中小企业融资难原因及对策浅谈

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1、中小企业融资难原因及对策浅谈摘要：中小企业在为国家创造就业岗位和促进经济增长方面做出重大贡献，但中小企业融资难问题在我国受到各界的关注，但一直不能得到有效解决。本文在介绍了中小企业融资现状的基础上，从中小企业自身存在的问题、中国的金融体制和信贷门槛、以及政府配套服务等角度出发，分析了中小企业融资难的原因，并从中小企业融资难形成机理出发，提出解决当前我国中小企业融资难的对策与建议。关键词：中小企业融资难金融机构融资门槛一、中小企业融资现状伴随着改革开放而来的是中国人日益膨胀的各种需求，各大型企事业单位在其中成为中流砥柱，中小企业也因其能够满足人们日益个性化的需求而日益重要

2、。目前，中小企业已经在国内企业总数中占据很大比例，对国内生产总值的贡献超过1/2,提供了城镇3/4的就业岗位。在经济转型时期，中小企业将扮演更加重要的角色。据统计，国内企业贷款中,中小企业只占总数的10%左右，与中小企业在国民经济中的地位显著不对称。对大型企业多种融资渠道相比，中小企业资金来源主要分为企业自有资金、传统的银行贷款、民间借贷、在证券市场上发行股票和债券等。但在我国中小企业融资渠道中，银行贷款和民间借贷占据一半以上，股票和债券融资量少。总体来说，中小企业融资成本高，融资渠道单一。从2011年政府限制房价增长及铁路建设放缓之后，银行存款准备金率提高，加重了中小

3、企业融资的成本，资本的不足显著限制了中小企业的持续发展，甚至出现大量企业因资金流不足而出现倒闭破产现象的发生。二、中小企业融资难的原因分析（一）中小企业自身存在问题1、财务制度不健全，财务管理能不足，财务信息不透明。大部分中小企业缺乏专业的财务管理人员，财务制度不健全，很多先进的财务管理理念与实践方法在企业中长期得不到推行，无法有效利用财务手段进行融资以降低企业财务成本。多数中小企业缺乏有效的监管机构，无财务信息披露制度和审计制度，部分企业甚至通过做假账等手段虚增收入、利润，导致金融机构与企业之间存在信息不对称，金融机构无法有效评估中小企业的负债能力。出于防范风险和盈利

4、的考虑，金融机构对中小企业的融资提出更高的要求，并减少融资额度，提高收费以抵消相关业务带来的风险及增加的业务成本。2、缺乏可用于进行担保抵押的财产。多数中小企业，尤其是私企企业本身的经营规模小、负债率高，固定资产、不动产有限，能够成为银行等金融机构担保物的财产很有限。同时，因为中小企业经常存在复杂的所有权构成和使用权，且各种权利变化快，使金融机构无法有效评估其负债能力，不利于获得抵押贷款。3、整体素质较差，盈利能力不强。由于进入门槛低，中小企业存在明显的简单重复新建设，加之管理水平低，技术创新能力不强，产品附加值低等，成为中小企业不得不面对的问题。伴随着用工成本、大宗原

5、材料成本不断上涨及人民币的快速升值，多数中小企业的利润进一步被压缩，盈利水平不断下降。直接结果是中小企业的偿债能力降低，金融机构面对中小企业的融资额度也随其偿债能力的下降而减少。4、信用观念不强，经营活动不稳健。多数国内中小企业的信用观念不强，经常出现逃避银行债务的行为。部分企业在未充分评估自身偿债能力的基础上，进行盲目扩张，在获得金融机构支持后无能力吸收消化，很多情况下都是资不抵债，使金融机构形成坏账。很多中小企业经营活动不稳定，承受变故的能力差，在出现小的市场波动的或内部人事斗争等情况时，都可能严重影响其经营效益。这也是金融机构给中小企业进行融资时需要承担的高风险的

6、一种。（二）金融机构融资门槛高1、银行机构提供的信贷品种与中小企业的需求不一致。目前，国有大型商业银行一般只提供大额的借贷融资服务。由于中小企业一般融资需求有限，无法吸收大额的资金。同时，各大银行在进行商业贷款审核时，都会综合评价借贷主体的各项指标以确定信用等级。而中小企业由于整体素质不高，无法获得银行较髙的信用评级，经常导致中小企业贷款无法通过审核。此外，国有商业银行的借贷政策较固定，利率浮动范围狭窄，无法满足中小企业灵活周转资金的需要。2、银行机构给中小企业借贷时产生高额的业务成本。国有商业银行的商业贷款审批流程较复杂，需要经过担保、抵押、等级、评估、保险及公正等环

7、节，过程中需投入大量的人力物力。因中小企业借贷一般金额较小，导致银行给中小企业放贷的成本明显高于大型企业。高额的业务成本及高风险，导致国有商业银行减少针对中小企业的借贷服务。3、民间借贷不规范，监管体系不到位。中国的金融市场整体发展处于基础水平，民间融资尚无明确的规范，目前民间借贷市场借贷成本明显高于其他形式的融资成本。因不规范的运作方式，使本来最适合中小企业进行融资的民间借贷发挥出积极的作用，反而导致分布企业因借贷成本过高而倒闭。（三）政府融资服务配套体系不完善1、政策及法律法规不完善。国家在支持中小企业融资方面的优惠政策不足。针对中小