风控创业模式

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1、P2P风控创业模式总结：逾期率：有利网（3%）＞拍拍贷（1.52%）＞红岭创投（1%左右）＞陆金所（不到1%）＞宜信（1%以内）＞人人贷（0.73%）一、出借人自担风险模式——拍拍贷：1、平台运作模式(最典型)：网站仅充当交易平台2、平台收益来源：成交服务费（成交金额2%-4%），手续费（充值手续费、提现手续费）3、平台审核方式：线上审核、形式审核（书面资料与申请信息一致性）4、不良贷款处理：l逾期90天，曝光用户信息l配合借出人提供法律支持（法律诉讼、催收公司催收）5、评价：1)借款利率：拍拍贷只设定最高法定借

2、款利率，利率具体由双方根据资金市场竞合决定。2)信息真实性：难以保证，存在较大风险。3)信用风险（较大，借款无抵押、无担保）l逾期或不良，出借人依靠自身追款、承担损失l拍拍贷不补偿本金、利息4）适用于小额贷款二、平台保证模式——红岭创投1、平台运作模式（网站担保）：操作流程类似于拍拍贷，但对VIP借出者提供本金担保。2、平台收益来源：管理费（借款管理费——每月按借款本金5%，直接从借款金额扣除、投标管理费——收取还款利息10%）3、不良贷款处理：1)主动联系网站，作出还款计划，网站为其债务重组，缓解压力。2)不接

3、电话，恶意停机躲避债务：网站派人催收，按逾期天数收取违约金、罚息。并收取上门催收费用。1)逾期30天，网站垫付本金，债权转让为网站所有，或担保人垫付本金利息，担保人所有。4、平台审核：和宜信类似，线下审核。5、评价：1)主要服务于小企业，借款额度一般较大2)信用风险：l借款人引入担保人l出现逾期、不良：网站垫付本金，担保人垫付本金、利息3）优缺：优：网站垫付，使得交易量不断变大；线下审查，担保，垫付结合，使得更安全。缺：盈利性不强，需要强大实力保障出借人资金安全。三、风险备用金模式——人人贷：1、平台运作模式：主

4、要为居间服务；“资金池”模式——“优选理财”，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。2、平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等平台审核方式。3、平台审核：线上收材料，线下审核。4、不良贷款处理：每笔借款成交，提取一定比例放入“风险备用金账户”；借款逾期超过30天，通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。评价：1)“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中；2)信用风险：l实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障：人人贷目

5、前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标。l如果逾期，风险备用金用来保证出借人的本金和利息【以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万，而风险备用金2013年年末达到了2500多万，可以说目前完全能够覆盖逾期】l人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。3）优缺：优：出借人资金相对较为安全：采取了风险备用金来保障出借人的利益，目前借款逾期率较低，通过积累，风险备用金能够覆盖逾期借款。缺：“优选理财”中，出借人对于投标没有控制权，完全由系统匹配，同时存在期限错配等风险。四、债权转让+风险备用金

6、模式——宜信:1、平台运作模式：债权转让交易模式【创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户】2、平台收益来源：服务费（债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额）。3、平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核(面审)。4、不良贷款处理：（电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金）平台提供了两种

7、解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。5、评价：信用风险：a)资金池的模式：借款人和出借人之间形成了多对多的形式，分散出借人风险；b)采取了还款风险金的保证措施，降低了一定的风险；c)出借人购买的是理财计划，其收益率和借款人借款利率之间存在着巨大的利率差，这部分收入都被宜信收取，这也使得宜信在不发生大额逾期的情况下，存在垫付资金的可能性。宜信模式在借款人资料审查上严格，也采取了风险金的形式来保证借款人的利益，不过这个比例在2%，

8、如果不良或逾期率超过2%，如何操作并没有明确的说法，可以说出借人资金相对安全。五、抵押+风险备用金模式——富二贷1、平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否（投标）。2、平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。3、平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。4、不良贷款处理：【本金保障计划】逾期超过30天，用风险备