金融风控基础知识

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1、金融风控基础知识一、风控的定义首先了解两个概念：风险管理和风险控制。1•风险管理：是指如何在项冃或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。2.风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。风控是风险控制的简称。在互联网金融行业，风控的内涵非常宽广，包含了对所有可能风险事件的控制，涉及人员操作风险、业务

2、操作风险、技术操作风险和外部事件带来的风险。本文所阐述的风控并不是把所有风险相关的知识都囊括其中，比如指定公司内部各种规范以防范风险事件发生。本文侧重业务上和技术上风险控制讨论。二、风控应用场景那么风控在什么地方能用到呢？按照其定义，风控被运用到互联网金融各个地方，主要包括信贷中的个人信贷与小微企业信贷、投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。通俗来说，风控用于还款能力、还款意愿的判断，反欺诈反作弊反游羊毛，防止外部对内部系统的攻击，防范平台

3、和用户的资金出现问题等等。从行业维度来看，风控运用于互金行业中的消费金融、供应链金融、信用借贷、理财平台、P2P、大数据征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各细分领域，同时还可用于电商、游戏、社交等“传统”互联网公司。甚至可以说，任何互联网公司都需要风控。当然，互联网金融行业的风控不只是一上來就各种数据，各种算法建模，各种风险评佔。实际上，用户的账户、投资支付等环节往往存在着各种风险，了解这部分也非常重要。本文是互联网金融风控基础知识的第一篇，主要阐述用户账户安全、投资支付安全以及推广运营种的风险控

4、制。三、用户账户安全较于互联网其他行业，互联网金融产品的账号与资金安全显得尤为重要。若用户遭受经济损失，则平台的利益与口碑可能双输。基于此，互联网金融产品（无论是移动端还是Web端），均采取各种措施来保护用户帐号资金安全。对于互金平台,用户体验和安全永远是鱼和熊掌,在保证安全的前提下提高用户体验。在产品设计与后台开发的时候，应事前预计各种情况并给出解决产品层面和技术层面的方案。用户账户安全涉及到木马植入，暴力破解密码，拖库撞库、虚假注册、短信轰炸、手机丢失等行为。在注册登录验证码发送等场景下均可能出

5、现各种问题。1•注册行为：建立注册手机号黑名单。在注册时就进行控制。此处可采用第三方风控平台建立的号码黑名单。实名认证。通过直接实名认证或者银行卡绑定完成注册后的实名认证，增加平台对用户的了解。当然，按照监管要求，所有投资借贷支付均需实名认证。2•短信验证码：互联网金融平台可能遇到的情况包扌舌垃圾注册，调用短信接口进行轰炸，干扰了正常的短信下发II人量消耗短信服务费。黑客可通过抓包的形式，获取短信接口，并通过代理IP,采用不同的手机号，源源不断的请求短信接口。本人所在的项目就遇到过类似的情况。防止措

6、施包括：产品层面采用图形验证：在用户注册时，为了识别出机器人注册，需输入验证码或者拖动滑条等方式。IP地址和手机号码地理位置映射：IP地址和手机号码本身携带着地理位置属性，通过建立GEO-IP库和手机号码归属地库映射，从而判断出风险。请求限制：同一IP请求短信接口达到一定次数（例如5次）则限制该IP请求24小时。单个手机号码60s只能请求1次短信接口，1小时内至多请求3次，24小时内至多请求5次。短信预警：通过评估平台短信业务量，帐号开设日发送上限，限定每天最大发送额度，超出一定限度则提醒相关人员。

7、3•登陆行为：判定用户是否在常驻地登录。建立地理栅栏，若用户当前登录地与用户号码归属地、常驻地存在差异，通过下发短信通知用户。移动端采用TouchID.图形绘制进入app。为了让用户获取更高的安全保障，在用户完成注册行为后就立马启用TouchID＞图形绘制，也可以在用户完成充值投资后立马提示用户。修改密码等场景下，需要输入原始密码并进行短信验证。（但此处存在一个悖论，我就是因为不知道原密码才來改密码的啊……请慎重）常用设备登录。普通用户常用设备为1台，多则两台。每台设备均对应特定的型号，若用户账号与

8、最近登录设备不一致，通过下发短信告知用户。登录连续输入密码错误5次，则限制该账号24小时不能登录。以上关于登录注册的风险控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。四、投资风控对于理财类平台，在相同的暈级下用户往往追捧高收益。在某些理财平台，热门高收益的理财产品一开标就被秒光的情况很常见。此时一些会技术的用户会利用脚本进行作弊，以达到秒标的目的。因此这些热门平台存在一标难求的情况，占用了其他用户的资源。为了防止这类问题：程序识别自动投标。程序自动投标有以下特