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1、商业银行对公结算业务存在的问题及发展对策民营斜技2009年第3期经济论坛商业银行对公结算业务存在的问题及发展对策高伟成，张春学z陈大鹏s（1,建设银行哈尔滨开发区支行，黑龙江哈尔滨1500002,建设银行七台河分行,黑龙江七台河1546003,建设银行哈尔滨香坊支行,黑龙江哈尔滨150000）摘要:分析了商业银行对公结算业务存在的问题，探讨了商业银行对公结算业务的发展对策.关键词:商业银行;对公结算业务;问题;发展对策1商业银行对公结算业务存在的问题1」对发展对公结算业务认识不足由于人民银行对存贷款利率的约束，利差收入一直是中国商业银行最主要的收入来源
2、，一家银行只要存，贷款上去了，风险控制住了，利润就自然上去了，管理人员也就能得到好的考评，再加上对公结算收人在总收人中的占比较低，对公结算业务的盈利能力处在长期被视的地位，甚至为营销资产，负债业务主动牺牲部分对公结算产品的收费•也正因为对对公结算业务盈利能力的忽视，我们的产品管理和服务一直处在一种坐等客户上门的状态，没从营销的角度，组合的角度，客户的角度去思考对公结算业务的创新发展问题.1-2对公结算业务管理上职责交叉目前在对公结算管理上，各商业银行部门银行的痕迹很深•口常操作由会计部门归口管理，收入考核和营销责任归口公司业务部，业务笔数和收入量的数据
3、在计财口统计•这种多头管理造成对收人数据不敏感，对市场的变化不敏感，对产品于客户的接受程度不敏感，对前台服务与收入的影响情况不敏感•从而影响到产品改进和创新的效率和效果.1-3地区间对公结算业务的收费环境差异较大由于中国商业银行普遍以利差收人为最主要的收入来源•造成许多银行将这块收入的减免作为招揽客户的手段•各地收费环境差异很尢如沿海发达地区，银行间竞争激烈,我行收费的议价能力就比较低，而内地一些地区收费提高的弹性就很人•收费的实现情况不理想,该收的没收上来，任意确定收费标准，降价少收，无偿不收,垫付忘收,竞争弃收的现象十分严重.1.4市场营销的观念和
4、力度不够表现在以下几个方面：是对公结算产品销售基本上是被动式的，按部就班，一般的模式是客户开户后，想办什么业务就咨询,会计人员就给他解释建行的规定和政策,很少主动进行辅导；二是现有的产品营销力度不够，象银行本票，国内信用证，支付密码，通存通兑等业务的发展在一些地区就比较滞后，究其原因虽然与当地经济发展有着密切的关系，但商业银行宣传，营销力度的欠缺仍是影响以上业务发展不可忽视的主要因素之一；三是许多商业银行没有针对某类目标客户的资金管理和结算特点设计相应的结算产品的组合；四是缺乏对客户的选择性安排.1.5对公结算业务的服务水平不均衡对公结算业务由一线会计
5、人员直接面对客户，在目前银行业竞争日益激烈的情况下，服务环境，服务态度,服务效率高低，服务系统完善程度亡接影响到客户对商业银行的接受程度，目前许多银行还存在网点会计人员业务不够熟练,网点排队现象严重等问题.2商业银行对公结算业务的发展对策2」提高发展对公结算业务的重要性的认识首先要充分认识到，利率市场化日益临近的情况下，中间业务的发展代表着未来,商业银行必须想方设法去培育市场，拓展业务，增加收入，对公结算业务收入的增长应作为各级行应完成的硬指标，从思想上给予充分的重视.其次是思想上不能有局限，要打开思路，从更好地服务客户的角度,突破现有产品和收费的局限
6、，不断创新，并促进对公结算业务与其他产品业务的共同发展.2.2完善对公结算的业务管理对公结算业务归口哪个部门并不重要，关键要有人负责,有人去考虑，并将他认为对的一系列想法,措施贯彻下去，不怕多人做，就怕每个人都不知道自己要干什么•从各家银行目前的情况看,最好在总行或一级分行设立中间业务管理委员会，下设小组或专人管理，这样有一定的权威性，对人员培训，服务水准，产品营销，激励等进行通盘考虑，明确各部门职责,一些具体事务•比如调研,出办法，开发产品等，该责成哪个部门做就由哪个部门去做,用共同的利益，目标和压力将执行部门绑在一起，从细节着手，监督落实计划完成和
7、措施执行，如有偏离及吋向委员会汇报进行调整.2.3强化收费管理首先，要加强收费的弹性管理:根据地域特点，竞争状况，客户优劣等对收费实行弹性管理•比如帐户管理费,对价格有上浮潜力的地区鼓励上浮，并将部分上浮后多获取的收人反馈给经办行•还可针对不同的客户进行分类，区别对待•如对日均存款100万以上的大户,可下浮;对日均存款在1O万元以下的客户•可适当提高门槛.其次，要加强收费的刚性管理:改造特色业务平台，优化结算产品收费功能，实现系统自动按对公单位结算账户借方发生额或不同资金划转渠道,按照规定的计费标准，实行按月扣收,变”人控”为“机控二同时•通过特色业务
8、平台的改造•建立结算业务信息管理系统，从结算信息的采集，上报，汇总等环节实现自动化，减少人工干
