【调查研究】“农商银行+农村电商”的实践与思考

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1、调查研究"农商银行+农村电商"的实践与思考电商业务是当前各大金融机构开展互联网金融的重要形式，2017年中央一号文件专门提出推进农村电商发展，农村电商正迎来前所未有的发展机遇。农商银行应顺势而为，以农村电商业务为创新抓手，充分发挥电子商务在服务客户、积累数据、金融扶贫等方面的重要作用。农商银行与农村电商合作的新尝试目前，农村淘宝项目和苏宁易购直营店项目在湖北省正如火如荼地开展，电商巨头纷纷上线具有荆楚特色的农产品虚拟场馆，其中苏宁易购门店和乡镇直营店已达到130家，覆盖超过100个县级区域。农村电商依托各乡、镇、村超市、邮政所、供销社等社会公共资源，利用互联网平台为乡镇居民提供集代买代卖、便

2、民缴费、信息查询、智慧农业、农保农合等功能于一体的综合电子商务服务，在为农村消费者搭建完善的消费、物流、售后服务平台的同时，在一定程度上也缓解了农特产品销售难的问题，在促进农民增收和就业、推进农产品标准化生产、提高农民生活品质等方面发挥了越来越重要的作用。某县农商银行积极探索与电商合作、联合共建初见成效。2017年春耕生产期间，当地村民通过电商服务站在网上购买农资，无需现金，凭银行卡即可完成购物消费、转账付款，质量有保证，价格又实惠，而且还包送到村，省心省钱，''金融服务不出村、田间地头能转账”的便捷服务使广大农户得到了实惠和方便。仅2017年3月份，该行联合电商建立的新民村“村淘”服务站就

3、完成299笔订单，交易金额达90万元。目前，当地新开业并运行40余个服务站，农村淘宝店与'‘惠农金融服务点”互为补充、互为促进的格局正逐渐形成。农商银行与农村电商合作的难点电商主体少而弱。进驻该县的外来知名电商仅苏宁、京东等，其他初具规模的电子商务企业、网店只有10多家。市级以上农业产业化龙头企业应用电子商务的仅10家，网上交易额占比不足10%。由于缺少电商龙头企业引领，农村电商的形式和内容缺乏特色，平台间缺少数据共享，电子支付系统和区域物流平台等配套不足，加之前期投入大、战线长、成本高、回报低，80%的网商不同程度面临资金短缺、融资难的问题。支付习惯改变难。大部分农村居民接受电子商务有难度

4、，现行支付结算仍主要依靠农商银行、邮储银行等农村金融机构完成。一些农村居民认为网络结算不安全，对电子银行、手机支付等现代支付方式持怀疑态度，更愿意选择一手交钱、一手交货的传统交易模式。农村居民时间成本普遍偏低，有充分的时间在线下完成购买活动，短期内要求其进行网上购物，甚至将自家农产品放到网上销售难以实现。信贷支持难度大。农村电商不需要租赁厂房、门面，也不需要大量囤积库存，其轻资产模式导致农商银行难以适用传统的房产抵押、仓储质押等担保方式，难以有效对接其金融需求。农村电商大多数处于创业初期，具有规模小、流水少、担保弱、风险难把控等特点，农商银行难以全面迅速掌握其实际经营情况并予以支持。基础设施

5、条件差。一是网络设施基础差。通讯企业对农村网络的建设投入不够，高质量的网络覆盖率偏低，图像传输困难，上网成本相对于农民的收入水平而言仍然较高。二是物流体系不健全。偏远地区的物流配送主要借助中国邮政快递体系，终端配送网点难以全部延伸到乡村，加之农村人口众多、居住分散，农村消费市场分布面广、服务对象数量庞大、生产消费品类繁多、规模较小，电商交易存在“送不到、运不出”的问题。农商银行与农村电商合作的对策建议整合站点合作共建“新平台”。农商银行可利用自身网点、“惠农金融服务点”等渠道优势，优选市场容量大的“三农”服务站与阿里、京东等平台共建集电商交易、互联网金融、民生代理等功能于一体的综合服务站。在

6、已经建立的村淘服务站布放POS机、转账电话等机具，将有条件的农村淘宝服务点与助农取款点进行结合，共建惠农助农服务平台，实现资源的优化整合和业务的有效拓展。畅通渠道打通结算“肠梗阻”。县市农商银行依托省联社与省供销社的合作基础，主动对接营销县级供销社，签署金融战略合作协议，实现资源共享，上下链接，实现与全辖供销系统的全方位对接。积极从省联社层面寻求技术支持，省联社电子银行部门帮助解决技术服务问题，对接网上购物平台端口和支付端口，打通网购支付结算“最后一公里”。创新产品破解融资“老大难”。依托农商银行体制机制灵活、决策链条短的优势，设计''电商创业贷款”等专项小微贷款产品，采取对农村电子商务中心

7、店主授信、上游公司担保增信的方式，为辖内符合条件的借款人提供创业、消费类贷款支持。积极延伸服务链条，创新金融服务方式，通过农商银行和第三方支付机构入驻电商平台的方式，开展“互联网金融+三农”服务，为农村群众的创业创新项目提供金融支持。普惠金融量身定制"服务经”。针对农村地区信息闭塞、农民对现代支付结算工具接受度低的实际，组织人员定期开展金融知识普及下乡活动，以百姓喜闻乐见的方式大力宣传网银、支付宝等支付结算渠