保险学课件(孙祁祥

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1、保险学杨文生1第一章风险与风险管理2第一节风险概述一、风险的本质（一）风险(risk)：损失发生的不确定性状态◎客观性◎损失性※印度洋海啸:2004年12月26日2006年末的统计数据显示，印度洋大地震和海啸以及所造成的瘟疫灾害造成近30万人死亡，可能是世界近200多年来死伤最惨重的海啸．3※汶川地震：2008年5月12日14时28分震级：里氏震级8.0级最大烈度：11度震中位置：四川省汶川县映秀镇截至2009年5月25日10时，共遇难69227人，受伤374643人，失踪17923人。其中四川省68712名同胞遇难，17921名同

2、胞失踪，共有5335名学生遇难或失踪。直接经济损失达8451亿元。◎不确定性（二）风险的组成要素◎风险因素（hazard）◎风险事故（peril）◎损失※下雪天路滑对于发生车祸来说，是（）；刹车失灵对于车辆意外事故的发生来说是（）。A有形风险B无形风险C道德风险D行为风险有形风险因素无形风险因素道德风险行为风险二、风险的分类（一）按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险（二）按风险的起源：基本风险、特定风险（三）按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险※判断：自然灾害、疏忽过失、套期保值、责任诉讼、股票投资是否属于纯粹风险？6三、

3、风险的度量◎损失发生的可能性◎损失的严重性（损失程度）第二节风险管理一、风险管理的概念各经济单位通过风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。二、风险管理的主要环节确定目标风险识别风险衡量风险处理评估与调整计划实施三、风险处理的主要方法风险处理的方法控制法财务法（损失融资）风险回避损失控制风险自留风险转移合同安排保管委托担保合同公司组织购买保险套期保值非保险转移第二章保险制度10第一节保险的本质一、保险的定义（一）从金融角度的定义保险是对不确定

4、性的损失重新分配的融资活动※例：某城市中共有10,000个家庭，其房屋价值均为50万元，每年遭受火灾全损的可能性为1‰10户的总损失额为5,000,000元5,000,000元÷10,000=500元◇保险基金5,000,000元◎被保险人（投保人）◎保险人11（二）从法律角度的定义保险是一方同意补偿另一方损失的契约性约定◎保险人◎（投保人）被保险人◎保险单12※例：损失为谷仓价值总和的1%若被保险谷仓数量=1000每个谷仓价值=80,000元保险基金中财产的全部价值=80,000,000元以全部财产价值的1%计算的预计损失=800,

5、000元每个农民的缴纳的保费=800,000元÷1000=800元若每个农民谷仓价值不同◇每100元财产承担的潜在损失为1元，即费率1%◇拥有价值45000元谷仓的农民,每年要缴450元保费;拥有价值65000元谷仓的农民每年要缴650元保费13◎保费的构成◇损失的实际成本◇运行和维持保险基金的费用◇非预期损失或保险基金风险因素的预留资金◇投资收益1.00元1.37元支付损失的成本=保险费0.30元运行和维持保险基金的费用0.10元对非预期损失的预留资金0.03元投资收益++-14二、可保风险的理想条件（一）经济上的可行性频率高，程度

6、大频率高，程度小频率低，程度小频率低，程度大（二）独立、同分布的大量风险标的（三）损失的概率分布是可以被确定的（四）实际的损失是可以确定和计量的（五）损失的发生具有偶然性（六）特大灾难一般不会发生×××√15第二节保险的产生与发展一、保险业的产生◎海上保险：近代保险制度的起源最古老的险种◎火灾保险：起源于英国◎人寿保险：伦敦公平保险社（1762年）二、现代保险业的发展※保险深度：某国保费收入占GDP的比重,反映某国家或地区保险业在整个国民经济中的地位。16◎1980年我国保费收入4.6亿元，2007年保费收入7035.76亿元，年均增

7、长30%左右。2008年，我国保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，是2002年以来增长最快的一年。◎2011年我国保险深度为3%，比2010年下降0.2%;2008年为3.26%。◎2007年世界平均保险深度为7.5%。※保险密度：按当地人口计算的人均保费额◎2007年世界平均保险密度为512美元/人，是我国的7.5倍;2011年我国保险密度约为1062元/人，比2010年增加100元。17第三节保险的基本分类一、按保险标的不同：财产保险、人身保险、责任保险二、按实施形式不同：强制保险、自愿保险三、按业务承保险方式不同：原保

8、险、再保险四、按是否以盈利为目的：商业保险、社会保险五、我国保险法对商业保险的分类：18人身保险财产保险人寿保险(年金)农业保险财产(损失)保险责任保险信用保险保证保险健康保险意外伤害保险长期短期寿险公司经营财险公司经营