融资担保的风险管理与防范

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1、融资担保的风险管理与防范提纲一、担保风险的分类及产生原因二、担保风险的防范措施三、担保行业的发展趋势四、担保公司的发展实践五、集群担保风险防范机制分析外部风险分类协作风险内部风险分类担保风险的分类及产生原因融资担保风险管理与防范政策风险信用风险市场风险流动风险合规风险操作风险担保风险的防范措施一级预警二级预警三级预警建立健全制度谨慎灵活操作“四全”风险管理体系审保偿分离制度保后检查制度项目经理A、B角制度项目前期的尽职调查阶段项目中期的评审阶段对出险项目的管理项目后期的操作与检查阶段业务管理系统担保是一个国际公认的高风险行业。风险管理是中小企业信用担保的生命线，是担保机构生存和

2、发展的核心竞争力体现，良好的风险控制能力是担保机构实现可持续健康发展的基石。担保风险的概念：是指担保机构在担保业务运作过程中，由于内部、外部不确定因素的影响而遭受损失的可能性。一、担保风险的分类及产生原因担保行业的风险分类：外部系统风险分类和内部风险分类。根据担保外部系统风险分类可分为七类：一是政策风险政策性风险是指政府出台的与中小企业融资风险有关政策的不稳定性造成的风险。二是协作风险协作风险主要是来自银行、信托等协作单位的风险。例如：1、银行应当与担保公司共同建立风险共担、信息共享机制2、信托贷款担保项目，信托公司应当按照信托计划严格执行销售回款监管三是信用风险指被担保人未能

3、及时、足额的偿还负债或银行贷款而违约的可能，发生违约时，担保机构因被担保人未能向债权人按约定履约义务而发生相对应代偿的风险。四是市场风险指由未来市场价格走势的不确定性，使得被担保人履行约定义务产生困难，担保机构因被担保人未能向债权人按约定履约义务而发生相对应代偿的风险。例如：近年来，国际金融危机对出口企业的冲击五是合规风险指因未能遵循法律法规、监管要求、规则、行业自身制定的有关准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。例如：担保物存在重大缺陷、合同条款因违法而无效等六是流动风险指市场成交量不足或缺乏意向交易的对手，未能在理想的时点完成买卖的风险。七是操作

4、风险指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。根据担保业务内部风险分类可分为：一级预警二级预警三级预警其中二级、三级预警为不良担保业务。内部风险担保行业经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任，其中风险防范是整个担保流程中尤为重要的一环，建立风险管理制度是担保机构制度建设的重点，只有在制度上明确权责分工，才能在具体的实践中做到有章可循，有的放矢。二、担保风险的防范措施目前，国内担保机构比较成熟的风险管理制度主要包括：（1）“四全”风险管理体系（2）“审、保、偿”分离制度（3）项目经理A、B角制度（4）保后检查制度（5）代偿责任追究制度

5、（一）建立健全风险管理制度全面的风险意识全过程的风险控制全员参与的风险管理全新的风险管理手段和方法“四全”风险管理体系“审、保、偿”分离制度是为增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操作的透明度，使各级管理人员和相关职能部门既相互制约，又职责明确而制定的制度。“审、保、偿”分离制度项目经理A、B角制度是指项目经理双人经办、双人负责、双人管理、相互协作、相互监督的操作制度。项目经理A、B角制度保后检查是指公司与客户签订担保合同至担保业务终结的过程管理，包括担保项目检查、风险预警、展期项目的处理等。保后检查制度责任追究是指当发生较大担保业务出现逾期、代偿、损失等较大风险情形，相关责

6、任人员根据其对造成担保代偿事故的过错大小承担责任的制度。代偿责任追究制度担保公司在开展业务的过程中，要始终坚持“严谨、稳健、高效、安全”的风险理念，在项目运作的各个阶段都要严格按照担保业务操作规程，认真推进实施。同时，还需要根据业务出现的不同状况，灵活判断、因地制宜，做出科学合理的应对措施。（二）坚持谨慎实施灵活操作（1）要求提供材料清单上的部分关键材料。（2）通过分析判断，形成受理文件，提请业务部门负责人签阅。（3）受理通过后，再要求企业按清单要求提供其余的项目材料，着手开始按照程序的要求进行正式的尽职调研。项目受理阶段尽职调查是系统的完成信息采集、整理、甄别的过程。对于不同

7、行业、不同的项目，往往需要采取不同的考察办法。项目尽职调查阶段融资担保工程保函VS生产企业VS融资担保贸易企业第一、对企业进行现场尽职调查前，需要先拟定尽职调查提纲，内容包括但不限于：生产现场重点核查内容、财务核查的重点内容、反担保设计的沟通、及项目自身可能涉及到的特殊情况。注意多方面收集信息，解决信息不对称问题——项目的信息来源企业内部：企业提供的资料、到企业实地调查；企业外部：1、供应商、客户（例如，红×项目到其客户调查）、竞争对手（有机硅项目）；2、银行（与银行客户经理交流）、会计师事