从家庭理财到人寿保险

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1、从家庭理财到人寿保险——资本市场火爆背景下认识保险价值您和您的客户已经了解到十大基本理财工具，理财十条金律，还有家庭理财的技巧和方法，你们可能跃跃欲试了吧……可是，我们要将您和您的客户轻轻拉回：在享受“进攻”快乐的同时，不要忘记风险管理，别忘记“防守”。本篇将带您深刻了解保险对于理财活动的不可替代的作用，您还可了解：投资就是理财吗？家庭理财中如何进行风险管理？保险在家庭理财中的位置是怎样的？家庭理财“进攻”不可忘“防守”[编者按]说理财讲投资探讨家庭财务规划让我们先从几张图表开始——沪指暴跌144点，创下近期单日

2、最大跌幅；深成指跌629点，跌幅竟高达7.62%。疯狂的2006年中国上证指数15年走势图汇丰控股最近五年表现和黃最近五年的表现股市的游戏规则1：2：7机构散户赢亏股市是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱您以为股票市场如何？股票与债券的比较股票债券股票与基金风险的比较股票基金收益率的波动远小于股票，略大于债券基金中国人民银行历年储蓄存款利率变动一览表2007年3月18日升至2.79％有没有稳当点的呢？联邦儲备基金利率黃金不在资本市场打转行不行？原油看完这些走势图您，作何感想？我不投资行

3、吗？负利率的时代，不投资不理财不保值不赚钱就是对自己对家人的犯罪年数4%通胀率5%通胀率6%通胀率1000元1000元1000元388585783158157747341066559953915542463395204423582902036027721330294215156您是否愿意您的家庭与生活，坐上这投资走势的过山车？风险无处不在！不要恐惧风险1、没有高报酬、零风险的方法2、不冒不必要的风险3、不要一味规避风险事实证明：无知才会有更大的风险风险与回报率关系图期望回报率风险程度Rf低风险较低风险中等风险较高

4、风险高风险国债银行存款房地产公司债券国内股票风险资本国外股票*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险斜率表示单位风险要求的回报率+_0理财曲线投资曲线投资曲线与理财曲线的不同现代财富误区：投资=理财理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，通过这个系统和过程，使自己生活无忧。在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的

5、人生整体规划。？面对每一个恩爱、温暖的家庭让我们说理财现代意义看理财由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响，并最终实现家庭的目标。如果说，投资——关注的焦点是收益的高低和获利的快慢那么，理财——最重要的价值是实现家庭目标在任何状况下的良好实现现在和将来生活的品质提

6、高孩子拥有最好的教育有品质的养老生活一家人平安/身体健康财产保全不时之需我们的家庭理财目标家庭理财定律——之一组合投资，配置资产，关注综合效益期限：长中短风险收益：高中低从风险区分投资工具特性由历史平均报酬率印证不同风险商品间的预期报酬率从风险区分投资工具特性年報酬小型股大型股长期政府债中长期政府债国库券142.9%54.0%40.4%14.7%29.1%0.0%-5.1%-9.2%-43.3%-58.0%-100%-50%0%50%100%150%最高年报酬最低年报酬3.8%5.3%5.3%10.7%12.5%

7、平均年报酬高点与低点：1926-2001上涨与下跌幅度美国各项投资商品单年度最佳与最差报酬率比较投资者1将100,000元投资到一种年收益率6%的金融产品上投资者2将100,000投资到5种不同收益率的金融产品上429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000in5种不同投资)以25年投资复利计算15%10%5%0%Lose数据截取自Ibbotson相关信息披露25年后增值到：429,18725年后增值到：962,800分

8、散组合投资的力量看一下您的家庭资产负债表资料来源：Allenetal(2001)Whatdofinancialintermediariesdo?JournalofBanking&Finance“让每一分钱都在不同领域努力替您工作！”――罗伯特.清崎《穷爸爸、富爸爸》理财工具的选择并非非此即彼结构最美家庭理财定律——之二长线是金需要权力的人通过时间获得地位需要知识的人通过