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1、寿险缴费方式的创新——关于递增型缴费方式的浅析【摘要】针对我国寿险币场出现的“实际需求旺盛，有效需求不足”的特点，改革寿险缴费方式无疑是一•条能快速提升有效需求的途径。我国保险市场上一般只有至交和均衡保费两种方式，木文根据收入增长理论，提出了递增型的缴费方式。【关键字】保险，秸算，缴费方式，递增缴费一、我国现有寿险产品的缴费方式及其精算现阶段，我国寿险市场呈现“实际需要旺盛，有效需求不足”的特点，“实际需要旺盛”,是指社会大众普遍具有保险意愿，“有效需求不足”是指C经实现的寿险需求不足。人们对寿险产甜的支付能
2、力不足是有效需求之所以不足的主要原因之一，要扩张保险市场的有效需求，需要通过增加收入和改述寿险缴费方式來实现，特别是在短期内，如果无法迅速提高潜在投保人的支付能力，就必须通过改进寿险缴费方式來实现。目前，我国寿险市场的主要产品有死亡保险(包括定期寿险和终身寿险)、生存保险、两全保险和年金保险(包括终身年金保险、定期年金保险和延期年金保险)等四人类。其缴费方式主要是歪缴和均衡保费两种。克缴方式净保费的数额就等于保险金的耕算现值。下面以我国的两全保险为例，计算均衡保费方式下的净保费。假设(X)表示年龄为X岁的被保
3、险人，投保的两全保险具体方案为：如果被保险人在n年内死亡，保险公司在被保险人死亡年末给付受益人100,000元保险金，如果被保险人牛存至n年末，则保险公司在n年末给付保单持有人100,000元保险金。这是一例典型的两全保险，它既可以在被保险人过早去世时为其家人提供一笔维持生计的费用，乂可以在被保险人年老追休时提供维持牛活的一笔补偿收入。假设投保人选择每年初缴纳一次的全期缴费方式。则其死亡保险金的粘算现值，等于被保险人(x)的投保金额为100,000元的n年定期的精算现值：.M-M100,000A「=100,0
4、00——(1)口ID生存保险金的现值，等于(x)的保险金额为10(),()00元的n年纯粹生存保险的保险金现值，即：100,00()2^(2)卜•述两全保险保险金的精算现值为(1)、(2)式Z和。以P表示(x)每年缴纳的均衡净保费,则这一两全保险的净保费粘算现值等于（x）的每年P元期首付n年定期生存年金现值，表示:（3）根据净保费计算的收支相等原则，保险金现值等于净保费现值，所以（3）式等于（1）与（2）式之和，即：M-M+DP二100,000'5+N-Nxx+n（八假设投保人为男性，年龄X为25岁，投保期限
5、n为35年，预定利率为5%下面计算实际年均衡净保费根据中国人寿保险业经验生命^（1990-1993）（^）可以得出:A725=31162,Ms=5399010,必6（）二19677,/V6O=546204,=45687山此可以计算出年均净保费为:100,000^25~-^60^60皿5—饨。=100,000X31162-19677+456875399010-546204=1178.12（元）二、保费缴付方式创新的必要性死亡保险其局限性是显而易见的，免缴保费方式要求投保者具有一定的经济某础，一次性交完全部保费，
6、但山于目前我国社会大众受收入限制，一般难以一次性缴纳全部保费，因此推广这种方式受一定的经济约朿。均衡保费方式虽然具有“计算简单，分期支付”的优点,但也存在一定的局限性：不能有效防范通货膨胀风险与利率风险，无法与收入的变动趋势挂钩，缺乏灵活性等。对于保险公司来说，市于均衡保费方式在订立保险合同时，就己确定了各期相同的缴费数额，因此无法有效防范通货膨胀风险与利率风险。对于具有稳定收入的投保人來说，山于各期缴交数额相同，使得缴费方式无法与收入的变动相联系，目前我国正处于经济稳步增长、人民收入水平逐步提高的发展阶段，
7、如果釆用均衡保费方式，难以满足社会大众（特别是存在保险愿栗的年轻人）的保险需求。对于收入不太稳定的投保人来说，寿险产品的缴费与保险金的领取方式是否灵活是个很重要的因素。当前固定的均衡保费方式使很多在高峰期投保的保户难以对保费做出调整，一些人因收入发牛了变化，只能忍痛退保，或是交纳难以承受的保费。从1999年开始，寿险退保率有所上升，失效保单也有增加，部分原因也在于险种不灵活的缴费方式。在通货紧缩时期，人们预期收入减少，预期支出增加，人们也更为关心投资的变现能力，但因长期寿险产品前期现金价值累积较慢，在投保后的
8、前儿年其变现能力较弱，使得人们在现阶段投保时多了一份顾虑，难以足额投保。因此，有必要对现有寿险险种的缴费方式进行创新，以满足不同阶层的消费者的投保需求。三、结合收入增长因素的递增缴费方式创新思路根据弗兰哥.莫辿利安尼（FrancoModigliani）建立的牛命周期模型理论，大多数家庭的牛命周期收入是有规则的，在年轻时收入较低，随着年龄增长收入增长迅速，到屮年收入达到峰值，当老年时收入乂趋于平缓并略
