融资担保公司风控八级分类详解

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1、黔东南青年创业融资担保公司风控八级分类操作手册目录第一章担保风险八级分类概要------------1第二章担保风险八级分类的方法与程式----6第一章担保风险八级分类概要担保风险分类是根据风险程度对担保质量作出评价的担保分类方法。这种方法是以审核借款人（被担保人）偿还能力、偿还愿意和偿还记录为主的一套更加审慎、全面科学的风险管理制度。它不仅包含担保质量分类的结果，也包括分类的过程。由于分类结果按风险程度依次分为八个档次，因此简称八级分类。推行八级分类的目的是：促进担保公司树立审慎经营、风险管理的理念；揭示担保公司的实际价值和风险程度，真

2、实、全面、动态的反应担保的质量；发现担保贷款发放、管理、监控、回收资金担保管理中存在的问题，采取相应的措施，加强担保管理；为判断担保损失准备金是否充足提供依据。一、担保公司为什么要进行八级分类1、实行八级分类是担保公司防范和化解风险的需要。八级分类是建立在动态监测基础上，通过对借款人现金流量、财务状况、非财务因素和担保因素的综合分析和连续监测，判断贷款的风险程度和实际价值，担保公司实施以风险为基础的八级分类，可以动态地反映担保贷款风险的形态，及时发现担保贷款出现的问题，能更准确地识别担保贷款的内在风险，从而对贷款风险因素做出的及时有效的预

3、警、防范和化解。2、实行八级分类，是担保公司加强担保管理的需要。八级分类具有事前、动态、综合识别风险的特点，对加强担保管理具有重要作用。八级分类要求风控部要建立完整的担保档案，收集整理并更新最基本的担保资料，全面、动态、准确地了解与担保贷款有关的全部定性和定量信息。3、实行八级分类，是改善担保环境，促进企业经济发展的需要。4、实行八级分类，是担保公司与银行通行做法接轨的需要。5、实行八级分类，是担保公司提高队伍素质的需要。从理念、定义、操作工具、程序、标准在内的一整套内容，具有很强的专业性。覆盖的知识领域包括贷款分析、会会计分原理、经济管

4、理、法律法规、计算技术等，知识含量高。只有较好地掌握这些原理知识，培养分析、判断问题和解决问题的能力，才能正确使用这套方法。6、实行八级分类，是对担保公司实施有效监管的需要。7、实行八级分类，是适应担保公司健康发展的需要。二、担保公司实行八级分类的范围八级分类在广义上适用于所有金融资产，现阶段主要是担保资产包括个人二手房交易担保、中小企业贷款担保、信用证担保、承兑汇票担保等资产业务。资产多元化程度高，与其他银行贷款分类范围上一致。三、八级分类各档次的核心定义和基本特征担保公司风险分类有正常1级、正常2级、关注1级、关注2级、次级1级、次级

5、2级、可疑、损失。后四级称为不良资产。（一）1.正常类贷款担保1级（AAA1级）核心定义：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款担保本息不能按时足额偿还。借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，无论从借款人本身还是从外部环境看，都不会影响贷款担保按时足额偿还。正常1级贷款担保的基本特征就是“一切正常”。2.正常类贷款担保2级（AAA2级）核心定义：借款人能够履行合同，贷款担保本息能按时足额偿还。借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但借款人本身从外部环境看，会影响贷款担保按时足额偿还。正常2级的贷款担保的基本特征就是“正常，但有时

6、要关注”。（一）1.关注类贷款担保1级（BBB1级）核心定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款担保本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。同正常贷款担保一样，借款人能够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但是存在潜在的缺陷，可能影响贷款担保的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为正常类，如果情况恶化，影响本息偿还则要划为关注类贷款担保2级。2.关注类贷款担保2级（BBB2级）核心定义：借款人目前有能力偿还贷款担保本息，但存在了对偿还已产生不利影响的因素。同正常贷款担保一样，借款人能

7、够用正常经营收入偿还贷款担保本息，但是存在潜在的缺陷，已影响贷款担保的偿还，划分时要抓住“潜在缺陷”这一基本特征。从动态的角度考虑，如果这些不利因素消失，则可以重新划为关注类贷款担保1级，如果情况恶化，影响本息偿还则要划为次级类。（一）1.次级类贷款担保1级（CCC1级）核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款担保本息，即时执行再或反担保，也可能会造成一定损失。次级类贷款担保1级划分时要格外审慎。借款人必须靠正常营业收入之外的其他来源偿还贷款担保本息，有可能造成一定损失的。次级类贷款担保1级的基本特征

8、是“缺陷明显，可能损失”。2.次级类贷款担保2级（CCC2级）核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，部分依靠其别人借款偿还贷款担保本息，即时执行再（或反）担保，也会造成损失。次级类贷款担保2