个人经营性贷款风险管理办法

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1、XXXX村镇银行个人经营性贷款风险管理办法目录第一章总则2第二章借款人准入条件2第三章经营实体准入条件6第四章贷款规格9第五章风险缓释10第六章放款及支付管理12第七章审批授权12第八章贷后管理12第九章其他的信贷管理要求12第十章附则1516修订记录修订时间修订后版本发文号修订部门及修订人修订要点2014.7.252.0版风险部陈荣波修订：定质押率16第一章总则第一条为促进个人经营性贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及我行个人贷款风险管理政策等相关法规

2、和制度，特制定本办法。第二条本办法所称个人经营性贷款，是指我行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于补充生产经营过程中资金需求的个人抵质押类贷款。第二章借款人准入条件第三条年龄及身份（一）年龄须在20周岁（含）至65周岁之间。年龄的计算按年取整，如借款人身份证明生日为1981年11月3日，申请日期为2012年6月8日，则借款人年龄=2012-1981=31岁。（二）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；（三）借款人应符合以下任一条件：1.依法成立的有限责任公司的法人代表，且可以通过公司营业

3、执照、工商登记信息等有效法律文件得以证实；2.有限责任公司股东：出资人，且在公司章程、工商登记信息等有效法律文件中登记占有1016％以上（含）股份的人；1.合伙企业合伙人：依法成立的合伙企业的合伙协议中登记的合伙人，合伙份额根据合伙协议认定；2.个人独资企业投资人：依法成立的个人独资企业的投资人；3.个体工商户负责人：依法成立的个体工商户的负责人。第四条家庭净资产借款人家庭净资产不得低于人民币20万元。(一)家庭净资产的认定1.家庭净资产=家庭成员个人净资产累加；2.家庭成员包括借款人、配偶及未成

4、年子女；(二)个人净资产=个人总资产-个人总负债(三)个人总资产的认定1.个人房地产（1）如果有该房地产评估报告的，按评估值认定房产价值。（2）如果没有该房产证明评估报告的，则以询价或网上核价的90%为限认定房产价值。（3）对于行政区域异地房产，以购房合同、发票或房产证上显示的交易价格或建购价格为准且不超过我行询价或审核价的80%为限。2.个人乘用车16可按同类二手车询价的50%认定有效净资产价值。车辆仅限于本人名下、不超过两台，不含商业车辆、营运车辆且单笔车辆价值大于等于10万元。如果借款人存在

5、人行征信车辆贷款未还金额，则汽车资产证明不纳入净资产价值计算范围。3.个人金融资产（1）银行存款：包括定期存款或活期存款。有效净资产价值=近3个月存款积数/90，月存款积数=∑存续期内账户余额*存续天数，举例：如果原账户余额为0，1月1日存100万元；2月1日存50万元；3月1日取80万元；则到3月30日止，近3个月存款积数=100*31+150*28+70*31=9470万，有效净资产价值=9470/90=105.22万元。（2）国债：存续期大于等于3个月时，以国债面额的100％计算有效净资产价

6、值；国债的存续期小于3个月时，有效净资产价值=（国债面值*存续天数）/90。（3）理财产品：理财产品有效净资产价值=（近3个月产品价值*80%*存续天数）/90（4）证券资产①基金市值证明：有效净资产价值=（近3个月基金市值积数*70%）/90，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。②16股票市值证明：有效净资产价值=（近3个月股票市值积数*30%）/90仅限于可上市流通的股票，同时应充分考虑证券市场大幅波动的情况。②股票、基金账户市值证明一般以证券、基金公司出具的证明为准；若借款人自行打印，则我

7、行调查人员必须现场核实。（5）保险单保险险种仅限于人寿保险。有效净资产价值=人寿保单现金价值*90%4、其它资产（1）果园：有效净资产价值=亩数*85颗/亩*80元/棵（果园生长年限低于5年的不计有效净资产)；（2）林产：有效净资产价值（3年以下树龄的不计有效净资产，3至5年树龄的以2000元/亩计算，5年以上树龄以2500元/亩计算）；（3）（果园剩余使用年限必须大于我行贷款期限3年，林产剩余使用年限必须大于我行贷款期限10年）。(一)个人总负债的认定1.通过人民银行基础数据库查询的负债，按贷款

8、余额进行认定。2.通过其它途径了解到的负债，按了解到的负债金额进行认定。第五条个人征信记录（一）借款人及配偶无个人不良信用记录；16个人不良信用记录，是指在我行个人信贷管理系统、人行个人信用信息数据库和其他个人信用系统中的贷款信息、信用卡信息和担保信息出现以下记录：1.贷款：单笔贷款最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达91天记录，或最近12个月内有1次（含）以上逾期达61天记录，或最近6个月内有1次逾期达31天记录;2.信用卡：单笔准贷记卡、贷记卡最大透支额≥1000元，且状态