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《商业银行个人信贷风险存在原因分析及防范对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、商业银行个人信贷风险存在原因分析及防范对策2005年第2期(总第30期)科技与管理Sci一TechnologyandManagementNo.2,2005(SumNo.30)文章编号：1008-7133(2005)02—0075-03商业银行个人信贷风险存在原因分析及防范对策王晓华(哈尔滨理工大学人文社会科学学院,黑龙江哈尔滨150040)摘要:随着当前经济市场的变化和金融业自身的发展需要，个人信贷业务在总量和结构上开始发生深刻的变化，已成为金融机构规避信贷风险，调整信贷结构的有效方式.通过分析发展个人信贷业务中风险产生的成因,提出了防范我国个人信贷业务风险的相关建议.关键词:个人信贷;风
2、险成因;防范对策中图分类号:F832.479文献标识码:A1998年以来，我国宏观经济金融形势发生了很大变化，个人信贷步人快速增长轨道,不仅总量迅速上升,而且品种也日益增多【I个人信贷品种呈现多元化发展的态势.从消费领域看，发展到住房，助学，汽车等多个消费领域.从信贷工具看，发展到信用卡，存单质押，国库券质押等多种方式•开办个人信贷业务的机构，也由国有独资商业银行，发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行.我国个人信贷在促进消费,扩大内需以及提高人民消费水平等方面发挥了重要作用•而且，各商业银行正在花大力气发展个人信贷,把它作为银行改革的必由之路•随着当前经济市场的变化和金融业自身的发展需要
3、,个人信贷业务在总量和结构上开始发生深刻的变化，已成为金融机构规避信贷风险，调整信贷结构的有效方式.1个人信贷风险存在原因分析1.1外部原因(1)来自开发商的风险个人住房贷款占整个个人贷款总额的80%,所以，个人住房贷款的风险也便成了个人信贷的主要风险，个人住房贷款的抵押物大多是开发商开发的房产，在未正式过户到购房者名下并办理抵押登记手续之前，开发商一般都需要承担阶段性保证责任,有时银行述会要求开发商承担回购责任，因此，开发商将给银行带來如下风险:①经营风险•开发商由于经营管理不善，资金不足，致使预售楼收稿日期:2004-10-22作者简介:王晓华(1972—)，女，讲师，硕士研究生.盘未
4、能按期交付使用，甚至成了烂尾楼•②虚假贷款.开发商和关系人合伙通过虚假交易，骗取银行贷款，然后开发商将贷款挪作他用，借款人并未真正购房，抵押物得不到落实•⑧信用风险•开发商有意不履行义务致使银行蒙受损失•④营销风险.开发商为了获取更多的预售款,在营销宣传中夸大了楼盘的市场定位，规划设计，配套设施,产品质量等导致楼盘交付使用后，购房人不满，而导致不愿继续支付借款本息12】.(2)来自借款人的风险个人贷款的风险最终来源于借款人不能按期还款.由于我国尚未建立起一套完整的个人资信评价体系，也没有从事居民个人资信状况调查评估的机构，银行很难对借款人做出客观，公正的评价•①支付风险•借款人借款时可能过
5、高估计自己的还款实力，实际还款时，家庭收入不足以支付银行贷款•②信用风险•借款人还款意识薄弱，对每月分期还款认识不足或主观上有赖账心理,特别是当担保物对借款人约束力不强或抵押物处置执行比较困难时，信用风险尤其突出•③意外伤害风险•借款人因意外事故造成伤残而失去还款能力.(1)抵押物处分风险该风险产生的原因有:①执行难，由于我国目前没有形成较为完善的社会保障体系，银行正常行使处分权十分困难，权益难以得到保障•②变现难,受政策，价格，环境，借款人干扰等多种因素影响.银行一时难以通过出售抵押物实现抵押权•③抵押物缩水，个人住房贷款的期限较长，抵押的房屋由于经济环境，房地产市场状况的变化和自然磨损
6、，有可能使抵押物价值岀现贬值[3]・⑷社会信用环境欠佳，信用程度低目前，由76科技与管理2005未于受整个社会信用环境差的影响，一些个人信用观念淡薄，主动还款意识差,对贷款仍然存在”就怕借不到，不怕还不起”的观念.(5)社会非经济因素干扰严重政府指令安排的助学贷款，小额无抵押贷款等非经济因素资金也要银行来拿,导致银行信贷资金使用不能按照优化贷款投放和投量的原则进行贷款，这些本属财政职能范围而财政无能为力的事，由银行为社会做出了牺牲.(6)风险的长期潜在性由于个人信贷主要为屮长期贷款,贷款风险短时间内很难显现，主要是潜在风险.1.2银行自身的原因银行对个人信贷资产质量缺乏完备的风险防范体系，
7、向市场经济转轨过程中,商业银行展开了以拉客户为焦点的激烈业务竞争.有的银行重发展，轻管理,甚至违规经营，如未经批准擅自降低贷款条件，发放”零首付”住房信贷，发放不指定用途的个人贷款，这就积累了越来越多的风险因素，加上改革中银行内部管理体制转换滞后，”重存轻贷重贷轻收“，”资产损失责任不落实”等形成资产风险管理上的软约束.(1)风险意识，效益观念不强由于长期受计划经济的影响，造成金融管理粗放，经营粗放，市场观念淡薄,效益观
