我身边的风险管理

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1、我与风险管理农发行栖霞区支行李连军做为一名从事信贷工作的客户经理，一定要把风险管理时刻放在首位。平时在日常工作中，要不断培养自己的风险意识，努力提高识别各种风险的能力，这样才能把领导交待的工作做好，做实，做精。与企业打交道，既要做到服务热情周到，又要遵纪守法、保持清醒头脑。天下没有免费的午餐，那些刻意讨好你或者表现出过分热情，都不是什么好事情。有一家从事粮食购销的民营企业，企业刚准入就递交了贷款申请，其法人代表隔三差五地往银行跑，每次来都是满脸堆笑，嘘寒问暖。有几次我都正常下班了，他还“穷追不舍”，开着他的私家车跑到我的住处，拉我去办理一些贷款申报材料。这让我多了一个心眼，这家企业

2、是真的因为生产经营急需资金，还是“折东墙补西墙”，存在不可告人的目的。后来的发展基本上验证了我的设想。贷款批下来后，那个法人也不经常到行里来了，即便来了也是一副爱理不理的样子。你让他按照农发行贷后管理要求去做，他不是拖着不办，就是敷衍了事。幸亏我当时公事公办，不管你有什么来头，不管你使出什么花招，我始终按照农发行风险管理的相关规定要求去做。在发现贷款有可能出风险时，一方面及时将企业不配合监管的情况向主管领导汇报，一方面坚持定期查库制度，在销售旺季跟踪企业的出库销售，并死死盯住企业的销售货款回笼。最困难的时刻干脆每天在企业蹲点，检查。那个法人有时被弄急了，好几次挖苦我说：“小李，你干

3、脆到我们这上班好了。”我不为所动，坚持守库二十多天，最终在贷款到期日前收回了那笔贷款。对于企业申报的资料，不但要看是否完整，还要看是否真实。尤其是一些重要的文件资料，一定要不厌其烦反复亲自核实，有时候貌似真实的东西只要你足够细心，认真，就能发现问题。记得一家报贷款的企业拿来的担保材料表面上看证件齐全，印鉴完整。但我却发现材料中加盖的公章与企业先前留存的公章有点不符，两厢比较，一个是圆形的章，一个貌似椭圆章。而那家企业信誓旦旦，对天发誓认定是真的。并说愿负全责，让我赶快申报，不要浪费时间。可我不为所动，硬是跑到那家担保企业去核实。最终发现申报贷款的企业为了少付担保成本，提供了一个废章

4、。有时候，即便是真实的东西，也往往隐藏着某种“交易”。一家从事粮食购销的企业没有足够的资产抵押，找到一家和其业务毫不相关的房地产企业帮忙，很显然那家房企是收了一定的“抵押费用”的，虽然抵押的财产是真实有效的，但我仍有告知风险的义务：原本是市场化的粮食收购，但承贷企业对那家愿意担保的房企故意说是省级储备，有国家兜底，贷款没有风险，以骗取信任。实际工作中对企业提供的购销合同，风险管理也很重要。除要检查销售计划落实情况，合同定金收取情况，销售合同是否约定企业利润空间，收购价高于销售价而销售由此产生的价差，是否进行重新确认或风险承诺等。还要重点关注企业提供的合同是否真实、合法、有效。我就发

5、现好几次企业提供的合同并不在贷款期限内，还有提供的几份合同内容虽不同，但编号却相同。有的合同要素不齐全，要么没有法人签字，要么没有加盖公章，还有的合同有明显的涂改痕迹，更有恶劣的虚构购销单位、销售价格、数量等，不一而足。需要我们去伪存真，字斟句酌。对于贷款资金的风险管理在现实中尤为重要。有一家母公司承贷的粮食收购企业，利用其收购点不在本地的特点，表面上将钱汇到下面的各家分公司，但实际上在外面转了一圈又化整为零回到母公司挪做他用。这就要求我们平时不但要管控好资金发放的第一环节，而且还要延伸到企业去现场办公。只要我们勤跑几次，把企业的财务账拿出来一一比对，就不难发现资金到底是怎样循环的

6、。也有的企业更狡猾。我曾经贷过的一家企业，粮食销售期已过半，可就是不见销售回笼货款归行。但到企业去检查账薄，企业的账面上干干净净，一点痕迹都没有。回笼的货款到底跑到哪里去了呢？通过缜密的排查，原来密秘就在企业干出纳的银行卡上。这家企业为了逃避农发行的监管，将粮食出库销售回笼款全部都打到出纳个人银行卡上，然后再分批提现，体外循环，逃避监管。碰到这种情况就需要我们静下心来，花大力气对企业方方面面的情况进行深入细致的研究，必要时可发征询函调阅他行的资金流水清单和到销货单位实地核查。另外，平时坚持根据贷款企业收购结算进度支取，认真审核企业的收购凭证，对企业不规范使用资金或不按收购进度支取资

7、金坚决制止。同时重点检查收购资金非现金结算情况，是否按规定采取非现金结算方式，主要与哪些商业银行合作，资金汇划金额与对象是否合理等。通过对企业财务报表的审查分析，同样是化解风险行之有效的途径。一方面可以较全面地了解企业生产经营期间的财务状况和经营成果、现金流量；另一方面通过对企业报表各项指标的比对，可以很直观地发现企业生产经营中存在的问题，从而有效地化解风险。譬如说企业的资产负债表，我更愿意分析企业当期与上期、本期与年初、与去年同期的纵项、横项比较，如企业总资产在一定