诚信是市场经济良性运行的前提

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1、诚信是市场经济良性运行的前提温家宝总理尤其强调道德问题。他说，国际金融危机的爆发有各种原因，但不能否认其中一个原因是一些企业家道德沦丧、重利轻义，将经济灾难转嫁到人民身上。其实，在某种意义上，发端于美国波及世界的这场金融危机，就是长期以来诚信和信用系统严重缺失的结果。　　一、诚信是市场经济赖以存在的前提　　诚信属于道德范畴，其基本含义是守诺、践约、无欺。诚信不仅是人类社会赖以存在和发展的基础，同时也是市场经济保持良性运行的前提。这是起码的常识。市场经济从一开始就离不开诚信。西方经济学鼻祖亚当·斯密认为，“如果人类没有基本接受的道德规则的话，社会将会崩溃”，“没有公正就

2、没有市场经济”。他的两部同等重要的著作《国富论》和《道德情操论》都曾提到那只“看不见的手”，前者无疑是指市场，后者则寓意主宰人的行为的伦理道德。遗憾的是，后人多只记住他的《国富论》，却有意无意地忽略了《道德情操论》。　　当西方经济进入金融资本主义阶段，建立在诚信基础上的现代信用制度便成为经济良性运行的前提。正如马克思所说：竞争和信用是资本集中的两个最强有力的杠杆。显然，无论竞争还是垄断，只要是市场经济，如果一方不讲诚信，不仅会损害对方的经济利益，同时也在损害自身存在和发展的基础。一种欺诈成风、失去信用的经济，最终必然陷入混乱。　　现代市场经济是以货币为媒介的商品及服务

3、的交换，金融业是其中最主要的组成部分，俗称“血液系统”。一旦血液系统出现问题，无疑将直接影响宏观经济的运行。因此，诚信和信用对于金融业而言显得更加重要。金融业的信用主要涉及三个主体：储户、借款人和银行。其中最重要的是银行的信用。众所周知，银行属负债经营行业，发放贷款大部分要靠储户存款，自有资金有限。银行通过存贷利息差来获得收益。尽管储户有可能失约，如提前支取定期存款，但银行已经通过提取准备金来解决，一般不会对银行的经营构成威胁。银行与借款人之间是一种债权人和债务人的关系，无论借款人有意（如欺诈）还是无意（如企业倒闭或经济衰退）失信，都会增加银行的不良债权，给其经营带来

4、信用风险。　　虽然银行可以通过建立抵押担保机制来化解信用风险，但由于信用风险的发生是受许多因素的影响，特别是当受商业利益驱使或可以转嫁信用风险时，银行就会放松应有的信用约束，给借款人违约提供便利条件，从而制造出大量的蕴藏着信用风险的贷款。美国次级抵押贷款就是这样产生的。在金融创新的掩盖下，表面上银行的风险被转嫁出去，但实质上大量的信用风险不仅蕴含其中而且被成倍放大。当经济环境发生变化、大批借款人违约时，次贷危机终于爆发，结果导致大小金融机构出现大批坏账乃至破产，把美国继而世界拖入金融危机。　　二、诚信和信用缺失造成的经济社会后果　　这场国际金融危机所暴露的美国金融环境

5、恶化，各种金融犯罪活动频发，无不与诚信和信用的缺失有关。　　诚信严重缺失恶化金融环境，最终导致金融危机爆发。美国金融危机始于次贷危机。整个抵押贷款环节中如果环环坚持诚实守信，危机最终也不会如此严重。问题在于事后发现，几乎每个环节都存在程度不同的诚信缺失，金融风险就这样逐渐累积并最终酿成危机。　　借款人的个人信用不佳，评分多在620分以下，而且在以往支付历史、信贷欠款数额、立信时间长短、新开信用账户和信用组合类型等诸多项目上或多或少存在瑕疵。加上他们的收入低或收入不稳定，违约的事经常发生。瑞银国际的研究数据表明，截至2006年底，美国次贷市场的还款违约率已高达10.5%

6、。　　抵押贷款经纪商也难逃其责。借款人获得贷款离不开经纪商。据知情者披露，作为独立代理机构，许多抵押贷款经纪商向贷款公司提供的资料“里面的贷款申请空白一片，只字未填，该披露的信息要么错误百出，要么缺东少西”，无非为了增加自身收入。同样出于利润考量，许多贷款公司开发了自动审批系统，把不能得到抵押贷款的申请合格化，使不合格的申请人得到了贷款。结果，到次贷危机爆发前，美国次级市场总规模在13000亿美元左右，其中没有固定收入凭证者的贷款额在5000亿—6000亿美元。　　信用评级机构当属追究之列。在评价一个抵押贷款池的潜在损失时，它们不是逐笔检查每笔贷款，而是只使用一个样本

7、贷款，依赖贷款发行者提供的说法和代表性。而且，即使评级机构对证券应有表现的判断存有严重不实，也不用承担任何责任。谨慎行事没有任何实惠，宽大政策却意味着能从华尔街的客户那里得到更多收益。　　诚信缺失导致金融诈骗不断发生。在市场经济中，金钱是财富的象征，追求富有是人们的普遍心态。这种心态为各种诈骗活动提供了生存的土壤，骗子们利用一些人急于致富的心理进行各种诈骗活动。尤其是那些利用自己曾经的光荣或声望的大骗子更是得心应手，轰动全美乃至世界的麦道夫案正是这样一个典型。麦道夫能够长期欺骗投资者，关键在于与他长期合作的一个只有3人的弗里赫林会计师事务所，从上世纪