从“拉存款”向“资产驱动”转变

《从“拉存款”向“资产驱动”转变》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、从“拉存款”向“资产驱动”转变　　在当前宏观经济形势下，受利率市场化、金融脱媒加速以及跨境资本流动频繁等因素影响，农商银行资本成本、资金成本、合规成本等各类经营成本持续上升，资产端和负债端的增长空间受到双重挤压，多重因素对农商银行的资产负债管理提出了更高的要求。在此背景下，农商银行应坚持市场导向，优化负债结构，寻求制定符合自身发展定位的资产负债配置策略。　　一、强化负债管理优化负债结构　　长期以来，大部分农商银行的负债管理停留在粗放阶段，以单纯的“拉存款”为主。随着盈利增速放缓、负债成本上升，这种传统的方式已无法适应新型的金融业态，不仅影响农商银行的盈

2、利水平，还可能会带来流动性风险。农商银行应通过多种方式拓宽负债来源，优化负债结构，不断创新负债管理模式。　　一是下沉服务重心，拓宽营销渠道。通过开展“走千家访万户”以及“进村庄、进商铺、进企业，送金融知识、送金融产品、送金融服务”的“三进三送”等活动，组织员工进村入户、包片驻点，积极进行宣传推广，深耕农村和社区，全面开展存款组织工作。二是加强信息技术在负债管理中的应用。通过应用省联社开发的客户关系管理系统（CRM），强化数据整合，有效细分客户群体。通过研发内部资金转移定价系统加强成本核算，为负债管理提供系统支撑。三是不断创新负债产品，丰富非存款业务品种

3、，在理财和非银存款上下工夫，推出大额存单、同业存单等产品。四是充分应用主动负债工具。通过人民银行支农再贷款、扶贫再贷款等政策性工具，提高流动性管理的精准性，实现流动性溢价。　　农商银行负债管理工作虽然取得了阶段性成效，但仍存在许多不足。　　文件中找不到关系ID为rId4的图像部件。从负债结构看，负债产品相对单一，尚未形成“大负债”格局，在互联网金融产品开发、中间业务方面明显落后于先进的银行同业机构；在定价能力方面，对市场利率水平的分析和预测不足，风险议价和科学定价能力较弱，制约了负债管理能力。下一步，农商银行应完善定价管理，夯实人才基础，综合考虑期限、

4、流动性及利率等指标，提高FTP精细化管理水平，尽快健全并完善基于风险溢价的产品定价模式。在负债产品创新方面，争取金融业务牌照，联合负债业务、中间业务与资产业务，制订综合服务方案，从产品导向转变为客户导向。在巩固现有负债业务的基础上，提升主动负债能力，建立以成本为导向、以流动性为边界的负债体系。　　二、优化资产配置服务实体经济　　面对利率市场化、金融脱媒及同业竞争的加剧，许多商业银行积极调整经营策略，通过加大投资、同业等非信贷资产配置来调整收入结构。这一策略虽然有利于拓宽收入来源，但也在一定程度上使业务发展“脱实向虚”，偏离了银行服务实体经济的主业。农商

5、银行应分析实际情况，寻找符合自身发展定位的资产配置模式。　　在信贷业务方面，农商银行立足于支农支小，是发展普惠金融、服务“三农”的主力军，拥有稳定的客户资源，在当地农村金融市场份额中占有绝对优势。虽然与同业相比，农商银行自有资金充足、办理资金业务的链条短、资金配置灵活，但存在业务链和人才等方面的短板，产品研发能力薄弱，同时，受监管评级的限制，许多新型业务开办受阻，盈利能力有限。基于此，农商银行应坚持服务“三农”的市场定位，优化信贷资产配置，保证“三农”信贷的有效投入。　　回归本源，立足服务实体经济。农商银行应继续坚持“服务三农、服务小微企业”的市场定位

6、，坚持支农、支小、支散，稳定农村主阵地，开辟城区小微蓝海，打造大零售体系。一方面，大力创新“支农惠农”产品和服务，针对农村市场，继续提高阳光信贷授信覆盖面及用信率，围绕农民专业合作社、家庭农场、农业龙头企业等新型农业经营主体打造覆盖产业链、供应链、流通链的全链条金融服务，促进“三农”金融服务由点对点向产业链模式转型。另一方面，加大消费信贷拓展力度，重点在小额信贷产品开发上下工夫，针对城乡居民营销“居民贷”“装修贷”“消费贷”　　等产品，培育新的利润增长点。　　坚守“三农”定位，适度开展资金业务。从资产配置战略层面分析，如果侧重于发展资金业务，则有可能挤

7、占“三农”信贷资金，偏离战略定位；如果单纯开展信贷业务，忽视资金业务，也无法拓宽收入来源、应对利率市场化的冲击。因此，农商银行应始终围绕“三农”和小微企业需求合理配置资源，避免资金业务、投资业务过快增长，造成主业基础不稳和支农服务弱化。在实现小微企业贷款“三个不低于”目标和涉农贷款持续增长的前提下，适度开展投资业务；在管理好流动性的前提下，将富余的自有资金适度投向金融市场业务。在开展资金业务时，必须严格落实投资业务管理的相关规定，严格控制杠杆倍数及同业负债占比。同时，要采取有效措施提高专业化队伍建设水平，打造专业化团队，逐步提高投资收益率。　　三、坚持

8、“对称原则”加强风险控制　　从结构、期限来看，农商银行的储蓄存款占比高但稳定性较差，贷款期限以