异地担保风险不可小觑

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1、异地担保风险不可小觑异地担保是指注册地或经营地所在银行机构辖区外的企业或抵押物提供担保办理的信贷业务，包括异地保证担保和异地抵押担保。因担保企业或抵押物在异地，银行机构在异地担保业务贷前调查和贷后管理等方面存在诸多不便，因此，该担保发生风险的概率相对较大。　　一、主要风险　　经营风险。异地担保业务中，借款企业与担保企业存在着各种形式的关系，如股权关系（母子公司）、关联关系（同一实际控制人）、业务关系等，这种错综复杂的关系可能成为银行机构贷款的风险隐患。例如，借款企业与担保企业是母子公司的，借款企业一般是依托母公司主营业务开展经营，业务面相对单一，与母公司面临行业风险相同

2、或相近，自身抗风险能力弱。有的母公司由于在其注册地融资困难，刻意在外地设立子公司（实质为窗口公司）用于融资，采取各种手段使资金回流至母公司用于投资或偿债。母公司一旦资金链断裂，风险将直接通过担保链传导至借款的子公司，从而危及银行债权。　　担保风险。一方面是异地抵押物的风险。客户经理对异地抵押物市场情况不熟悉，确定抵押物价值主要依赖外部评估，对抵押物在抵押存续期间的各种变化，如规划和功能调整、危及抵押物的突发事件等，难以及时了解和掌握。另一方面是异地保证的风险。由于保证企业在异地，银行机构客户经理难以及时、全面掌握保证企业的经营动态、社会信誉、资金流向等情况，借款企业出于

3、自身利益考虑，一般不会主动向贷款银行机构通报保证企业的不利信息，导致银企信息不对称，从而影响银行机构的判断力。　　管理风险。目前，银行机构信贷经营重放轻管的现象依然突出。在异地担保中，当用信以后，囿于时间和地域等因素，银行机构客户经理一般难以做到按规定频率对异地担保企业及抵押物进行实地贷后检查，担保企业的资料往往通过借款企业提供与传递，贷后管理明显缺位。　　二、防范对策　　强化准入管理。贷前调查要认真做好借款企业及其担保企业经营状况、行业前景、融资情况、对外担保情况，以及上下游企业行业所处风险状况的调查评估，对于生产型企业，要调查企业生产经营状况，包括生产线开工率、产品

4、销售率等；对于商贸型企业，要加大对贸易背景真实性的核实力度，从整体供应链的角度关注贸易的连续性，根据企业融资总量与结构综合分析融资状况，对照海关、税务等发布的统计数据，合理判断融资业务的真实性，严防虚假贸易背景套取银行信用。　　严控资金流向。由于异地担保中借款企业和担保企业相当部分存在复杂的关联关系，因此，信贷资金极有可能被挪用，用信后须按照规定做好资金监督支付，严密监控客户结算账户的资金往来及余额变动情况，尽可能要求企业提供他行账户明显，全方位掌握企业资金变动情况，确保信贷资金不被挪用。　　做实贷后管理。用信后，客户经理要严格按照贷后管理要求扎实做好对借款企业、异地担

5、保企业及担保物的现场检查。平时要注意通过异地的工商、税务、质监、海关等渠道调查了解企业情况，通过互联网、报刊、电视等媒体渠道收集信息，及时掌握其经营及风险状况，防止因关联担保引发的链条式风险传导。