基于SWOT分析的城市商业银行个人理财业务研究(改)

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1、基于SWOT分析的城市商业银行个人理财业务研究摘要：本文运用SWOT分析方法来分析我国城市商业银行个人理财业务中的优势(Strength)、不足(Weakness)、机遇(Opportunity)和威胁(Threats),在此基础上捉出促进我国城市商业银行个人理财业务开展的对策。关键词:城市商业银行；个人理财业务；SWOT分析前舌从1995年第一家城市商业银行成立至今，城市商业银行己经历了近15年的发展历程。城市商业银行为地方经济的发展做出了卓越的贡献，现在，城市商业银行开始与其他商业银行形成互补关系，完善个人理财

2、服务范围。本文将借用管理学SWOT分析方法，研究城市商业银行在个人理财业务上的外部机会和威胁的条件下，其内部的优势和劣势所在，并以此研究城市商业银行个人理财业务的开展策略。一、城市商业银行优势(Strength)分析从城市商业银行的产生背景看，其根源完全来源于地方，这种与地方的血肉相连，为城市商业银行在开展个人理财业务时提供了天然的地缘优势、经营优势和成木优势。(-)地缘优势首先，我国的城市商业银行多为城市信用社经过股份制改革组建而成，地方政府和财政部门多是城市商业银行的股东所以，城市商业银行与地方冇着天然的联系。

3、这种联系为城市商业银行能够充分利用各种社会资源提供了便利。地方经济的发展是促进城市商业银行孕育的摇篮，也是推动其成长壮大的源泉。而城市商业银行的发展壮大也为地方经济的发展添加了新的血液。地方经济又维系着地方财政收入的重要來源，正是由于城市商业银行与地方经济的这种天然联系，使得地方政府给予其在存款、项目等方而较大的支持。其次，虽然城市商业银行一般来讲规模小，资金实力弱，但城市商业银行了解城市与社区的发展战略规划，了解木地金业的发展战略与金融需求，了解城市居民的工作与生活，对大众消费者的理财需求、消费习惯等了解较多，而

4、且熟悉本地的文化、风俗，还具有与地方经济联系密切、网点众多、了解本地客户资信状况和经营态势、信息反馈灵活等优势，在推广个人理财业务时能不断进行产品创新和服务创新，建立良好的客户关系，鼓励客户选择仅有自己提供的一揽子金融服务，以文化优势争取竞争屮的制高点。再次，作为城市商业银行，首先必须为本城市发展服务，为本城市居民服务,受到木城市居民的欢迎，才能得到基本的发展。“服务地方经济，服务中小企业,服务城市居民”就是城市商业银行的基本市场定位。城市居民的投资金额一般比较适中、具有一定的抗风险能力，倾向于收益风险均衡型理财产

5、品，城市商业银行的理财产品完全能满足其需求。即使在国际商业银行体系的激烈竞争下，我国城市商业银行将凭借英独特的地缘优势，为城市居民提供优质的理财服务，成为我国商业银行服务市场中一只不可替代的力量。（二）经营优势首先，合理的股权结构是公司治理的基础，公司治理又决定着公司经营绩效。城市商业银行作为一级法人，内部组织架构多为直线职能型层级管理体制，保证全行经营管理的完整与连续，保证总部的管理意图得到贯彻。城市商业银行具有较为市场化的公司治理结构和营销手段，在经营思路和策略上具有很大的自主权、手段灵活、决策链短，能及时根据

6、市场变化做出迅速反应和相应调整经营策略，开创有别于其它银行的特色个人理财服务。同时，城市商业银行信息渠道较为畅通，为商业银行经营捉供良好决策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度地减少因信息不对称而帯来的逆向选择和道德风险。其次，城市商业银行的营销优势在于其木地化客户经理团队，他们在当地拥冇较好的人脉和客户资源，通过现冇的各项业务与当地企业、居民建立了良好的业务关系。城市商业银行应当采取主动营销、裙带营销的方式通过“客户经理一—现冇客户一一客户的客户、亲朋”发展模式积极营销理财产品，抢占扩大个人理财业务市场份额。（

7、三）规模优势除北京银行、上海银行等这些位于大型城市的城市商业银行外，我国人多数城市商业银行与全国性银行相比规模都较小，主耍是在它们所属的二级地区内通过低成本的分销上为客户捉供基本简单的金融服务。相对较小的规模从业务交易上来看是劣势，但在经营上更利丁管理，在政策上更便于贯彻，从而更冇利于效率的提升。国外社区银行的特点与我国大多数城市商业银行的优势I•分吻合。社区银行的主要特点是“规模小、经营区域受限制、传统的银行服务模式、核心的经营原则是关系融资”。就我国而言，2008年度盈利能力最强的城市商业银行中社区银行的数量已

8、经过半，小规模经营的优势可见一斑。二、城市商业银行劣势（Weakness）分析近年来，国内银行个人理财业务竞争激烈，城市商业银行发展形势不容乐观。2009年发行了理财产品的城市商业银行只有22家，占所有发行理财产品银行总数的36%,但综合理财能力前10名的银行屮城市商业银行只占据2席①。人才、技术设备、产品和理念等方面的劣势，决定了城市商业银行理财业务必须在