人大保险学课件第二讲：保险制度

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1、第二讲保险制度第一节保险的本质第二节保险的经济学基础第三节保险业的产生与发展第四节保险的基本分类基本概念：保险、可保风险、保险需求、保险供给、逆选择、道德风险、人身保险、财产保险、责任保险、强制保险、自愿保险、原保险、再保险、商业保险、社会保险本章要点：1.可保风险的概念及特征2.保险供给与需求的影响因素3.逆选择与道德风险对保险市场的影响4.保险的分类本章难点：1.可保风险的概念及特征2.逆选择与道德风险对保险市场的影响第一节保险的本质一、保险的含义（一）从经济角度保险是对灾害事故造成的损失进行分摊的一种经济保障手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基

2、金，使少数遭受风险事故的不幸成员获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。Oneforall,allforone（二）从法律角度保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金的责任。二、可保风险的理想条件（一）纯粹风险（二）经济上具有可行性（三）独立、同分布的大量保险标的（四）可测性（五）偶然性（六）特大灾难一般不会发生三、保险学说（一）损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质1.损失赔偿

3、说保险是一种损失补偿合同2.损失分摊说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实3.风险转移说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制（二）非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险1.技术说以技术的特殊性作为保险的实质2.欲望满足说从经济角度解释保险的性质3.相互金融机构说夸大了其融资功能（三）二元说保险合同不是损失补偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同四、保险的职能（一）保险的基本职能1.分散风险职能通过收取保险费，将集中在个人或某一组织上的偶发的风险事故导致的经济损失，平均分摊给所有被保险人。使风险在时间、空间上得到分散。2.经济补偿职能将集中的保险费补偿遭受损失的被保险

4、人。分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的（二）保险的派生职能1.防灾防损职能2.融资职能保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资。保监会主席吴定富在“第一届中国保险业发展改革论坛暨现代保险功能研讨会”上将保险的功能界定为：1.经济补偿2.资金融通3.社会管理功能通过保险内在的特性，促进经济礼会的协凋以及社会各领域的正常运转和有序发展。（1）社会保障管理（2）社会风险管理利用积累的风险损失资料和专业的风险管理技术，为全社会风险管理提供有力的支持。（3）社会关系管理提高事故处理效率，减少社会摩擦（4）社会信用管理第二节保险的经济学基础一、保险需求二、保险供给三、

5、保险市场的供求规律四、逆向选择五、道德风险一、保险需求（一）含义保险需求是含指消费者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。（二）保险需求的决定EUI=p×U(W-Pl-l+l)+(1-p)×U(W-pl)EUNI=p×U(W--l)+(1-p)×U(W)（三）影响保险需求的因素1.风险因素2.消费者的效用函数（消费者偏好）3.价格因素4.经济因素5.人文社会环境因素6.政策因素二、保险供给（一）含义保险供给是指保险公司在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够提供的保险商品的数量。（二）影响保险供给的因素1.资本因素2.保险需求3.价格4.互补品和替代品的数量5.

6、保险人的经营技术和管理水平6.制度和政策环境（监管制度、税收政策等）7.保险从业人员的数量和质量三、保险市场中的供求规律（一）一般供求规律供求影响价格、价格影响供求（二）保险业特有的供求规律保险供给受消费者心理因素和市场行为的影响四、逆向选择（一）逆向选择的含义1.经济学上的逆向选择在质量信息不对称的情况下，市场竞争会导致劣胜优汰，使得资源流向低质量的产品或要素，此种逆淘汰现象即逆向选择。2.保险业的逆向选择保险购买者运用其优势信息以获取更低价格保险产品的倾向被称为逆选择。（二）保险人防范逆向选择的对策1.严核保2.设立观察期五、道德风险（一）道德风险的含义例如，知道自己越可能生病的个人越愿意

7、投保健康险；越不熟练和不负责任的医师越愿意投保责任保险。1.经济学意义上的道德风险在信息不对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性，主要存在于保险市场和经理市场。2.保险业的道德风险是指投保人在购买保险之后改变日常行为的一种倾向。分为事前道德风险和事后道德风险。（二）保险人对道德风险的反应1.设立免赔额2.共保3.限额保险4.无赔款优待第三节保险业的产生与