户账户上资金的转移。电子支付已经成为当今国际贸易的主要交易方式，并呈现出不可阻挡的趋势，因此，为了更好地保证电子交易制度的发展，电子支付制度应该跟上电子支付的发展速度，以便使电

3、子支付潜在的安全问题得以解决。此外，在网络银行飞速发展的同时，大量的法律问题也伴随而生。这些问题如果不能获得妥善解决，不但会妨碍网络银行的发展，而且会影响我国社会整体化的信息水平。而我国现行的法律普遍对网络银行电子支付缺乏必要的规定，在网络经济面前往往显得捉襟见肘。不断健全和完善相关的法律法规，对网络银行实施有效的将使我国网络银行发展不可获缺的重要课题。笔者认为，我国的网络银行电子支付制度存在的缺陷主要有：（1）电子支付存在重大的安全隐患。在涉及数据保密性的完整性方面，存在着比较大的漏洞，网上交易故障频繁发生，黑客不断的侵入银行系统内部，轻而

4、易举的破解金融交易密码，获取客户个人信息。（2）举证责任制度不完善。由于法律法规没有明确规定电子交易各方面应负的法律责任，特别是举证责任，极易导致各方在电子支付中所应承担的法律责任不清晰，进而发生纠纷，而对于这类纠纷发生，由于缺乏相关的处理规定，极有可能会导致纠纷的难以及时解决。（3）缺乏统一的电子支付规范标准。由于我国目前的网络银行的业务范围和发展规模有较大差异，发展不均衡，难以在实现信用卡的跨行接受方面实现协调统一，进而会造成资金大量浪费。支付方式的统一问题电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间

5、不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。针对以上问题，我认为我国电子支付立法完善可以从以下几个方面着手：第一，通过完善相关立法，增强电子支付的安全性。从维护电子货币支付稳定和安全的角度来考虑，法律必须明确在面对电子货币支付可能面临的各种风险时，交易各方应负的监管责任。国家应当根据电子货币支付的发展趋势，制定和明确电子货币支付的规范化、具体化的法律、法规，立法机构应制定法律来明确电子支付各方当事人的权利和义务，制定争端解决机

6、制，最大限度地限制交易风险的存在。同时，作为电子支付主体之一的银行应该建立内部风险控制和评估机制，及早识别、控制各种潜在的风险，确保信息的完整性，对消费者的隐私权提供安全、可靠、有效的保护。第二，法律应明确规定诉讼中相应的举证责任问题。一般的法学理论认为，举证原则是“谁主张，谁举证”，但由于电子交易纠纷的特殊性，消费者处于完全弱势的地位，所以应当考虑适当地将主要的举证责任规定在银行一方。因为在网上银行业务的交易中，银行往往在交易中处于绝对优势地位，它控制着交易的主要电子数据、信息，相应的举证更加方便。此外，由于银行对有关服务信息的处理过程负有

7、管理责任，而且它直接占有着有关交易的各种重要电子化信息，法律有必要要求银行尽保证数据电文的真实性的义务。第三，制定有关电子支付制度的国际法规，加强国际间的合作。各国对电子支付的法律规定不统一并且存在着极大的冲突，因此，我们要努力建立冲突规范援引制度，以解决可能面临的国际冲突问题。同时，我国应加强同其他国家的多方面合作，在市场准入，风险监管标准的国际协调上以及在反国际金融犯罪的协调上，展开法律层面上的合作，力争建立同国际法规相适应的统一法律规定。而在网络银行中，电子资金支付系统能够在瞬间内完成资金的支付和划拨。在这种支付体系中，货币变为一串串的

8、数据流，成为一种符号，而资金的流动只是一些电子信号的传递和转移。网上资金划拨引发了大量的法律问题。1．电子支付和结算的票据效力问题由于金融的电子化，电子商务交易各方