货币银行学之信用与利息

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1、第二章信用及利息第五节信用与股份公司第一节信用的产生与发展第二节高利贷第三节现代信用活动的基础第四节现代信用的形式1学习是通向理想的坦途一、信用的产生与发展credit看书的时候注意了：信用问题的产生，不要刻意地区分什么资本主义和社会主义！讨论：当前中国提倡的信用，与本概念有什么区别和联系？2学习是通向理想的坦途一、信用的产生及其发展（一）信用的含义所谓信用(credit)就是以偿还和付息为特征的借贷行为。分析和理解信用的概念应从以下几方面着手：1．信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。2．信用关系是债权债务关系。3．信用是价值运动的特殊形式。（注意思考，如何理解？）3学习是通向理想

2、的坦途（二）信用的基本特征1、价值的单方面让渡.2、以还本付息为条件.（三）信用的产生一般认为，当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时，信用就产生了。信用的产生必须具备两方面的条件：首先，信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。4学习是通向理想的坦途信用的客观经济基础解决社会资源的不合理配置客观基础：商品经济的发展商品交易困难通过赊销赊买，实现商品的价值。货币分布不均衡解决两大现实经济问题5学习是通向理想的坦途逻辑推理：从历史的角度考察信用的产生:从信用的发展看,有两个大的飞跃:6学习是通向理想的坦途（四）信用

3、与货币的关系信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系,如货币借贷。但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑上推导出谁应成为谁的前提条件。信用与货币关系经历了三个发展阶段:第一阶段：第二阶段：第三阶段：7学习是通向理想的坦途〔关注两种形式〕：实物借贷(physicalcredit):以实物为对象进行借贷的活动.实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会.实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾.货币借贷(monetarycredit):以货币为对象进行的借贷活动.货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式.货币借贷克服了实物借

4、贷的局限性,使借贷更为便利和灵活.货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进.8学习是通向理想的坦途二、高利贷（一）含义（二）高利贷的经济基础（三）特征（四）对高利贷的态度西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔。中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但却没有从根本上反对借贷。9学习是通向理想的坦途请大家讨论两个问题：1、如何看待我国目前的民间借贷？2、如何看待反对高利贷的斗争？10学习是通向理想的坦途三、现代信用活动的基础（一）债权债务关系覆盖整个经济生活你是如何理解的？（二）部门资

5、金余缺调剂：信用需求1、信用关系中的主体及其资金状况（1）居民个人（住户）（2）企业（3）政府，中央、地方各级（4）国际收支（5）金融机构11学习是通向理想的坦途2、资金流量分析（1）分析基础：Y=C+I+X-M；Y-C-I-X+M=0（2）国有企业在国外归入政府部门，在我国归入非金融企业部门（工商企业）（3）资金流量分析不考虑部门内部的资金调剂12学习是通向理想的坦途四、现代信用的形式信用是借贷资本的运动形态借贷资本，是指处于借贷关系中的货币资本。几种主要的形式：商业信用银行信用国家信用消费信用下面，我们逐个进行剖析：13学习是通向理想的坦途（一）商业信用1、含义是企业之间在进行

6、商品买卖时，以延期付款或预付货款的形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。工商企业之间买卖商品时以商品形式提供的信用，包括商品买卖行为和借贷行为。借贷行为以买卖行为为基础，是企业之间的直接信用。商业信用的工具：信用形式有很多种：14学习是通向理想的坦途2、特征（见后一页）（1）以商品买卖为基础;（2）双方都是商品生产者或经营者,是企业间的直接信用;（3）商业信用直接受实际商品供求状况的影响.15学习是通向理想的坦途2、商业信用的特点①直接性商业信用与商品交易相结合，直接为生产流通服务提供的是商品形态，债权、债务人都是商品经营者②单向性单方向的债务债权关系③票据化双方有稳定严密的经

7、济联系和契约关系，规范化、票据化④短期性只能解决短期资金的调剂，不能用于投资等长期性资金借贷16学习是通向理想的坦途17学习是通向理想的坦途3、商业信用的形式（1）商业票据(commercialbill)：（2）赊销(saleonaccount):（3）背书(endorsement)：（4）票据贴现:4、局限性（注意分析）18学习是通向理想的坦途5、商业信用的作用①促进商品销售和再生产及时进行卖方及时出售，可避免积压和影响再生产，买方及时购买，使再生产正常进行。②加强