信用与债务管理

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1、信用与债务管理资格认证培训授课大纲■信用的概念与信用管理■贷款的种类与产品特性■信用决策■信用卡的使用一•信用的概念与信用管理X爲■信用的概念和意义■信用的丧失及其后果■个人信用信息基础数据库与个人信用报告■信用额度与核定程序■信用控制指标■偿债规划与债务危机的处理1.1信用的概念爲歸"■信用本质上是一种承诺，是指在获得商品、服务或资金时，承诺在未来一段时间内偿还。偿还的方式包括商品.服务或资金。■以物易物或银货两迄的情况下，没有信用产生。■以下情形都发生了信用交易：•先收取订金，承诺•段时间后交货或提供服齐•先取得商品或服务，承诺i段期间后支付资金。・先借入资金，承诺一段期间后偿还。1.1

2、.1信用的意义.信用的意义在于超前消费或置产-消费或置产具有时间上的迫切性，缺乏信用会使理财冃标无法实现或无法及时实现。一购房冃标需要在年轻时实现。如等到存够全款才购房.一般人至少耍积菩十年，而届时房价又可能远高于原目标价位，购房目标可能无法达成。-子女教育金日标也需在一定时间内实现，必要时需要先借贷来及时满足口标。巒AFP1.1.2信用的丧失■枷■收款后不按时履行交货或提供服务的承诺■借款到期后不履行还款义务■公用事业费用欠费■未能兑现口头承诺信用丧失的后果AFP未能履行信用的原因与预防措施氐誌.未实现口头承诺，将失去他人信任，很难在商场上立足■在签订书面契约情况下，债权人可请求赔偿或清偿

3、，债务人承担民事甚至刑事责任.水电费用未缴，断水断电造成不便■税款罚单未缴，可能被限制出境或坐牢■破产者在一段时间内将无法获得任何信用，财产被査封、收入被扣押，求职困难，后果严重.意外支出增加T产险、意外险.医疗险■失业、失能、身故收入中断T失业险、失能险、寿险■疏忽未按期缴费T注意通知提醒、银行自动转账■蓄意诈骗-勿以身试法1.2个人信用信息基础数据库眾爲"■个人信用信息棊础数据库是我国社会信用体系的重要甚础设施.是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理.保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况杳询服务，为货币政策和金融监管提供有关信

4、息服务■■中国人民银行上海总部2008年6月公布的数据显示，央行个人征信系统已经收录6亿人的信用信息，瑕称世界上嚴人的个人征信数据库，英中有信贷记录的近1亿人，个人征信系统共开通査询用户10.4万个，日均査询量32・3万次。.中国人民银行建立个人信用信息基础数据席的目的是帮助商业银行•提髙风险管理能力和信贷管埋效率.防范信用风险，促进个人消费信贷健康发展，为金融监管和货币政策提供服务•同时，帮助个人积累信誉财富■方便个人借款.1.2.1个人信用信息基础数据库收集的信息会怂"竄I■身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址.工作单位等;■贷款信息：包括贷款发放银行.贷款额.贷款期限.还款方式

5、、实际还款记录等；■信用卡信息：包括发卡银行.授信额度.还款记录等。■除了贷款信息.信用卡信息，个人的电信缴费信息.住房公积金信息.参保信息等也在逐步纳入征信数据库。截至2008年6月全国已釆集948万人的电信缴费记录、2800多万人的公积金缴存账户.1800多万人的养老保险信息，范围正在不断扩大。今后，个人缴纳水、电、燃气等公用事业费用的信息，个人欠税信息等，都将被纳入央行征信系统。栏个人信用网"的信息容呈越來越大。123如何建立个人信用會AFP1.2.2査询个人在数据库中的信用信息■商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库査询个人信用报告：・审核个人贷敦巾请的I・审核个人贷记卡、准贷记K

6、•屮请的：・审核个人作为担保人的：・对已发故的个人信贷进行贷匚风险笞理的,・受理法人或芬他组织的贷款中请或其作为担保人.355ft询直法定代敎人及出资人信用状况的.■个人对数据库中收集的关丁•英本人的信息具冇知悄权.日前冇两种办法能够看到自己的信用报告，一种是个人在申请新的借款或信用卡时，町以从商业做行获得本人的信用报告.另-种是个人可持身份证到当地的中田人民银行分支征信管理部门，或宣接向征信中心提出书面査询申请.目前査询暂不收费..征信系统会自动记载何时何人Hi于什么底因査看了信用报告。■个人信用信息只向个人的借款俶行提供，不对社会公开•.个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如

7、消费贷款.办理信用卡.信用保证等，银行的结算账户，例如工资卡等信息也会入库。■不从银行借钱不等于信用就好。如果仅仅在银行办理了普通借记卡，平时和银行只是发生存取款关系，个人银行信用状况则完全是空白。因为没有历史信用记录，银行就失去一个判断信用状况的便捷方法。■个人应当尽早建立信用记录。简单的方法是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡。1.2.4商业银行使用个人信用信息基础乡AFP数据库典型