财产保险讲座产品、承保、核保

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1、财产保险讲座2011年3月8日目录第一部分财产保险产品介绍第二部分财产保险条款解析第三部分财产保险风险识别（20110308）第四部分财务知识应用第五部分财产保险承保策划与操作第三部分财产保险风险识别一、风险评估的一般方法风险识别（感知风险）查阅有关资料进行现场勘察与有关人员交谈风险分析整理资料对风险进行分类采用风险调查表/投保单对应法确定最大可能损失第三部分财产保险风险识别二、风险评估的内容（一）外部风险指火灾从邻近区域蔓延到被保险人场地所面临的风险。主要看与邻近财产的距离是否足够安全（20米），是否缺少结构性分隔（防火墙或隔

2、离墙）或缺少空间分隔。如在繁华的商业区，由于各种建筑间距很小，有的彼此甚至毗连在一起，在发生火灾、爆炸时，易于波及邻处财产；如果投保单位邻处有兵工场、化工厂等特殊危险单位，就更易发生连锁反应。除此之外，也应当考虑到邻近高速公路（可能受交通事故影响）、铁路轨道、飞机航道、森林火灾等风险可能造成的影响。对暴风雨等自然灾害风险，主要看项目周围的地势情况，如保险财产处于沿海一带，遭受台风的可能性就大；地处低洼，与江、河、大型水库临近，受水淹的可能性就大；山谷风口地带，其风力就要比其它位置大。第三部分财产保险风险识别（二）工艺风险不同类型

3、的工厂中使用的生产工艺迥然不同，在进行风险评估时主要看建筑物占用性质（行业类别）、原材料/半成品/成品数量与可然性、工艺风险、危险品、最高温度和最大压力。对于固定资产，即使是同样的建筑结构和等级，由于占用性质和用途不同，财产面临的实际风险也不同。一般来说，用于生产、制造、加工、修配车间或厂房的固定资产，其风险要比用于办公用房的固定资产风险大。对于流动资产，因使用的原料、设备、技术工艺不同，产品及其危险程度会有很大差别，在承保时应根据具体情况区别对待。第三部分财产保险风险识别（三）建筑/结构性火灾预防设施主要看企业的布局、建筑物结

4、构、结构性防火、烟排出系统、雷击保护等。对位于江、河岸边的标的在汛期应有一定高度的防水墙和应急方案。对属于雷击多发区的标的，看其防雷设施是否符合标准或要求。第三部分财产保险风险识别（四）公用设施/一般危险：主要看电力供应/电气、蒸汽、燃料、空气压缩机、加热、冷却、内部运输、储存等。（五）消防设备和安全设施：主要看消防设备是否齐全、有效，是否建立内部消防组织、自建消防队以及公共消防队的反应能力。（六）人为因素/管理：主要查看企业的安全管理体制是否健全，包括保安/警卫巡视制度、吸烟管理制度、动火证制度；对财产、设备的维护是否及时有效

5、；是否成立了安全部门。第三部分财产保险风险识别三、保监会《危险单位划分指引》（一）水力发电企业：洪水、暴雨、台风、地震、滑坡、泥石流等自然灾害；设计风险和施工风险等人为因素。（二）火力发电企业：火灾、爆炸（意外事故、工人操作不当、设备本身在设计或制造上存在缺陷导致）；机损险损失（设计或制造上存在缺陷；设备工作于不正常的工况；工人操作失误；断电断水等其它的意外事故导致）。第三部分财产保险风险识别（三）石化企业：火灾、爆炸（常见的爆炸类型有混和气体爆炸、气体分解爆炸、粉尘爆炸、危险性混和物质爆炸、爆炸性化合物的爆炸、蒸气爆炸、雾滴爆

6、炸等）；机损险损失（误操作、设计制造缺陷以及关键、阀门质量不佳而留下的隐患等）；地震、洪水、台风、海啸等自然灾害。（四）商业楼宇：火灾；洪水、台风、暴雨、地震等自然灾害。（五）电网行业：台风、飓风、龙卷风、冰冻雨雪灾害、洪水、暴雨、地震、海啸等自然灾害；火灾、爆炸、盗窃等意外事故。第三部分财产保险风险识别（六）纺织、亚麻纺织、印染生产火灾风险：纺织生产的原料和成品均为易燃或可燃物品，麻、棉等还容易发生自燃。混入机器的坚硬杂物或卷入飞花，会由于摩擦发热或撞击产生火星，引起火灾。散发的大量粉尘在明火或热源作用下可引发爆燃。烧毛时操作

7、不慎，焙烘时温度过高，时间过长，会导致织物起火。电气安装不符合要求，使用不当或线路老化损坏，可引发火灾。使用甲醛、苯、酚等有机溶剂，硫酸、过氧化氢等强氧化剂时，也有较大的火灾危险性。不在规定场所吸烟，或用火不慎引起火灾。第三部分财产保险风险识别四、火灾发生后，影响损失的主要因素建筑物间的安全距离不够，即空间间隔不足。建筑物内缺少结构性分隔，即没有设防火墙或隔离墙。可燃物仓库存储条件不符合相关要求。消防设施的有效性。＊介绍风险评估实例（国有企业、民营企业、商业企业）需要掌握的重点提示1、对某企业进行风险评估前需进行充分准备。；2、

8、深入企业调查了解，掌握第一手资料；3、分析企业的关键风险点，如：哪些风险影响最大、一次事故可能最大损失等；4、承保后，结合企业风险特点，及时提出合理化的防灾防损建议。案例保定天鹅化纤集团情况简介企业简介保定天鹅化纤集团有限公司的前身是保定化学纤维联合厂，位于河北